新疆小额贷款公司发展问题与对策

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摘 要： 以新疆238家小额贷款公司为研究样本，采用实地调查、问卷访谈、统计分析等研究方式，梳理新疆小额贷款公司发展现状；从机构数量、从业人数、注册资本、贷款余额四方面揭示新疆小额贷款公司发展中存在的定位与发展目标不明确、多头管理、资金来源不足、风险管控能力不强、专业人才缺乏、少数民族市场开拓不足等6个主要问题，并借鉴国外小额贷款公司发展经验，研究提出新疆小额贷款公司在发展过程中需要明确公司定位、确定监管部门、强化经营能力、促进资金来源多元化、加强对贷款用途监管、强化风险管控、出台鼓励专业人才就业的激励政策、开拓少数民族市场的对策建议。

关键词： 小额贷款；发展；问题；对策；新疆

引言

在普惠型金融体系的不断发展和金融自由化日趋成熟的大环境下，陆熙（2009）认为应进一步加强金融创新力度，推出适合新疆区情的中小企业的金融机构及信贷产品[1]。邢早忠（2009）提出建立小额贷款风险分散机制提高还款率和降低交易管理成本来提高小额贷款公司的收益率降低风险[2]。董晓林，高瑾认为小额贷款公司贷款存在规模效应，多元化经营有利于其运营效率的提升[3]。Thomas H.Allison（2015）认为小额贷款是新生企业家获得金融资本的重要来源，特别是对于发展中国家应进一步发展小额信贷，因为它对于激励企业发展有积极作用[4]。本文针对新疆地区的小额贷款公司可持续发展进行分析与研究，结合新疆区情提出适合新疆小额贷款公司发展的对策建议。

一、新疆小额贷款公司发展现状

根据地形地貌新疆分为北疆、南疆和东疆三个区域。北疆小额贷款公司最多，共计144家，占比60.50%；南疆小额贷款公司共计74家，占比31.10%。吐鲁番市和哈密地区属于东疆，东疆小额贷款公司最少，一共仅有20家，占比8.40%。

新疆小额贷款公司注册资本区间为500万至40000万，其中，在500万到6000万之间的小额贷款公司共179家，占总数的75.21%；注册资本大于10000万的有50家，74%集中在北疆，占总数的21.01%；6000万到10000万之间的小额贷款公司仅有9家，仅占总数的3.78%。2011年C2014年间，小额贷款公司从机构数量、实收资本、从业人数和贷款余额四个方面来看总体增速走势在波动中趋缓。

二、 新疆与全国的小额贷款公司比较分析

根据人民银行2015年4月统计数据[5]显示，全国小额贷款公司机构数量是8922个，新疆小额贷款公司机构数量为265家，占全国2.97%。从业人数上看，全国的人数是113118人，新疆是2117人，占全国1.87%。全国的贷款余额和实收资本分别是9453.7亿元和8392.05亿元，新疆分别在贷款余额和实收资本上是191.21亿元和169.7亿元，均占全国2.02%。

四年间全国小额贷款公司在快速发展中增速逐年相对下降，新疆则表现为波动中下降，2013年略有上升，这是因为自治区政府推出扶持小微企业拓宽融资渠道的政策促进了新疆小额贷款公司的发展。纵观这4年，全国和新疆的小额贷款公司均快速发展。从每年的增长数量上，新疆是大于全国水平。但是在增长率增速上，新疆增速下降幅度是70%，全国为20%，大于全国水平。可以看出新疆小额贷款公司由高速发展转向缓速发展，进入稳定发展期。

三、 新疆小额贷款公司发展中存在的问题与原因

（一）定位及发展目标不明确 。对于小额贷款公司的性质，人民银行、银监会在《指导意见》中没有明确说明。导致小额贷款公司性质缺乏明确的法律规定，也没有作为金融机构的合法身份。第一，小额贷款公司是由地方政府允许设立，在当地工商局进行注册、没有人民银行颁发的金融经营许可证，所以银监局并不对其进行监管。第二，由于小贷款公司进行的是各类小额贷款业务，并不属于一般的工商企业，所以自治区金融办及人民银行也需要对其业务经营进行监管。

