支付宝的网上金融帝国梦

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在7月6号的浙江大学礼堂里，支付宝总裁邵晓锋对台下的员工说：“同学们，你们已经是世界上最大的第三方支付公司的员工了。”支付宝是目前市场占有率最高的一种支付工具，就在5天之前，它的注册用户数突破2亿，超过了Ebay旗下的支付工具Paypal此前公布的1.8亿注册用户。这也是支付宝第一次在核心数据上超越Paypal。

事实上，到目前为止，这一让支付宝十分激动的数据，除了再一次证明中国确实是一个人口大国外，还无法探明支付宝的含金量。

以配角的身份出场的支付宝，最初是作为阿里巴巴集团的C2C平台淘宝业务发展的重要工具――以此来增强用户对淘宝的信任，并提高交易效率。因此，彼时的支付宝可以视为一家技术公司，利用IT和网络技术，提供创新性的支付服务。此后，随着注册用户和活跃交易用户的增多，支付宝开始沉淀越来越多的资金，无心插柳柳成荫。吸附用户与资金的第三方支付工具，激发了商人的想象力。外人开始分不清第三方支付服务公司到底是一家技术公司还是一家类金融公司。在支付宝研究院院长谢山看来，相同的选择也横亘在支付宝甚至是阿里集团的决策者前。而国家相关监管部门在金融创新上阴晴不定的态度，以及逐渐活跃的包括手机支付在内的新型支付模式，都放大了支付宝进行路径选择的难度系数，并一定程度上影响到它的先发优势。

独立

2008年6月，支付宝业务发展部负责淘宝外业务拓展的江延才和他的5位同事，从队伍中出列。支付宝的管理层选择他们六人，组建了航空旅游事业部，专门负责航空、旅游业的外部商户拓展，其中江延才任支付宝商户合作部总监兼航旅事业部负责人。与航旅部同时成立的，还有B2C平台事业部、公共事务缴费事业部、保险事业部和虚拟产品事业部等五个小组。

事实上，走出淘宝的想法在2005年就开始付诸实践，但真正在淘宝以外的战场跟竞争对手们进行大规模的短兵相接，是2008年的事情。商业客户对这个来自淘宝的工具心存芥蒂，是此前外部拓展的阻碍之一。曾在去年带领B2C平台组、现任公共缴费平台组负责人的孔非告诉记者，支付宝的外部拓展很早就开始了，但在2007年时规模还比较小，一些业务难以推进，原因就是“觉得支付宝跟淘宝是一家的”。

邵晓锋将支付宝2008年的年度目标定为让用户认识到支付宝不再是淘宝的工具，而是一个独立的可以为任何行业任何电子商务公司提供服务的支付工具，“把行业里具有代表性的企业签到支付宝来”。对于业务发展部的调整正是基于这一思路的改变。

“支付宝现在有这么大的用户量，交易额一天最高峰的时候突破了8个亿，这些经验意味着运营能力，服务响应能力和产品持续改进能力。”江延才认为，支付宝最大的优势在于“既吃过猪肉也看过猪跑”。目前，已有超过lO家的航空公司与支付宝签约，2009年的前6个月，航旅组已经完成了2008年全年的交易额。

“前50名的B2C我们的覆盖绝对超过90％，除了当当网外，稍微像样点的B2C网站我们基本全部吃掉，跟2008年初相比，交易笔数到年底是10倍以上的增长。”邵晓锋说。与此同时，淘宝在支付宝交易额中所占的比例一直呈下降趋势，从2008年年初的70％已逐渐下调为50％，这一比例，与Ebay在Paypal交易额中所占的比例相当。

“C”逻辑

邵晓锋重新将支付宝2009年的主攻方向调回了“个人用户”，虽然，此时的支付宝已有将近半数交易额来自外部商户，而且，这些商户可能意味着更多的利润和更快的增长。

“拓展更多外部商户的根本目的，是为了让支付宝的用户拥有可能多的应用场景，产生更大的价值。”在支付宝内部，业务划分为三类：C2B(个人用户的购物需求，对应的往往是商户)、C2C(个人跟个人之间的资金变动)以及c(个人的缴费、资金管理等需求)三种。其中，外部商户拓展的目的是满足个人用户的购物需求，而公共事务缴费的业务则是为了满足个人用户的第三类需求。从这个角度来看，与卓越的合作跟与某市供电所的沟通，并没有本质的区别。

而经过了一年的B2C拓展，邵晓锋开始意识到，通过满足包括缴费在内的个人用户需求来提升他们对支付平台的依赖性，相较于商户的拓展，对支付宝而言有着更重要的意义。

最直接的效果是降低“找寻成本”，商户需要知道在哪里能找到客户，到哪里宣传自己的网站；个人用户也需要更加便捷地找到自己需要的产品或者交易方式。为此，支付宝自2008年就开始构建自己的交互社区，在这一社区上，商户可以选择积分、红包等工具进行促销推广。支付宝会通过产品的设计和技术升级让商户跟用户之间实现更好的信息交互，而非营销式的推送。据说，其正式版本将在年底上线。

被誉为支付宝最有价值资源的“信用体系”，同样会被用来促进B与C之间的交易达成，“我们会把20％最好的用户提出来，告诉商户，这些消费者是最好的，你们自己来想营销的办法，我也会把20％最好的商户拉出来放到社区里，告诉消费者，通过长时间的监测，这些商户绝对安全。”邵晓锋说。

今年5月航旅事业部与海航之间的合作可以作证邵晓锋“挟用户以助平台”的理论，在与支付宝用户之间的为期一个月的联动营销后，5月份海航通过支付宝实现的B2C订单数，相比四月份增加了140％。

翻牌

虽然对于支付宝的未来有着诸多美好的想象，但邵晓锋却无法回答一个最基本的问题：“支付宝以后会是一家什么样的公司。”

但与此同时，他又认为，在未来3―5年内，支付宝将坚持两个“基本点”：一是至少在3-5年里，支付宝是一个以互联网为主要基础、基于网络的环境发展生存的公司。二是会以c类用户作为支付宝3-5年内最核心的用户群。

“我们相信，至少在未来的几年里，基于个人用户的互联网(平台)仍然代表着高速发展的机会，而且在这一块，我们还没有形成绝对不可动摇的优势和成型的商业模式。”邵晓锋说，线下传统的金融机构已经很强大，有自己成熟的解决方案，支付宝下网硬拼，只能以短击长，也容易跟现有的金融机构发生正面的冲突，而在线上，“还有太多的东西没做”。

政策的不确定性当然是影响邵晓锋下判断的原因之一。目前，支付宝的账户里，仍然趴着大量由银行监管的现金，国家到底会在金融业务上为第三方支付公司撕开多大的口子，显然仍是未知数。邵晓锋目前能做出的判断，只有三点：一，国家会对第三方支付公司的整套管理体系做细致的要求，保证企业能正常发展，不出危险；二，会对企业的进入门槛做很大的限制：三，会对其业务跟银行原有业务之间做一个切分。

在监管部门重新定义之前，第三方支付公司的身份只能在互联网服务公司与类金融机构之间摇摆，既不敢顶头作案，但也不甘心放弃可能涉足的市场，对支付宝而言，情况亦是如此。

从类金融到互联网，从线上到手机再到线下，抛开政策的限制，第三方支付工具似乎拥有着无数的可能性，但对于一家处于高速生长期的公司而言，选择不做什么比选择做什么更为重要。