万能寿险:适合与否细思量
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有人说万能寿险适合高端，也有人认为它适合低端。那么，它适不适合你呢？
面对市场上纷繁复杂的保险产品，投资者眼都花了，现在生活工作压力大，大部分人没有时间逐个研究保险公司的产品，因此投资者在选择时，需要一种有特色和吸引力的产品，那何不关注一下万能寿险，或许你会喜欢上它。那什么是万能寿险呢？
万能寿险，是一种提供保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品，它不仅包含保险保障功能，而且至少提供一个投资账户。
万能寿险投保人所交保费分成两部分，一部分为保险保障，另一部分为储蓄投资。保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费,并且可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，也可以方便的从投资账户中提取资金，达到保障和投资双重功能。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。
但是，在万能寿险的销售过程中，有人对他情有独钟，有人对他却心存芥蒂。这是为什么呢？
买者：保险投资两相宜
万能寿险，一如它的名字，好像是无所不能。
首先它有保障功能。万能寿险不仅提供身故保障，投保人还可以通过增加附加险获得重大疾病提前给付和意外伤残或身故保障，这样一来就能有效防御生活中的重大风险，使自己的生活安全有保障。
其次，它有投资功能。投保人交纳的保费在扣除各项费用之后进入投资账户，由保险公司进行运作，目前万能寿险主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。通常，保险公司每月会公布一次不低于保证利率的结算利率，以便投保人及时了解投资收益。目前市场上的万能寿险产品的保证年利率在1.75%-2.5%之间，而实际收益率一般在3.2%-3.6%之间，例如中国人寿的保证年利率2.5%，8月在中国人寿网站公布的实际收益为4.05%。
再者，它有部分提取功能。在投资账户余额足够的情况下，投保人可根据自己需要随时向保险公司申请部分提取账户金额，但必须保留规定的最低金额，并且需要交纳一定的手续费用，各家公司的收取额度不同。例如友邦每次为25元，中国人寿每年提供2次免费支取。
此外，它的保费及保额还可以调整。保费和保额可以自由调整是万能寿险区别于传统寿险的最大的特点。投保人可以根据自身的需求、不同年龄段的责任轻重来调整保障额度的高低。另外由于万能寿险的各种费用都是从投资账户中扣除的，因此只要投资账户中的金额足够，投保人就可以暂缓或者停止交纳保险费用，而保单仍然有效。如果客户有富余的资金也可一次性投入投资账户进行运作增值。
忧者：透明费用误解
万能寿险与传统寿险相比，具有保额保费可调整、有保证收益、可部分提取投资账户金额等优势，这也是吸引客户购买的主要方面。
但是万能寿险的另一个组成部分初始费用、账户管理费等各种费用因保险公司的透明支取却往往被误解，这可能是普通人对这些费用的不了解造成的。
那么，弄清楚这些费用就成为投资人在投资前必须搞清楚的一大问题。
一般而言，万能寿险首先要收保障费用，也叫做风险保险费。
这笔费用是客户为自己的保障支付的费用，与传统寿险不同，万能寿险的风险保险费是以自然费率计算的，即在保额不变的情况下，随着客户年龄的增加、风险程度的提高，保费会相应增加，随着客户的长期缴费和保险公司投资收益的增加，保险公司相应为客户承担的风险保障额度不断降低，当投资账户金额大于或等于保险公司承担的风险保障额度,保险公司停止收取风险保险费。例如中国人寿的瑞祥万能寿险A款.。
再者，初始费用，是客户交纳保险费用在进入投资账户之前收取的一笔费用，它主要是用来支付销售人员的佣金和保险公司的管理费用。对于期缴保险费来讲，第一期保险费的初始费用的收取比例很高，占所缴保费的50％-70％，以后逐期下降，5-10年之后将不再收取初始费用；额外交纳的保险费也要收取初始费用，大多产品的收取比例为5%-7%。有些保险公司为了鼓励客户长期投资实现双赢，从第四年的交费开始每年奖励保费的2%进入投资账户。
保单管理费用，或账户管理费用。这项费用一般为每年60元。
这些费用是每个保险公司都会收取的，这是保障保险公司的运营和基本费用，但投资者在购买时，一定要弄清楚都有那些初始费用及数额，从而明明白白消费，减少以后的纠纷。
万能寿险的最大优势是缴费、支取灵活，投保人可以在一定范围内调整保障额度而无需重新投保。因此，万能险较为适合那些收入不稳定的人，特别是年轻人购买。
投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的投资账户足以支付保单的相关费用，可以选择不再缴费，保单仍然有效。对于自由职业者，在收入较多的时候购买一份，为未来作好准备，在收入降低的时候，也不会因为不缴保费而使保单失效。因为是要长期投资才有比较好的收益对于年轻人来说，又是一种较为稳定的投资方式。
有人说万能险比较适合高端人群，但也有人认为它是适合低端人群的一种多功能保险产品。万能寿险充分考虑了当下市民高涨的理财需求，更应该概括为一种在保障保险的功能上，兼具投资分红理财特性的保险产品。
确切讲，没有所谓的高低端人群之分，但它安全保障性强，不需长期盯守，很适合工作繁忙，或者不爱在理财上费心费神的人，拥有无须客户动脑、自动理财的功能。
投保人在购买万能寿险时应当充分考虑自身的条件，对产品进行慎重选择。购买万能寿险后，还要掌握自己的保单状况，及时缴纳保费，避免因保单账户金额不足而影响合同效力。
万能寿险虽具有一些独特优势，但是否适合购买要根据自己的实际情况选择，如家庭现金流紧张或有别的投资或创业规划，需要手头有现金，那么购买就应谨慎一些了。
(作者系中国人寿有限公司 理财顾问)