（二）多头管理 。小额贷款公司试点最初，是由地方政府牵头，最开始，将小额贷款公司定位为工商企业，但按现实情况看小额贷款公司是一个介于金融机构和一般工商企业之间的“特殊机构”，地方金融办对自治区小额贷款公司进行审核和监管，自治区银监局和人民银行目前并不参与监管。一旦问题出现后，要么都管，要么都不管，这一矛盾造成管理混乱，监管不到位。

（三）运营资金来源少 。小额贷款公司资金来源多为公司自有资金，因资金来源少，使得小额贷款公司出现运营资金不足的问题，业务规模小，对小微企业支持力度低。

（四）风险管控能力较弱 。中国人民银行和银监会在《指导意见》中明确提出：小额贷款公司应该面向农户和小微企业发放贷款，以“小额”、“分散”为原则来发放贷款，以弥补传统金融机构对农业以及小微企业贷款的空缺。但因为贷款人多为农户及小微企业，多以个人或公司信用为担保，缺少实物抵押，无法考核贷款人的实际履约能力，这也在一定程度上为小额贷款公司在后期贷款回收上埋下隐患。

四、 对策建议

（一）明确公司定位目标 。政府要明确小额贷款公司的定位，需在一般工商企业定位和金融机构定位之间进行选择。小额贷款公司要明确企业的发展定位与目标。

政府部门应从法律上明确小额贷款公司性质，确定其监管主体，建议根据小额贷款公司的经营规模和特征，将其纳入金融机构的监管体系来进行管理。

（二）强化经营能力 。对于发展还未成熟的新疆小额贷款公司来说，应该根据实际情况，不断提高自身管理水平、降低管理费用、规范管理模式来规避风险。在此基础上，根据自治区和国家的政策导向，选择适合小额贷款公司未来发展方向，合理制定公司发展战略和经营策略，保证小额贷款公司的可持续发展。

（三）资金来源多元化 。小额贷款公司可以通过加强和商业银行合作获得融资，也可以通过信贷资产证券化和小额贷款公司资产收益权产品来实现公司资金来源多样化。监管部门可以加强小额贷款公司的信用等级、经营能力进行评价考核，评价针对发展较好的小额贷款公司，可以为其向银行等金融机构搭建自治区层面的小贷融资平台来解决小额贷款公司后续资金来源不足的问题，使小额贷款公司实现可持续发展。

五、 结论与启示

通过分析新疆近五年来的小额贷款公司数据，可以看出，新疆小额贷款行业前景较好，针对现阶段出现的一系类问题，我们可以借鉴包头商业银行引进德国IPC公司微小贷款的先进技术和民生银行以自然人联合担保为主的“商贷通”模式，创新新疆的小额贷款模式。也可以借鉴孟加拉国的小额贷款公司、欧洲复兴开发银行和美国的富国银行的成功案例，结合自治区区情特点，根据企业实际运营效率，挖掘市场需求，进行差异化发展，创新发展模式，提升新疆小额贷款公司竞争力。 （作者单位：新疆大学经济与管理学院）

基金项目：国家级大学生创新训练项目，新疆小额贷款公司转型可行性调查 项目编号：201410755002

参考文献：

[1] 陆煦.新疆小额贷款公司发展现状及对中小企业融资问题的启示[J].金融视野，2009，（11）：17-19

[2] 邢早忠.小额贷款公司可持续发展问题研究[J].上海金融，2009，（1）：6-8

[3] 董晓林，高瑾.小额贷款公司的运营效率及其影响因素[J].审计与经济研究，2014，（2）：95-97

[4] 张正平等.促进商业性小额贷款公司可持续发展之政策性见解―基于典型地区的比较分析[J].现代财经，2011，（11）：98-100