河南省保险市场区域差异研究
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摘要：针对河南省各地市保险业发展状况不一的现状，本文从促进行业又好又快发展的角度，分析各地市差异存在的原因，寻找推进健康、协调、可持续发展的策略与途径。
文章编号：１００３－４６２５（２００9）01－０104－０4 中图分类号：Ｆ840.3文献标识码：Ａ
十六大以来，河南经济社会发展取得辉煌成就，群众生活水平大幅度提高，生活质量日益改善，与经济发展相适应，河南保险业在整体实力、服务能力等方面都发生了积极而深刻的变化，行业规模快速扩展，社会影响力逐渐加深，参与经济社会建设的深度和广度不断提升。但与全国其他省市相比，河南省人口多，底子薄，生产力不发达，地区发展不平衡，保险业覆盖面窄，整体保障水平低的现象仍旧存在。这与党的十七大会议精神，与科学发展观的要求是不相适应的。在这种现实条件下，要实现保险行业发展，必须重视并承认这种差异，有的放矢，针对性的制定发展策略，在又好又快发展河南保险业这个总纲下，结合各个地区的实际情况来确定相应的发展战略。这要求我们在发展目标、发展方向、提供的产品和服务、经营管理方式和保险监管上都要与客观条件相适应，探索出一条具有河南特点、切合河南实际的发展之路。
一、河南省各地市保险发展状况
2007年，河南保险整体发展呈现出又好又快的态势，全年共实现保费收入323.56亿元，居全国第9位，同比增长28.24%。保险深度2.16%，保险密度327.86元。财产险市场继续保持加速发展，全年保费收入66.93亿元，同比增长35.74%，居全国第10位。人身险市场进入平稳增长的健康通道，保费收入256.63亿元，同比增长26.42%，规模居全国第6位。中介业务的发展势头良好，中介机构与保险公司之间的合作进一步加强，专业中介的优势不断凸现，保险中介市场稳步成长。保险公司总资产达到601.15亿元，较年初增长13.62%，全省保险责任准备金累计余额为604.3亿元，较上年同期新增109.66亿元，增长22.17％。全年新增省级保险分公司10家 、中心支公司39家，目前省级分公司已达33家，中心支公司266家，支公司388家，营销服务部3561家，全省保险分支机构共达到4250家，保险中介法人和分支机构268家，保险兼业机构6741家，市场供给进一步增加，行业活力明显增强。
作为我国建制市较多的省份之一，河南省18个地市发展特点各有不同，在全省整体行业呈现又好又快发展的大好局面下，一些地市依托自身地域、政治、经济优势，业务高速增长，市场不断成熟，成为保险业发展的区域性中心，逐步形成了市场竞争充分、社会影响广泛、监管体系健全的良性发展局面，与此同时，一些地市保险市场却面临着市场主体不成熟、风险管控薄弱，政策环境不佳、自律机制不畅，监督管理缺位、政策执行力衰减等问题，制约着当地保险市场健康、快速和可持续发展。根据各地市保险业发展的实际情况，可将我省保险市场大致分为四种类型。A类：保险行业发展一直相对较好，在全省排名居前。包括郑州、洛阳、安阳、焦作。B类：城市行业发展在全省范围内处于中等水平，包括南阳、平顶山、许昌、濮阳、漯河等地市。C类：近两年行业发展增速高于全省平均水平，市场占比有所增加。包括信阳、驻马店、周口、三门峡。D类：行业发展相对较慢，增速落后，市场份额有所下降。包括新乡、商丘、鹤壁、开封。
总体而言，河南省保险市场的发展存在以下特点：
（一）各地保费收入差别较大。以保费收入最高的郑州与较低的鹤壁为例，郑州市地理范围为鹤壁市的3.4倍，人口数量为其5倍左右，但郑州市保费收入达646117.24万元，鹤壁市保费收入仅有45672.66万元，两者相差14倍以上。整体而言，全省各地市保费收入差距进一步增大，呈现出明显的马太效应，高者愈高、低者愈低。
