余额宝对商业银行的挑战及启示

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摘要：随着互联网金融对传统金融业务的不断渗透，以支付宝公司的余额宝为代表的互联网基金短期内吸纳了巨量的活期资金，对商业银行造成了显著冲击。本文介绍了余额宝的业务流程和特点，分析了余额宝在多个方面给商业银行带来的挑战，提出了商业银行应对余额宝挑战的策略。

关键词：余额宝；商业银行；启示

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-01

一、余额宝的内涵

余额宝是支付宝公司针对支付宝账户余额推出的一项增值服务，用户可以把支付宝余额转入余额宝，被确认后即视为购买了特定基金理财产品，能够获得相对较高的收益，同时余额宝内的资产还能随时用于网上购物或支付宝转账等。

二、余额宝的特点

（一）门槛低，理财容易

拥有至少一元钱，就可以申请成为余额宝用户。理财门外汉甚至闲钱不多，想尝试投资又害怕风险，想理财又囊中羞涩的人都可以参与。

（二）随时存，随心转

客户购买商品可以使用余额宝实时支付，享有与支付宝余额支付一样的便利。余额宝总金额还可以随时转出，转出金额实时到达支付宝账户。

（三）收益性和流动性高效匹配

利用大数据技术，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效地解决了备付金的流动性风险，进而为高收益性提供可能，实现增利宝流动性与收益性的高效匹配。

三、余额宝对商业银行的影响

（一）对商业银行吸收活期存款业务的影响

从短期看来，影响不是太大。大多数人不是很了解余额宝，并且不经常网购甚至担心余额宝的风险。由于对企业现金管理的要求以及企业为和银行进一步深入合作的需要，企业一般不会将这部分资金转入余额宝。

从长期看来，根据美国的经验，上世纪60年代到90年代，由于美国基金市场的竞争，美国商业银行活期存款占比由60%下降到了10%。[1]而余额宝的本质就是用资金来买基金，那么随着它本身的壮大以及更多类似产品的发展壮大，便会对我国商业银行活期存款规模产生影响。

（二）对商业银行代销理财产品业务的影响

银行理财产品一般准入门槛较高，流动性较差，收益不稳定。而余额宝转入门槛低，可随时消费和转出，具有理财和消费两重功能，收益按天结算，属于低收益的理财产品。从增利宝的特点和投资结构来看，增利宝与商业银行的1天周期的理财产品性质最接近。相比之下，余额宝的高收益性、流动性和便捷性更能吸引有着短期理财计划的客户。

（三）对商业银行基金代销业务的影响

余额宝模式大大拓宽了基金销售渠道，减少基金公司对商业银行代销的依赖，进一步分流商业银行基金代销业务。如果支付宝继续推出更多具有结构化差异的基金产品，加上第三方支付公司的聚集效应，那么商业银行的基金代销业务将受到严重挑战。[2]

四、余额宝对商业银行的启示

（一）强化“以客户价值为中心”的创新意识

余额宝让客户的备付金“每1元”天天都增值，不少客户享受到“大众理财”带来的魅力和增值感。这给商业银行带来的启示就是在业务发展中以客户价值为中心，加强市场调研，准确把握客户的金融服务需求，创新金融产品、优化流程、提升服务，增强客户的理财增值感。

（二）创新推出金融产品，提升客户活期存款价值

活期存款“小而多”，但大多数客户基于商业银行对活期存款的管理投入缺乏，活期利息较低，不愿将钱存入银行。面对余额宝抢占活期存款市场，商业银行应提升客户活期存款价值，可以与流动性管理好、历史业绩优秀的基金公司合作，推出活期余额理财服务，拓展T+0货币基金支付功能等。

（三）加大信息技术与银行经营管理的深度融合

大数据是目前最受关注的新兴信息技术，并已开始应用到各个行业。大数据正在变革我们的生活、工作和思维，开启了一次重大的时代转型，是一座“新金矿”。[3]借助大数据，余额宝实现了对资金流动性的准确预估，使基金赎回从传统的T+2、T+3变为T+0，进而使余额宝实时消费支付成为可能。商业银行应利用客户资源和系统优势，建设、推广和共享用一个电子商务平台，实现了快速聚积交易；商业银行也可通过社交媒体、搜索引擎和云计算来收集客户相关信息。同时，商业银行要积极培养既懂金融又懂大数据的人才。

参考文献：

[1]王天宇.浅析“余额宝”对我国金融行业的影响[J].金融视线，2014（01）：132-133.

[2]邱勋.“余额宝“对商业银行的影响和启示[J].金融创新，2013（09）：50-54.

[3]迈尔—舍恩伯格，库克耶.大数据时代——生活、工作与细维的大变革[M].杭州：浙江人民出版社，2013.