解密微众银行

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随着微众银行首款APP面世，一系列线上服务终于正式向用户开放。刷脸验证、转账、投资理财……未来，或许还有更多功能值得期待。

一般来说，用户携带身份证到网点开户是在传统银行开展业务的第一步。然而在8月15日，随着微众银行首款客户端产品的面世，全线上开户、刷脸验证真正来到消费者身边。概念中的足不出户实现开户、转账、投资理财等服务成为现实。

开户体验较好

从笔者自身的体验来看，在微众银行开通一个个人的电子账户所需的时间很短，单从开户的角度来考虑，体现了一定便捷性。之所以称微众银行的账户为电子账户，原因在于用户开户后，并不会拥有一张实体的银行卡，也没有存折类的实体凭证，而只有一个专属于用户个人的虚拟“微众卡”和一串19位的微众卡号。拥有了这个电子账户，用户就可以通过微众银行APP办理存款、理财等业务，也可以实现微众电子账户和已绑定的其他同名账户之间的转账。

具体开通的过程较为简便，共需要3个步骤。第一步，点击微众银行APP首页“开户”功能，并根据提示填写基本信息，包括姓名、身份证号码等；第二步，设置6位数交易密码；第三步，绑定本人银行储蓄卡。其中，绑定银行储蓄卡只需要提交卡号，系统会自动识别发卡行，再配合银行登记的手机号码短信验证即可成功。据微众银行客服人员介绍，系统会自动将客户提交的信息与公安部有关信息做匹配、审核。

刷脸验证限制

由于微众银行的开户过程极为简便，因此有些消费者对账户的安全性提出了质疑：“此前的宣传中表示开户需要刷脸验证，为何实际开户中并没有这一过程？”对此，微众银行的解释是，刷脸验证是在一定条件下开启的，用户在微众银行开户、绑定首张银行卡不需进行这一步骤，但从绑定第二张银行卡开始，就需要通过“人脸验证”这一步骤。

系统会提示用户将摄像头对准脸部，并根据屏幕勾勒出的轮廓校准，然后清楚地读出屏幕上方出现的8个随机数字，在跟读后系统会进入验证环节。

一般来说，未通过验证可能有以下几种情况：一是申请用户所处环境的光线不好，或是分布不均匀；二是用户在验证时佩戴了眼镜；三是用户的头发遮盖了耳朵；四是所处环境过于嘈杂，声音的录入不成功。因此，只有在人脸与声音均正常录入的情况下，刷脸验证才能成功。而只有刷脸验证通过，用户才可以在微众电子账户上绑定多张储蓄卡。此外，据客服人员介绍，如果在成功绑定第二张储蓄卡后的15分钟内绑定第三张卡片，无须再次人脸验证。

另外，当笔者疑虑系统识别的可靠性时，客服人员表示，微众银行方面在后续还会有人工抽测的环节。当发现账户可能存在安全隐患时，会暂时“松绑”该卡，并向客户发送提示短信。“如果收到相关短信提示，比如‘您最近的一次绑定银行卡操作涉及非本人操作，为确保账户安全，请致电客服热线’，客户就需要与微众人工客服取得联系，再进行确认、开通。”该客服人员表示，这样做是为了充分确保账户的安全，即便在这一过程中客户已经将钱款打入微众卡，也不必担心资金消失或其他安全隐患。

金融服务有限

目前，微众银行推出的金融服务主要有转账与理财两项。用户可以通过工行、农行、中行、建行、交行在内的全国1600多家银行的柜面、网银向微众银行进行转账汇款，也可以借助微众银行电子账户实现银行卡之间的资金转存。

笔者对此服务进行了体验。先通过工行卡向微众卡进行了转账，该操作可实现实时到账，然后将微众卡收到的转账资金转出至浦发储蓄卡，也实现了实时到账。由此可见，用户通过微众银行可以实现跨行的实时转账功能。不过需要注意的是，将资金从储蓄卡转至微众银行账户时，会受到银行方面的额度限制，而如果从微众卡转出资金至银行卡，则没有笔数限制，每天最高限额1000万元。

在投资理财功能上，微众银行目前推出了3类产品。

第一类为“活期+”，对应的是国金通用众赢货币市场证券投资基金，主要投资标的是银行存款和短期债券等具有良好流动性的固定收益产品。该基金9月1日显示的7日年化收益率高达5.26%，与市场上其他同类型的“宝宝”产品相比，优势较为明显。如果用户需要将资金从“活期+”转出至银行卡，每天最多可操作5笔，单日累计限额为300万元。

其中还有一个比较有意思的功能，用户每月可以通过“存工资”与“还房贷”等存取计划实现自动转账，将资金投资于“活期+”，或是自动赎回至微众卡。此外，用户也可以自定义计划，比如“孝敬爸妈”“房租支付”等。

第二类为“定期产品”，其对接的是太平养老保险的“太平金中金”A款养老保障管理产品，产品期限为90天，预计的年化收益率为7%，最低投资门槛为1000元。主要投资范围为货币市场工具、固定收益类资产、不动产类资产及其他金融资产。目前银行系理财产品的年化收益率多在5%～5.5%，受市场的影响，收益率能够突破6%者寥寥无几。此外，和一般银行理财产品相比，1000元的投资门槛可以说比较“亲民”。在微众银行推出该产品的一天时间内，产品的额度就已经销售一空。不过，在目前市场环境的影响下，未来能否继续推出较高收益的产品，还有待观察。

第三类是基金产品，现阶段，汇添富基金、博时基金都已经参与合作。首批可以购买的基金包括汇添富医药、汇添富美丽30、汇添富环保行业、博时裕益混合、博时大中华亚太QDII，以及博时医疗保险行业混合。

功能尚待完善

由于刚刚面向市场，不少消费者在新鲜感的刺激下纷纷尝试微众银行，并表示其产品、功能较为便捷，服务也比较优良。但与传统的直销银行相比，微众银行仍然存在一些明显的短板。

首先，微众银行不支持存款功能。虽然有“活期+”产品，但其实质并非活期存款账户，而是货币基金。定期产品也并非传统意义上的银行定期存款，而是理财型保险产品。另外，如果用户将资金转入“微众卡”，并不会像存在银行账户中一样获得活期收益。

其次，由于刚刚推出，其产品结构较为单一。目前，商业银行的产品及功能已经很成熟和健全，除了存取款功能外，还覆盖了各类金融服务，包括转账、汇款，以及基金投资、黄金投资等。而微众银行目前仅推出了8款产品，连此前腾讯推出的“微粒贷”产品也尚未嵌入，显然无法追赶直销银行。

此外，微众银行目前尚未与消费端连接，“微众卡”也只是一个虚拟的账户，所以对用户来说，将资金转入微众银行进行投资后如需消费，还需先将资金转回银行卡才能实现。另外，在现有服务中，微众卡不支持对本人非绑定卡，或对他人账户的转账。

对于未来的功能及服务，微众银行表示，今后会根据用户需求及建议不断完善，陆续推出更多银行服务功能，满足用户投资及消费需求。