（二）各地市场供给情况不同。保险机构的保有量差异很大。郑州作为全省的经济中心涵盖了所有在河南设立分支机构的保险公司，进入河南省的保险公司都不约而同地选择郑州作为其省公司所在地。目前，郑州共有省级保险分公司33家及市级分、支公司6家。而鹤壁市仅有市级分、支公司8家及2家保险营销服务部，在市场供给上差别较大。
（三）各地发展势头进一步分化。2007年，我省保费收入整体增速达28.24％，但具体到各不同地市，增速最快的是周口市，高达40.42％，而鹤壁市的保费收入仅增长了2.46％。保费收入全省排名居前的洛阳、郑州、焦作三地市保持了25.40％以上的增速，与其他地市之间的差距进一步拉大。在排名上居中的第二梯队出现明显分化，一些地市发展速度较快，逐步缩小了与第一梯队的差距，而一些地市增速相对较低或基本没有增长，梯队内部拉开了差距。可喜的是原来位居全省后几位的地市，除鹤壁市、济源市外，2007年在保费收入上都呈现出较快增长。
二、差异原因分析
（一）国民经济发展情况不一是造成行业发展差异的根本原因。从保险经济学理论和保险发展历史来看，经济增长和发展是保险需求增长和结构升级的根本源泉，国民经济的发展是保险业发展的前提。国民经济发展为保险业提供了充足的保源、良好的政策支持、稳定的金融环境和良好的外部环境。宏观经济发展状态良好，为保险业的发展铺平了道路，保险业的发展也为社会经济生活提供着损失补偿、资金融通和社会管理的职能。河南区域经济发展的不平衡决定了保险市场发展的区域不平衡。
整体而言，河南各地区由于资源优势的差异及经济发展侧重点的不同，造成各地区间经济发展的不均衡，呈现出以下特点：一是各地区经济规模差别较大，中原城市群以40％的人口创造了全省近60％的GDP，豫北地区、豫西及豫西南地区居中游水平，黄淮地区经济发展严重滞后。二是各地区产业结构差别较大，中原城市群和豫北地区产业结构明显优于全省平均水平。
从河南各地经济发展状况与保险业发展状况来看，两者相关度极高。中原城市群在全省GDP的占比为56.68％，豫北地区为10.56％，豫西豫西南为12.91％，黄淮地区为19.85％。
而中原城市群在全省保险市场的占比达到57.09％，豫北地区市场占比达11.78％，豫西占比为10％，黄淮地区为19.46％
各地市保费收入占比与其 GDP占比基本一致。由此可以看出，经济发展较好的地区，保险行业发展也相对较好，而经济发展较差的地区，行业发展也相对迟缓。
（二）政策环境差异促成各地发展机遇差别较大。自国务院颁布实施《国务院关于保险业改革发展的若干意见》和河南省人民政府颁布了《河南省人民政府关于加快保险业改革发展的若干意见》之后，各地市普遍加大了对保险业的关注程度，但由于各地市特点、发展战略不同，各地市政府对保险业发展的关注支持力度不尽相同。
以行业发展排名靠前的几个城市为例，按照城市发展战略，郑州正在朝着区域性金融中心的方向发展，郑州区域性金融中心定位于三大功能中心：一是中西部地区的投融资中心；二是重要的区域保险中心；三是商品期货交易与定价中心。针对此定位，省政府制定政策：要加快组建河南省保险法人机构。鼓励、支持省内外大型企业以发起方式设立财、寿保险公司，组建汽车、健康、养老等专业保险公司。同时，吸引中外各类保险法人机构在郑州设立区域管理总部、区域中心、分支机构。洛阳市政府高度重视保险行业发展，多次召开常务会议，研究制定了加快洛阳保险业发展的政策、措施，加大对保险业的政策支持力度，建立了保险业发展联席会议制度、组建促进保险业发展办公室，加快洛阳市保险发展，市法制局加大对保险纠纷的协调力度，政法部门加大对骗保、骗赔行为的打击力度，为保险业发展营造良好的社会氛围。安阳市政府专门成立了政府金融办，并确定专职人员负责保险，多次组织召开全市保险机构座谈会，共商行业发展大计。在市政府金融办的牵头下，安阳市产险机构达成自律公约并于2008年年初执行，使安阳产险市场秩序在明显好转。纵观这三个地市2007年保险业的发展，郑州保费增速达30.43％，市场份额进一步上升，达19.97％，洛阳增速达25.40％，而安阳增速达27.91％，行业发展都取得了新的进展。
