浅析互联网金融对商业银行经营影响
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇浅析互联网金融对商业银行经营影响范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
摘 要：近年来，伴随着经济全球化的步伐加快，金融全球化也进一步加剧，金融业不仅面临着改革和创新的挑战，还面临着国内金融市场激烈的竞争的压力，给银行业的生存和发展带来了全新的机遇和挑战。本文通过对互联网金融情况进行调查，分析存在的问题，并提出相关建议
关键词：互联网；金融；银行；网贷
互联网金融时代的到来，在一定程度上推动了金融市场化的改革，这使得商业银行目前以利差为主的业务增长模式面临严峻的挑战，商业银行依靠存贷差而坐等获利的局面将不复存在，同质化的经营与盈利模式已不合时宜，商业银行经营正面临一场由技术革新及市场多样化需求带来的变革，这种变革使得传统商业银行在经营方面面临一定得冲击。
一、辖内金融基本情况
截止2015年5月末，土右旗金融机构人民币各项存款余额87.27亿元，较年初新增3.54亿元。从存款构成上看，全旗各项存款主要是以个人存款和单位存款为主，其中个人存款余额为67.52亿元，占存款总额的77.37%，其中活期存款38亿元，较上月减少4063万元，较年初减少1.57亿元。
土右旗金融机构人民币各项贷款余额80.84亿元，较年初增加6.69亿元，增长8.27%，同比减少0.9亿元，降低13.40%。从贷款投放主体来看，个人贷款余额为41.17亿元，企业、事业及其他经济组织贷款余额为39.66亿元，其中个人贷款从类别看，消费贷款余额为30.67亿元，同比增加0.20亿元，增长0.65%；较年初增长了1.67亿元，增长5.45%，较去年同期增长13.97亿元，增长45.55%。经营贷款余额10.55亿元，同比增加0.06亿元，增长0.57%，较年初减少1.66亿元，降低9.48%，较去年同期减少12.56亿元，降低119.10%。。从分别占各项贷款余额的61.06%、37.92%。
二、当前互联网金融发展状况
近几年互联网金融发展迅猛，2014年底，中国互联网金融用户规模达4.12亿，2014年中国权益众筹市场融资总规模达到4.4亿，同比增长123.5%，2014年全行业项目数量达到4494个，项目支持用户规模达到790825人，2014年众筹行业新增50家众筹平台，预计未来众筹行业将乘热持续发力，将迎来新的行业爆发期。
近年来，我国P2P网贷行业发展迅猛。根据网贷之家的统计数据，2015年4月份，我国P2P借贷平台共2508家，2014年上半年成交金额接近1000亿元人民币，接近2013年全年成交金额。到2014年底全年累计成交额超过3000亿元。截至2014年12月，P2P网贷行业的从业人员的数量约为39万人，服务的企业超过200万家，带动的相关行业就业人数有6000万人。
三、互联网金融对商业银行业务的冲击
（一）改变商业银行独占资金支付中介的格局
自从有了信用货币，银行就承担经济生活中最为重要的结算功能。商业银行通过吸收居民和企事业单位存款并向央行缴纳部分准备金进而放出贷款的方式运作。商业银行的结算功能大大降低了经济生活的交易成本，扩大了市场范围，成为经济有效运转的积极促进因素。而三方支付平台再次起到了支付功能更新换代的作用。互联网金融由于其自身更贴近消费者需求，从而对原有的银行交易结算绝对垄断地位带来了强有力的冲击，改变了商业银行独占资金支付中介的格局。互联网金融市场份额从五年前的不到1%发展到2014年的20%左右，而且未来发展势头难以阻挡。
（二）分流商业银行存贷款业务市场需求
2013年阿里巴巴和天弘基金的合作最先进人金融市场，使得其他非银行金融机构未进入的银行存款业务成为其自身一项优势业务。在这之后，百度和腾讯纷纷和易方达等基金展开合作，具有最广泛基础的活期存款客户出现了大量流失。例如2013年6月阿里巴巴退出余额宝铲平，理财产品收益最高时超过7%，近段时间收益也超过4%，余额宝产品不设最低起息门槛，无论用户在余额宝资金多少，均可产生收益。这与银行理财产品截然不同，不仅取消银行所受理财产品5万元起存，又不必受短则几个月长则几年的封闭期限限制。据统计2013年上半年到2014年上半年，从银行活期账户转出的资金高达100亿以上。存款业务不再是商业银行的专有产品，一些非银行类金融机构或非金融机构通过特有的平台优势或一系列技术手段实现了经营变相类似银行负债类业务的产品。
（三）分流对银行理财产品的需求
互联网金融渠道业务还体现为金融网销，包括基金、券商等金融或理财产品的网络销售。从理财铲平规模来看，截止2014年4月，国内主要互联网理财产品总规模达5187.54亿元，其中规模最大的是支付宝旗下的余额宝，总规模已达4000亿元，占全部规模的77.12%。互联网理财产品在一定程度上已经挤占了部分银行理财业务。
四、商业银行应对互联网金融冲击的对策
（一）以客户为中心，变革创新产品设计
银行业特性决定了强化顾客关系、保留现有客户的重要性。这些要求商业银行在现有的服务中，以客户为中心，进行业务的创新。较高水平的服务业不仅仅需要的是顾客对于其所提供服务的满足，而且试图通过对顾客提供高质量的服务，从而使得顾客产生忠诚感，培养自己的忠实客户。
因此银行业的服务创新需要立足于客户为中心的理念，从产品创新开始，综合利用各种技术手段并用信息技术、互联网平台等各种技术手段实现。研究表明，顾客满意度又决定顾客忠诚度。互联网金融的迅速发展，一方面得益于其服务模式和服务过程的完善，另一方面则主要得益于业务上的创新，在很大程度上满足了客户的需求。所以，商业银行应当努力开拓业务领域，赢得客户的信任和满意。
（二）借助互联网平台，及时高效满足客户需求
商业银行由于历史上的原因，在金融业务上具备较大的优势，甚至居于垄断的地位。互联网金融产生后，一方面是互联网金融的创新产品和贴心服务使得互联网金融得以迅速地增长和占领市场，另一方面则是商业银行的自大和对于市场需求的麻木。我国商业银行应当借助互联网平台，及时高效满足客户需求，重新赢得客户的信任和满意，巩固自身业务发展。国内银行在互联网金融方面起步较早的是招商银行。2013年9月，招商银行推出了 P2P贷款平台，立足信用优势抢先进入P2P市场；中信银行推出“异度支付”业务，用以拓展二维码、NFC支付以及跨行收单等业务份额；类似的创新型业务品种还有民生银行“民生电商”平台、农业银行“互联网金融技术创新实验室”、北京银行“直销银行”等。
（三）打造中小企业在线融资平台，发掘新客户群
商业银行的利润主要来源于其融资的利息收入，所以发掘新客户群，始终是商业银行的主要业务之一。互联网的快速发展，使得更多的金融业务可以在互联网上完成。中小企业融资难是一个普遍的问题。我国商业银行应当抓住这一巨大的潜在的客户群体，同时利用互联网技术，努力打造中小企业在线融资平台，为中心企业解决融资难的问题，同时利用这一在线融资平台，极大地方便中小企业的融资，并且对其需求有了动态的了解和反馈，提供更加贴心的服务，最终实现中小企业和商业银行的双赢。