股改与变革

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随着今年最后一家国有商业银行农行的鸣锣上市，我国4家国有商业银行股份制改造已全部结束。先期进行股份制改造的建行，中行、工行，到目前已走过了5年左右的时间。这5年来基层行的业务发展是显著的，无论是从盈利水平还是管理方式，都出现了前所未有的变化。

经营成果大幅度提高。以工行建平支行为例，从1987年组建到2005年的18年间，只有8年是盈利的，其间从1995年到2005年这10年亏损。股份制改造以后的2006年彻底扭转了经营亏损的局面，实现了质的跨越，当年实现利润727万元。2010年上半年，已实现利润1436万元。自股份制改造以来累计实现利润6391万元，年平均增长率达到41％，支行的盈利水平，综合实力明显增强。

资产质量得以彻底改变。以工行建平支行为例，2005年以前，几乎所有的公司类信贷资产都进入不良，收息水平居全省同行业最低。股份制改造以后。通过注资、剥离、处置，核销，置换，清收等多种政策的实施，彻底解决了工行建平支行的不良资产问题，目前该行的贷款不良率仅为0.015％。

机构扁平化精简，员工更新加速，综合素质提升。经过股份制改造前几年的裁撤机构、分流人员，一些低效的网点和支行被撤掉，留下一批精品机构；通过办理内退、自谋职业等方式分流了一批年龄偏大的员工，又以招聘大学生，劳务人员等方式充实了一批年轻的员工，实现了员工的新老交替和知识结构的更新。

“以客户为中心”的银行企业文化得以建立和提升。股份制改造以前，商业银行过分重视大客户，过分重视贷款，过分重视利息收入的业务模式，对中小客户、零售业务，消费金融，中间业务认识不足。落实“以客户为中心”的理念以后，基层行在积极创新金融产品上狠下工夫，开通了人民币存款全国通存通兑业务，发展了白助银行、网上银行，电话银行和手机银行等业务。

业务转型取得实质性突破。股份制改造后的第二年，工行建平支行个人银行业务的利润贡献度就达到了70％以上，中间业务净收入比上年增长95％。

内控管理水平提高，抵御风险能力加强。股份制改造后，基层银行的另一个突出变化就是防范风险的意识极大加强。通过实行事权划分、授权制、事后监督的集中，银企对账，风险提示等一系列办法，保证了业务的安全开展。5年来，建平县几家国有股份制商业银行分支机构均实现平稳运转，没有出现过案件和事故。

银行电子化进程突飞猛进。随着科学技术的快速发展，银行的电子化进程也在快速前行。新的银行产品层出不穷，信用卡、ATM机、POS机、网上银行，u盾，口令卡，手机银行、电话银行等产品快速普及。大量的离柜业务不但解决了县支行柜面人员不足的实际问题，更主要的是最大程度地方便了客户在非银行营业时间的业务办理，实现了7×24小时的业务开放，

员工精神面貌发生根本变化。股份制改造后的商业银行，业务驶入健康快速发展的轨道，也给员工树立了信心。人力资源提升项目使努力工作的员工有了更大的晋升空间，新的薪酬分配制度使业绩突出的员工薪水递增。这些改革极大地调动了员工的工作积极性和主动性，精神面貌焕然一新，维护集体形象、努力多作贡献，争先创优成为新的时尚。

亲身体验股份制改造这5年来基层商业银行的变化，实事求是地评价改革是很成功的，这也是银行业与国家经济发展同步运行的必然。但由于我国商业银行的股份制改造是第一次，没有成型的经验可以借鉴，因此也不可避免地出现了一些问题，有待于进一步完善。

过分强调集中统一的作用，削弱了基层行的主观能动性。商业银行实行全国一级法人制，全行上下整齐划一、统一调度，的确加大了基层行执行力度。但由于中国地域分布广泛，各地经济发展及客观情况不一，过分统一的业务流程，过分统一的政策尺度，也限制住了一些地方基层银行的业务发展，使之不能因地制宜地，积极主动地开展工作。

防范风险的成本过大。典型的表现就是“一人感冒，全国吃药”。因一个偶然的、不具有普遍性的案例，可能就要在全国的系统内修改已经运行得很顺畅的流程，增加监督环节，增设管理人员。各行的人员总数是固定的，增加监督人员，就要减少临柜人员。这也部分造成银行柜台开口率低的现象。

职能划分过细导致营销和监管矛盾突出。公司化运行的特点就是细分细划，但由于营销和监管的脱离，使得营销部门不管质量，监管部门不管营销的现象时有出现。以某行个人贷款为例，一笔金额5万元的房屋抵押贷款，最多的要组织档案129页，经过9个人签署意见才能发放。

另外，有些管理部门在贷款发放，运行系统审核，各种检查过程中，死板地照抠政策条款，脱离县行和企业的实际情况，重流程、轻实际，重免责，轻发展，有些制度甚至已经背离了社会常理。

人员锐减与操作流程规定的必备岗位数不相符。股份制改造时各县行大量裁员，但这5年来却没有有效补充；同时各职能管理部门为了强调自身的重要，动辄要求某项工作设“专人专职”，县行只好继续撤销网点和减少服务窗口。一些很有潜力的网点，因为人员不足被减掉，一定程度上削弱了银行服务社会的职能。

过分强调利润最大化，忽视基层银行对社会的服务和责任。4家国有股份制商业银行都是一级法人制，对于支持大型项目有着独特的优势，为扶持国家重点项目建设作出了突出贡献。但对于一些相对落后的农业市县来讲，贷款的准入门槛过高限制了地方经济项目和中小企业的发展。使得基层银行只能在当地吸收存款而不发放贷款，造成政府和银行之间的不和谐声时有出现。

同时，由于这几家银行基层网点减少，也在一定程度上造成了对社会服务的缺失和银行自身业务领域的缩小。先期进行股份制改造的建行，中行，工行有的正在恢复或重建股份制改造时盲目裁撤的分支机构或网点。

总之，股份制改造以来，基层商业银行的发展是主流，成效也是有目共睹的。相信通过一段时间的完善，各商业银行会制定出既符合基层行实际又运行顺畅的新机制，实现基层银行自身健康发展与服务社会的双赢目标。