通过对这些地市的分析，可以看出，凡是地方政府对行业高度关注，充分认识行业功能作用，大力支持行业发展的，行业发展领先。
（三）消费者消费能力、消费意识差别影响行业发展。一是可支配收入差别较大。保险需求的收入弹性一般大于1，由于河南各地市经济发展程度不一，各地市人均可支配收入有较大差别。2006年全省人均收入最高的郑州市，城镇居民达到11822元，农村居民达到5559元，而最低的周口，城镇居民仅有7218元，农村居民仅有2614元，两者相差近一倍。收入的差异造成不同地区消费者消费能力有较大差别，对保险产品的需求量及需求结构差异较大。二是传统消费习惯制约一些地区的行业发展。在河南省一些落后地区，居民养儿防老、积谷防饥的思想比较普遍，对抗风险往往仅限于自救或小范围互助，运用保险减少风险损失的意识不强，造成在这些地区保险产品销售困难。三是部分消费者对行业存在误解。河南处于中原之地，传统文化积淀丰厚，但这在某些方面来说却对保险业发展带来了一定的制约。由于传统文化影响较深，一些地市居民思想保守，对保险业接受程度低，如开封市GDP居全省第13位，人均GDP居全省第14位，由于历史传统等因素，群众的思想观念较为保守。中国人寿开封分公司2002年曾面向全市招聘营销组训人员，报名的只有30余人，经过培训、筛选、考试后，只剩寥寥数人。而同期市公交公司招聘售票员，报名人员却多达2000余人。据此反映出，该地群众挑战意识不强，对新生事物接受力较差，对保险业认识不足。另外，在一些地方，部分消费者对保险不理解、不信任，对保险的功能作用没有客观的认识与评价，对保险与储蓄、保险与风险性投资活动的区别没有清晰的认识，甚至将保险视为骗钱，把保险营销与传销画等号，这对行业形象带来极大的不利影响，也造成这些地区保险业认知度、认可度低，行业发展缓慢。
（四）公司发展战略影响各地市均衡发展。各省级保险分公司在设置分支机构时，往往优先考虑一些大中城市，这些城市依据自身的区位优势和集聚经济的作用，在技术进步、管理创新、信息资源占有、产业结构调整、消费时尚等方面都具有领先优势，能够帮助保险分支机构迅速取得业务上的进展。这种投入之后快速回报的模式使更多的保险公司不断加大对大中城市的投资倾斜。这种重中心城市，轻其他地市的做法对小城市的行业发展带来不利影响。
三、相关对策与建议
不同地区存在着的种种差异，对于保险业发展来说，是一种发展的契机。区域差异有利于阶梯式的发展，提高发展的持续性，按照区域经济学者弗农的区域经济梯度转移理论，行业、产品、技术的发展都会随时间推移由高梯度区向低梯度区传递。河南省保险业存在的区域差异客观上提供了不同地区轮流领涨的可能性，使行业发展不断涌现新的增长点。根据威廉姆森于1965年提出的“倒U型”学说：经济组织与区域平衡之间呈现倒U型曲线，在国家经济发展的早期阶段，区域间成长的差异将会扩大，倾向不平衡增长。之后随着经济增长，区域间不平衡程度将趋于稳定；当达到发展成熟阶段，区域间成长差异将渐趋缩小，倾向均衡增长。随着河南省经济发展进入新的阶段，如何逐渐缩小区域间的差异，实现保险行业的协调发展，需要保险机构、监管部门、政府共同努力。
