简论建设社会信用体系
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社会信用及信用体系的基本涵义
信用可分为广义的和狭义的两种，狭义的信用主要是有明确示意的契约信用行为，指商业信用、银行信用、国家信用和消费信用等，其核心内容是指一种借贷行为。其中，商业信用和银行信用是主要的两种。广义的信用除包括狭义信用外，还包括人所期待的匿名信用行为，匿名信用程度主要有政府行政、法律行为的公信力、企业经营和个人行为的诚信水平，其内涵带有很多心理和道德方面的因素，泛指人们在各种社会交往中的诚实和信任关系。 广义的信用体系涉及到政务诚信、个人信用、商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、企业信用等各个方面。其中包括企业在市场交易中产品质量、数量、规格标准、交货时间及地点、支付方式及时间、运输和保险等交易合同方面的信用；企业在市场竞争中广告、商标、售后服务等方面的信用；服务领域提供的各种服务信用；人际之间的诚信关系等等。
社会信用体系也有广义和狭义之分。广义的社会信用体系包括了与信用交易有关的四个主要环节和方面：一是授信者对受信者的信用投放；二是信用风险的管理和控制；三是信用信息的开放和服务；四是对失信行为的惩戒。打造社会信用体系从改善信用状况，规范市场秩序，提高市场机制有效性的要求看，以上各个环节和方面都十分重要，无论哪个方面的缺失或薄弱都会对社会信用体系的整体有效性产生负面影响。不难发现，广义的社会信用体系几乎涵盖了市场经济体制的所有重要方面，既涉及对交易过程的规范，也涉及到对市场主体和政府行为的规范，构成了一个复杂和庞大的系统。狭义的社会信用体系主要是指与上述第三类活动，即信用信息开放与服务活动有关的体制框架和服务体系。从国际经验来看信用中国共同打造，建立完善的信用信息开放与服务体系是改善社会信用状况最重要的途径。从我国目前的实际情况来看，信用信息开放与服务体系也是最为滞后和缺失的，也是最需加强的环节， 目前，我国各地正在蓬勃开展的信用体系建设及《规划》，其主要内容是指狭义信用体系。
·建立健全社会信用体系是完善社会主义市场经济体制的重大举措
信用是市场经济的基石。市场经济心须充分发挥市场机制在资源配置方面的基础性作用。市场经济中的资源配置主要是通过市场交易来完成的，信用是维持交易关系的重要基础，在经济学中被称为“一种交换媒介”。信用缺失或信用的无序都将影响市场经济中的交易关系，破坏市场经济机制正常运转。建立健全社会信用体系，是市场经济的内在要求，是建设现代市场体系的必要条件。
·建立健全社会信用体系是加快经济发展的必然要求
信用是一种社会简化机制。信用包含着不确定性和风险性，这种不确性一方面来源于授信者对受信者的履诺条件、动机没有充分的全面了解；另一方面来源于授信者对受信者弱控制关系，如果授信者对受信者的信用对象行为存在强有力的控制是不需要信用的，信用的特征恰恰是对受信对象行为约束、监督的减少或放弃。建立健全社会信用体系，扩大社会信用交易，有利于降低社会交易成本，提高经济效率；社会信用缺失必然形成恶性循环，一旦信用缺失成为社会主体的潜在认识，社会的信用环境将难以控制，成为经济健康发展的无形障碍。提高经济信用化水平，有利于增强经济活力，推动经济持续、快速、协调、健康发展。
·建立健全社会信用体系是扩大对外开放的迫切需要
扩大对外开放必须遵循市场规则和国际惯例。目前，许多发国家被称之为“征信国家”。所谓“征信国家”是指一个国家的信用管理体系比较健全，有信誉的、公正的征信服务在全国普及，具有能够保证信用交易顺利进行的市场机制。“征信国家”能够在信用交易进行过程中，将发生的信用信息征集起来，作为再次发生信用行为的参考。建立适应现代市场经济发展的、与国际惯例接轨的社会信用体系，努力将我省建成征信省，对于优化经济环境、增强国内外投资者信心，扩大招商引资，推动我省企业走向国际国内市场，促进全省进一步扩大对外开放具有重要意义。
·建立健全社会信用体系是构建和谐社会的重要内容
和谐社会是诚信社会。诚信是社会合作、社会团结和社会和谐的基础。信用关系往往涉及到信用各方的利益关系，信用缺失必将引起信用各方利益的非法损益，加著社会利益冲突。建立健全社会信用体系，形成守信激励与失信惩戒机制，提高社会诚信水平，是化解社会矛盾、构建和谐社会不可或缺的重要内容。
社会信用体系建设的主要任务
·加快信用信息系统建设
信用信息系统包括三个层次，一是政府有关部门的信息系统，二是民间自律性协会和有关组织的信息系统，三是信用中介服务组织的私人信息系统。其中，政府有关部门的信用信息系统是政府信用监管和向社会提供信用信息服务的基础，加快信用信息系统建设首先要加快政府有关部门及银行的信用信息系统建设，信用信息系统要以企业和个人征信为主要内容，整合各部门、各行业、各方面的信用信息资源，建立综合性的信用信息数据库，形成信用信息资源共享机制。目前，深圳、上海、山东、浙江福建、河南、甘肃等省的信用体系建设已经走在前头，全国初具规模的信用信息网站已有近百个，其公共信息平台贯通和汇集了工商局、税务局、财政局、银行、公安局、民政局、质监局、药监局、环保局、社保劳动局、文化局、海关、进出口商检局等到有关部门的信息。信用信息系统建设首先要建好三个系统，一是以人民银行的征信系统为基础，以信贷服务为重点，建立企业和个人信用信息数据库。二是以工商部门的“金信工程”为依托，以市场监管为重点，建立企业信用信息基础数据库。三是建立和完善人口基础信息数据库。以后在此基础再形成多方位的信用信息网络
·加快信用法规制度体系建设
信用法规制度涉及到的内容十分广泛，信用法律体系也十分复杂。美国的有关信用的核心法律主要有《消费者信用保护法》《诚实借贷法》《信用卡法》《公平信用报告法》《公平信用结账法》《平等信用机会法》《公平债务催收业务法》《消费者租赁法》《电子资金转账法》《诚实借贷简化法》《公平信用卡披露法》《家庭平等贷款消费者保护法》《信用修复机构法》《家庭财产所有权及其平等保护法》等17个。分为以下几个方面。1、关于信贷和租赁的规定。其核心是要求债权人在提供信用之前向消费者披露基本的信用条件，特别是获得信用的成本。2、关于信用报告的规定。信用报告是信用报告机构向使用信用信息消费者提供的报告，报告法规定供用双方的权力和义务，避免报告不准确所产生的纠纷。3、关于债务催收的规定。4、有关信息管理方面的规定。包括政府部门必须的信息，信息采集对涉及个人隐私、商业秘密和国家安全方面的保护措施等。是促进并征信数据的开放、实现部分政务信息资源的社会共享的保证。5、有关征信企业和信用市场服务的规定。6、有关信用担保方面的规定。我省《规定》指出要加快三个方面法律建设，制定信用法规规章，为信用管理和信用服务提供法律保障；建立信用自律管理和风险管理制度，规范企事业单位和信用中介服务机构的信用活动；制定信用信息采集技术标准和信用报告标准文本，实现征信评信的规范化、标准化。