感情归零后的“除权”

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理财案例

朱先生今年42岁，北京某国有企业中层管理干部，工作稳定，年收入10万元左右(税后)；太太41岁，某国际化妆品品牌的高级驻本地代表，无固定薪金，生活不规律，但近几年年均收入也达到10万元。儿子12岁，明年就要读初中了，每年学杂费大概1.5万元。朱先生父母远在云南，目前经济上不需要负担，但每年必去探望，单此开销每年也近万元。家庭生活开销3000元／月。

朱先生家庭有两套住房，一套是位于中心城区的老公房，用于自住，交通方便，目前市值150万元。另一套是位于通州远郊的新房，市值100万元左右，目前空置。家庭有4万元贷款，用朱先生的公积金偿还。此外，朱先生2007年在一片理财热潮中购买了10万元QDII基金，买后即跌，目前净值约0.7元／份。家中有8万元的现金存款。

因婚前感情不扎实，再加上后来子女教育、两人性格上等多方面的矛盾，朱先生夫妻关系长期紧张。最近，因为在房产投资上，两人分歧加重，几番争执，最终勉强达成离婚协议：两套房中，市中心老房归朱太太，孩子的抚养权也归她。朱先生得到市郊的新房，并每月支付孩子1500元抚养费。家庭存款及理财产品每人一半。

资产分析

1、资产负债情况

家庭的流动性比率约为16，说明流动性资产可以支付未来16个月支出，对资产保持了较强的流动性和支付能力。

2、收支情况

朱先生家庭目前的支出主要是孩子教育及生活支出，每月有一定的积累，收支控制得宜。

3、保障清况

先生在国企上班，有一定的保障。太太工作不稳定，保障能力稍弱。

4、其它情况

婚姻：朱先生夫妻关系长期紧张，最终导致离婚，家庭遭遇变故。

总之，朱先生一家离婚前算是比较稳定的家庭，收支控制得宜。但离婚后，家庭财务将面临～系列危机，尚需积极调整，应对各种风险。

理财目标

1、朱先生：人近中年，身体精力已大不如前，又回到单身，需要合理安排养老、医疗保障：此外，还要负担自己的父母、孩子的日常支出。

2、朱太太：合理安排孩子教育金、养老等支出，并做些较为稳妥的投资。

理财建议

1、离婚后，人生规划及家庭理财要及时调整。

(1)朱先生：中年离异，养老最要紧。

离婚之后，朱先生日常开支就变得独立了，又回到了“一人吃饱、全家不饿”的状态。

首先要调整好日常支出，其中，孩子的抚育费是每月的固定支出(每年约为1.8万元)，孝敬父母也是朱先生的心愿，每年的孝敬费用也是一笔固定支出(每年约为1万元)。除去这两笔费用后，朱先生的一年可支配收入为72万元。

其次，朱先生应当考虑的是自己的养老和医疗保障问题，建议自己筹备一些补充养老金。如果在社保养老金的基础上，以每月补充养老金1500元为目标的话，那么从现在开始，朱先生需要每月储蓄2500元，就可以保证在退休前存够补充养老金，为自己退休后的养老、医疗等做好充足的保障。

(2)朱太太：独自育儿，心态要放松。

朱太太的收入具有不确定性，她最担心的是孩子的教育金问题，而由于教育金缺乏弹性，确实应该早作准备。根据目前两人的协议，朱先生每月会给朱太太1500元孩子的抚养费，如果将这笔费用每月固定存起来，那么大约可以支付孩子的学费直至其大学毕业。因此，朱太太不必为孩子的教育金太过担心。

其次，离异后的朱太太，同样也应对每月的收入支出做好相应的规划。在考虑了孩子的教育金问题后，就要及时为自己的养老、医疗等做准备了。如果朱太太要像朱先生一样，在退休后每月能获得1500元的补充养老金的话，那么需要每月存下2800元(女性的工作期限较男性短，会比男性早退休)。

3、保险规划，从检视保单开始。

保单检视一般是每年做一次，主要检查一些常规项目，如“缴费状态”、“保险期限”、“生存金到期领取”、“地址、电话等联系方式”，等等。但是，如果家庭发生比较大的变动的时候，则需要进行一次深入的保单检视。

首先确定各份保单的投保人、被保险人。离异后，双方需要商定好保单如何处置，是由对方继续缴纳保费，还是变更投保人(就是将保单的投保人变更为与被保险人一致，以后由被保险人负责继续交费)。

其次，确定身故受益人。一般来说，夫妻之间购买的保险，往往指定对方或者子女为身故受益人。但是，当出现离婚的情况后，就需要决定是否还指定对方为自己的身故受益人。一般的处理方式是，变更身故受益人为子女，或者是自己的父母。

4、巧用定投，轻松实现长期投资规划

在金融投资方面，朱先生和朱太太原有的投资方式并不成功，应该考虑做些稳健的投资，增加投资性收入。

由于一次性投入基金风险较大，因此推荐的投资方式是基金定投的方式。基金定投可以作为一种强制储蓄机制，定期地划拨一些资金到基金账户中，既起到了节制消费的作用，又利用基金定投，参与到证券市场的投资中去。加上基金定投对投资成本进行平均化的作用，也能在一定程度上起到降低风险的作用，最为适合做长期投资。