（一）立足大局，合理制定发展战略。对保险机构而言，要树立大局意识、长远眼光，结合各地实际，研究制定发展策略。一是在人才培养、业绩考核、目标制定上体现差异性。市场的竞争在于人才的竞争，保险业的发展要依赖于人才。保险公司内部要加强对职工尤其是落后地区职工的教育与培训，提高公司人力资本的整体素质。要有意识地将一些A类城市的业务骨干调配到落后地区，输入新的经营理念、引入新的经营策略，带动当地行业的发展。二是转变经营观念。要充分认识局部与整体的关系，增强各地区发展的协调性，在资金、人力投入等方面加大对落后地区的倾斜。充分利用中心城市对其他地市的辐射、示范作用，在加速中心城市发展的基础上，带动其他地市走共同发展之路。各保险机构之间要树立竞争、合作意识，正确处理公司利益和行业利益之间、个体利益与社会利益之间的关系，不断提高保险业综合竞争力与服务和谐社会的能力，共同开发、维护好市场。三是多元化的产品策略。要加强对各地不同保险需求的研究，结合当地发展战略、产业特色、收入水平，制定不同的产品策略，开发个性化的产品组合满足个性化的需求。如近两年，河南省周口、商丘、焦作等地市的产险机构市场发展比较快，而信阳、郑州等地的寿险机构市场发展较快，各保险机构可充分利用这种区域差异，对各地市发展特点加强研究，对各地市涌现的新需求保持敏锐的洞察力，适时提供新产品满足新的需求。
（二）加强监管，科学引领行业发展。作为监管机关，要按照科学发展观的要求，不断探索中国特色保险业发展之路，坚持好字优先，针对各地不同的发展实际，建立区域差异化的监管政策、监管措施。一是合理规划，把好行政审批关。在市场准入上要体现对不同地区的倾斜。对于发达地区，要合理增加主体，既要充分引入竞争，又要考虑市场容量，切忌盲目引入造成恶性竞争。对于欠发达地区，则要从长远的角度考虑，合理开发市场，避免竭泽而渔，因过度开发导致市场资源遭破坏。二是引导公司树立科学发展理念。要引导公司正确处理当前利益与长远利益的关系、规模扩张与效益增长的关系、经济效益与社会效益的关系，在全行业形成良性经营理念。要引导和鼓励公司创新，把创新作为推动业务持续发展的重要手段。在保险产品、销售渠道、保险服务等方面不断加大创新工作的力度，打造以保险公司为主体、市场需求为导向、理论与实践相结合的保险创新体系。三是适当体现不同监管力度。对市场主体多、业务规模大的地市，将规范经营作为监管工作的重点，加大对违规行为的处罚力度，增强行业自律，不断改善市场秩序。对市场主体相对较少、业务规模小的地市，将引领发展作为监管的重点，在检查、处罚等方面适当体现灵活性，既要规范市场，又要保护公司加快发展的积极性。四是组织行业大力进行宣传。要整合行业力量开展多种形式的宣传活动，引导消费观念转变，教育落后地区的城乡居民、公司企业摒弃小农心理、封闭意识和平均主义观念，树立市场经济观念、开放意识和风险意识，学保险、懂保险、用保险，正确处理自身保障与保险保障的关系。
（三）转变思路，充分运用保险功能。对于政府部门来说，要充分认识保险的三大功能，切实发挥保险“社会稳定器、经济助推器”的作用。一是要做好规划，把保险纳入整体经济发展规划，实施经济与保险互动战略。经济的增长与发展是保险发展的基础，中原崛起有力促进经济的增长，创造更多的保险需求，推动了河南保险业的发展，而保险业的发展也能够给经济增长注入新的动力。要充分利用保险基金作为经济建设资金、开发基金，尽可能让保险基金带动其他资本，形成资本合力，为中原崛起提供资金支持；利用保险保障功能，支持城镇建设，发展各类信用保证业务，启动消费，扩大内需；利用货运保险、出口信用保险机制，支持、促进河南产品走向世界。二是要研究制定相关政策，为保险行业发展营造有利环境。要协调政府各部门，加大对保险行业的关注、支持力度。要充分维护保险机构的经营自，为保险行业发展拓展更大的空间。要把有关保险知识写入中小学教科书，促进社会整体保险意识提高，引导消费者形成日趋成熟的消费理念。