浅谈信用在我国市场经济中的作用

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摘要：从我国改革开放之后，信用体系被引入我国市场经济的各个层面，信用体系对我国经济的发展是否存在影响？其对市场经济是利是弊呢？本文就此谈下笔者的看法。

关键词：信用、信用评级、信贷、市场经济

人类社会的交易方式可分为三个阶段：第一个阶段是以物置物阶段；随着货币的产生，交易也发展至以货币为媒介的第二阶段；伴随着市场经济的高度发展，形成了以信用为基础的第三阶段，也可称之为信用经济阶段。信用经济是商品经济发展到一定阶段的产物，其主要经济交易方式是建立在诚信原则的基础上的。随着我国改革开放的不断发展，信用越来越多的应用于我国现代经济领域的各个方面，特别是经济发展至市场经济后，信用对经济的影响与经济的市场化程度承正比。

信用应用于经济活动的方方面面，最被人所熟知的表现形式就是信贷。将信用体系发展最具规模、系统最完善的国家是美国，美国将个人信用评级引入生活的各个方面，大到购房购车，小到行车购物，都与个人信用挂钩，即使是一次毫不起眼的公车逃票也会被记录在个人信用档案里，这种记录在银行等部门的内部信用系统中的信息，通过部门间资源共享，大大增加了个人信用账户的透明度，也为其应用在领域奠定了基础。良好的信用系统使美国经济有了长足的发展，但随着各种债权债务关系的密切，使信用成为维持经济正常运行的必要条件，而这一条件一旦遭到破坏，就会引发各种债务危机、信用危机，从而导致经济危机的发生。这种信用系统瘫痪所导致的经济危机不仅仅影响一个国家或地区，甚至会影响到全球的经济，以2007年美国次贷危机为例，信用系统如此发达的国家，居然在仅仅一年的时间里，次贷危机影响全球，引发了全球金融危机，其负面效果至今无法消弭。

美国住房抵押贷款大致分为【1】：1、优级（Prime）贷款，贷款对象是信用评分最高的个人；2、准优级（near-prime）贷款，贷款对象是信用评分较高但信用记录较弱的个人；3、次级(subprime)贷款，贷款对象为信用评分较差的个人。

由于金融机构监管缺位，在房价虚高的大环境中，买房者期望通过炒房获得利益，银行期望通过房贷获得利益。在高利润的驱动下，银行降低贷款门槛，贷款给信用等级低的买房者，最终当美联储连续十七次加息后，房价回落，随着房地产泡沫的破裂，大量次级贷款无力偿还，致使相关的金融机构出现巨额亏损，一连串的连锁反应演变为次贷危机，从而影响了全球的经济。

纵观我国金融市场，信用对经济的发展也起着越来越大的作用。例如电子商务中的第三方支付平台，将网络交易与信用评价项挂钩，使交易双方形成自我约束，在一定程度上缓解了买卖双方通过网络交易产生的信用的猜疑，从而大大减少了网络交易的欺诈行为。

我国的信用评级系统还远不如美国发达，尽管我国银行已经开始对个人信用记录在案，建立个人信用账户，但目前仅限于记录个人消费及还款情况，以及个人收入情况，无法对个人资产负债进行统计，即使记录在案的信用信息也不乏一些虚假信息，银行间、各相关部门间的信息共享也不如美国完善。在目前的信用体系尚未完善的条件下，着眼我国的房地产信贷市场，由于信用信息库数据的不完全，银行和客户之间的信息不对称，银行发放贷款具有极大的风险，而我国目前房地产过热，加之银行监管不力，滥发贷款，形成了开发商用银行的钱盖房，买房者用银行的钱买房的现象，这其中的呆账、坏账、死账不可避免，一旦房地产泡沫破灭，银行的损失可想而知。当然由于2010年楼市过热，政府已经采取了一系列宏观调控手段，包括提高首付贷款比例、提高贷款利率等给楼市 ，要求各商业银行加强对发放房地产信贷的监管，但是由于各大商业银行或多或少的与房地产商存在债券债务关系，银行自身利益被绑架，对于房地产商的信贷并不能做到真正意义上的从严，处于对利益的追求，使银行监管制度形同虚设，贷前、贷中、贷后审查没有切实的执行，增加了信贷的风险，如此形成一个恶性循环，进而导致房价居高不下。

综上所述，我们可以得出结论，信用体系是把双刃剑，有效的利用信用体系可以极大的促进市场经济的发展，通过各种信用工具结算手段的应用，使商品流转得到提速，大大缩短了流通时间，从而降低流通费用，也可把社会上的闲散资金转化为资本，从而迅速扩大了资本量，解决了资金分布不均的问题，提高了社会资源配置的效率。但当信用体系尚未完善，或由于追逐利益，摒弃了诚实信用原则，将会使以信用为基础建立起来的市场经济如釜底抽薪，轰然倒塌。

因此在我国建立完善的信息搜集、整理、分级的个人信用评级系统必然是大势所趋，同时应加强政府的监管作用，建立起完善的市场风险预警机制，制定和完善相应的规章制度，并完善相关领域的法律法规，使各种经济活动做到有法可依、有据可查，使信用体系为我国社会主义现代化市场经济作出更大的贡献。