中小银行应对互联网金融思考

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摘 要：互联网相关技术的快速发展带来了不断扩大的电商业务，阿里微贷、网上银行、移动支付、余额宝等与相关的金融产品陆陆续续的出现在公众的眼前，互联网金融也开始逐渐显露锋芒，越来越多的企业开始做起了与互联网金融的息息相关的业务与服务，其发展正在逐步影响着金融行业传统的商业模式以及生存发展的空间，在给传统的中小银行带来了机遇，也对其造成了巨大的挑战，让中小银行不得不开始思考如何应对互联网金融的冲击。

关键词：互联网金融；中小银行；影响；应对策略

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.08.053

1 互联网金融概念

互联网金融是将互联网和金融两者相结合所得出的全新领域，主要是指金融机构与互联网企业相合作，通过利用互联网的相关技术来实现资金的融通、支付、投资和信息中介等等服务的一种新型金融业务模式。互联网金融并不单单是将互联网和金融行业简单结合，而是在网络技术水平实现了安全、移动的前提之下，在用户对电子商务熟悉并且能够接受以后，通过网格化的关系，形成资源共享、信息交互、优势互补，并通过数据挖掘技术进行信息处理之后，自然而然产生出的新模式和新业务，所以互联网金融虽然是以互联网技术来作为必要的支持，但绝不仅仅是“利用互联网技术的金融”，而是“借助互联网思想而产生的金融”。

2 互联网金融给中小银行带来的影响

2.1 互联网金融所带来的机遇

互联网金融的快速发展是对中小银行未来发展的一种启示，也为中小银行的发展方向指出了一条明路。它能够迅速抢占中小银行的盈利来源，夺走中小银行的客户资源，并在中小银行难以发挥优势且并不重视的小微企业风生水起，必有其优势，值得中小银行学习与借鉴；而中小银行被其抢占生存空间，使其能够快速发现自身发展中存在的缺陷与不足，促使中小银行开始采取措施进行弥补与完善，甚至转变发展方向或是变革求生存，这同时使得中小银行能够实现可持续性的发展。

2.2 互联网金融所带来的冲击

2.2.1 互联网金融冲击中小银行支付中介

一方面，由于互联网技术的出现，逐渐改变了信息传递的方式和传播的途径，弥补了时间和空间在资金融通方面的限制，大大减少了获取信息所花费的成本以及交易的成本，分流了中小银行融资中介的服务需求，这在一定程度上减弱了中小银行发挥金融中介的职能。中小银行的主要职能就是以存款的方式吸收社会闲散资金，并以贷款的方式使其得以充分的利用，从而有力的保证了资金的流动性和赢利性，这主要是在通过利用人们在债权债务清偿活动中时间上的不吻合和空间上的分离的方式来实现的。但是互联网金融拥有大量的客户金融信息来作为基础，且更加的方便快捷，操作流程更加简单易懂，准入门槛更低，业务范围更广，所以人们更愿意选择互联网金融企业而舍弃中小银行。这种趋势一旦形成规模，必定会对中小银行金融中介地位产生威胁。

另一方面，互联网技术产生出更多便捷的支付渠道，这在一定程度上替代了中小银行的支付功能。中小银行提供支付服务的前提，主要是依靠在债权债务的清偿活动中时间上的不一致和空间上的分隔。但是互联网技术的发展，尤其是其大力发展衍生出来的第三方支付平台交易的活跃，随着互联网和电子商务的发展，互联网在线支付规模呈现出了爆炸性的增长，第三方支付平台上的流通量和交易量不断加大，所涉及的用户也越来越多，脱离了传统金融机构中介，使得资金供求双方可以直接进行交易，资金可以在传统中小银行体系之外进行循环，银行支付功能被曝冷门，第三方支付平台替代银行支付成为必然。这在相当程度上冲击着中小银行，颠覆了中小银行长期以来所处的支付中介的地位。第三方支付已经成为了一个庞大的金融产业，中小银行在支付功能上所能发挥的作用正在被进一步的弱化。

2.2.2 互联网金融冲击中小银行经营模式

在营销渠道方面：互联网金融企业通过利用大数据来开展金融产品的营销策略，去抢占销售市场的份额。互联网金融全新的营销模式完全不同于传统中小银行单一的销售模式，其借助于第三方网络平台的优势，打破传统的物理营销渠道，向处于各个交易环节的不同客户提供打包销售的组合型产品，中小银行零售营销模式正在遭受着互联网金融的营销理念与分销渠道的冲击，并已经从物理渠道逐渐延伸到虚拟渠道上来。关于锁定相关客户这一方面，大量的数据资料的积累以及系统化程序化的处理技术为互联网金融企业在进行批量化分销时提供了很大的帮助。使用者在访问互联网是产生的数据通过一系列的程序，如分析客户的行为、筛选出目标客户、挖掘数据并进行处理，评估出客户的需求，这使得在定位目标客户上可以做到更加的准确，在管理市场方面也更加的精细。

在盈利模式方面：中小银行大多都是通过存款与贷款之间的利润差额来获得利润，由于缺乏创新型的中间业务，盈利模式也就相对的过于单一。而如今互联网金融的快速发展，网络借贷和第三方支付平台的崛起，不断挤占中小银行的收入来源，使得中小银行的传统中间业务和信贷业务都面临着新的竞争，其生存空间愈加狭窄。在存款利率大大高于银行存款利率的余额宝的一经推出以后，岑寂一度致使中小银行存款剧减。此外，中小企业是有着巨大潜力的长尾市场，中小企业占企业总数的 95%，中小企业占企业总税收的 60%，而致力于中小企业信贷的阿里小贷将会分流银行的客户群，对银行的利差收入来源造成严重影响。

3 中小银行应采取的对策

互联网金融的兴起与不断发展敲响了中小银行改革的警钟。面对互联网金融对传统中小银行的强势冲击，中小银行如果无所作为，则面临着失去竞争力和逐渐被行业淘汰的危机；而如果他们顺应时代潮流，积极采取措施主动变革，则有很多的困难需要面对，传统中小银行需要对他原来的业务服务、产品业务以及经营模式进行全方位的升级转型。对于互联网金融所带来的危机，传统中小银行首先应该不断加深对其的认识和了解，再根据自身所具备的客观条件和所处环境进行利弊的权衡，从而选择出更加适合自己的一条发展道路与发展模式，在形成比较优势的基础上，最终能够保障经济效益和社会效益的大丰收。针对这一现象，首先，我们应该加速中小银行的金融脱媒化的进程。其次，我们应该加强对中小银行的相关信贷业务的补充。最后，我们应该设法促使中小银行对产业进行创新与改革。

3.1 以变谋发展

3.1.1 转变理念，追求融合

对于中小银行来说，一是研究与实践。银行要加强对网上银行这一相关部门的建立，对于互联网金融的发展历程要加大研究力度，并且尽快采取措施建立起能够使得客户更加适应的银行发展的一种全新的金融模式；二是学习和转型。中小银行应该积极加强对互联网企业的网络营销方法和策略的学习，不断提高自身在对客户的交易数据进行分析的能力，从而能够获得一整套较为完善的信用数据库和信用评价体系。中小银行应该通过不断提升自身的实力来吸引到优势的资源以及合作伙伴的加入，即便两者是竞争对手，只要加强双方的合作，且方法得当，同样也是可以共同开辟出新的市场。

3.1.2 转变方向，整合平台

一是发挥信用中介功能。类似于支付宝这一类的第三方支付产品的出现，主要是为互联网企业以及个人交易需求的客户提供金融支付这一方面的相关服务。在社会中，银行主要是发挥信用中介这一职能，更加应该加强在支付功能方面的发挥与继承，凭借自身在发展过程中积累下来的庞大的客户资源群，为各类电子商务企业与互联网企业提供交易支付的平台。二是突出电子银行功能。在网络金融盛行的时代，中小银行首先就应该改变对电子银行的原有的认知，将其放在战略高度上来看待，应要提升电子银行的地位。三是加强资源整合与服务功能。中小银行要充分利用自身的信息收集、 整理、分析工具，整合有限的资源并对客户的交易行为进行合理有效的分析，为客户的融资、理财和物流需求提供全程的服务，大力发展供应链金融。

3.1.3 转变流程，提升服务

目前我国的互联网金融主要具备尊重客户体验、主张平台开放、强调交互式营销等新特点。因此，中小银行应该积极学习其优点，要以客户需求作为自己的目标，能够在第一时间根据客户的需求对互联网上的相关金融产品与服务进行改进，在商业模式方面不断进行创新，架构出具有鲜明特点的价值链。首先，中小银行应该加强智能网点的建设，提升自身客户的价值。中小银行可以将自己原有的物理网点作为发展互联网金融的基础，加大对于网上网点建设的资金投入力度。其次，中小银行应该对于操作界面进行优化，为客户提供尝鲜体验。中小银行要设立客户体验部，定期以及不定期将客户对于网络操作界面的一些意见和建议收集整合起来，使得自身能够针对客户意见，及时做出相关调整，使自己的操作页面能最大程度上符合客户的个性化需求和感官体验。接着，中小银行应该简化一些业务流程，免去一些繁琐不必要的手续，为客户提供便捷服务。

3.1.4 重视安全，防范风险

中小银行还应该从风险防范这一方面寻求变革，将网络业务的创新和发展与金融风险防范有机的结合起来，加大对交叉风险的防范力度。对于所面临的金融风险，中小银行应该加强重视，其并不会因为如今将互联网与金融产品的创新结合而消失。但是，中小银行可以凭借互联网创新技术，开创出全新的更加便捷与多元化的风险防控的方式，对于可能遇到的风险进行分门别类的监管。如果是利率市场化所带来的风险，中小银行可以采取差异化的方式以及更加灵活的定价模式；如果是由于互联网技术所带来的风险并且由于互联网使得风险迅速蔓延，中小银行应该不断完善自身的预警机制和应急机制，从而降低风险蔓延概率以及对其恶化程度进行控制；如果是由于信息不对称使得客户违约的风险加大，中小银行应要加大违约处罚力度，提高相关业务人员的风险意识。

3.2 以不变应万变

除了变革转型以外，还可以依据自身情况，采取以不变应万变的对策。相对于一些大型银行来说，中小银行在进行转型发展方面并不具备突出的优势。因此，文章认为，中小银行不应该一味地追随互联网金融的潮流，盲目地寻求变革，而应该从自身实际情况出发，扬长避短，因地制宜，可以通过在内部管理以及经营管理方面实现差异化发展这种方式来应对互联网金融，实现以不变应万变。中小银行完全可以将原先“小而全”的管理模式逐渐过度到“专特精”的广利模式，实现从粗放化精细化的经营模式的转变，避免同质化的竞争，走上专业化的道路。

4 结论

综上所述，我们可以由此看出互联网技术发展到今天，通过云计算来进行的信息存储、分享和挖掘手段改变了传统产业的商业和价值模式。在金融领域，“互联网金融模式”的概念已经被提出并引发了广泛的关注和重视。因此，对互联网金融相关基础理论、行业发展动态、传统金融机构应对策略的研究显得尤为迫切。

参考文献

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