我国P2P网络借贷风险防范研究
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【摘 要】P2P网络信贷作为一种创新的信贷形式，对于优化金融资源配置，满足个人和中小企业资金需求，发挥了良好了金融媒介作用。然而，由于行业发展的不规范性，该行业的发展也而临着很大的问题。本文针对当前互联网金融的背景下对网络借贷平台所出现的各种风险进行阐述，每种类型的风险及风险规避进行了具体和详细的分析，为P2P网络借贷平台的可持续发展提出了与其风险相应的措施。
【关键词】P2P网络借贷;监管套利;风险分析;防范措施
P2P指peer-to-peer或person-to-person，即个人对个人，“人人贷”是P2P网络借贷的简译。2008年金融危机之后，P2P网络信贷平台便开始在国内不断发展壮大。国内首家P2P网络借货平台于2007年8月在上海成立，2012年是国内P2P的疯狂发展期。总的来说，P2P网络借货平台仍处于增长状态，但相较于之前的狂热，最近几个月的增长速度已经有所放缓。快速增长的背后，是P2P网络借贷与日俱增不忽视的风险。作为一种新兴的借贷模式，它脱离于现行金融体系的监管之外，加之投资者多为个人，P2P信贷的风险也越来越值得关注。
二、我国P2P网络借贷的风险讨论
我国P2P网络借贷规模巨大，增长速度全球领先，但制度建设尚不成熟，存在着较为严重的风险隐患。2013年以来，近百家P2P网站出现了兑付危机，相关风险己经开始暴露。
（一）来自投资人的洗钱风险
随着P2P网络借贷对于投资人的需求越来越大，出现了P2P网络借贷平台对于资金来源审核不严格的情况，给一此不法分子创造了通过P2P网络借贷平台进行洗钱的机会，带来了潜在的洗钱风险。
（二）信用风险
借款人、贷款人和网贷平台构成P2P网络信贷的主体，以下从信贷主体的角度，对信用风险因素进行分析。借款人在信贷风险中引发的是信用风险，其原因主要来自三个方面。一是信息不对称问题。二是个人抗风险能力弱。三是信用观念与道德品质问题。
（三）监管层面的风险
从整个行业的监管来看，目前我国对P2P网络货款的相关法律不够完善，监督制度不够健全。P2P网络借货实际上起源于民间借货，只是将传统的民间借货放到互联网上，网货平台相当于中介，而我国对于民间借货的相关法律体系本就不够成熟和完备，也就造成了P2P网货平台的监管不到位。因此P2P网货门槛极低，进而导致我国P2P网货平台疯狂增长，形成了整个P2P行业一片混乱的局面，再加上各网货平台风险自控的管理模式，引发了许多问题。由于监管的不到位，投资人的利益无法得到有效保障，而许多P2P网货平台也很可能偏离其原本的中介职能，沦为非法集资机构，对整个行业甚至金融体系造成一定的冲击。
三、P2P网络借贷风险的有效防范措施
（一）确立平台的法律性质，防范法律风险的发生。应当在法律卜明确界定P2P网贷的法律性质，确立其金融市场主体地位，规范其市场准人的条件，建立健全请退出法律机制。在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时，要合理设定其业务边界，界定非法吸收公众存款、集资诈骗和正常民间借贷的界限，使得民间借贷及中介阳光化、合法化。
（二）逐步建立个人征信系统。2015年1月5日下午，央行官网首次了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，《通知》要求八家机构做好个人征信业务的准备工作。这也是P2P网络借贷平台建立个人征信系统的一个绝佳机会，P2P网络借贷平台可以申请加人央行的个人征信系统查询体系中，努力实现与央行在个人信用信息方面的共享。同时，行业内的信息也应当实现整合和共享，不仅有利于P2P网络借贷行业有效防范借款人的信用风险，同时能够帮助完善全国的个人征信系统。
（三）建立健全的内部监督体系。健全的内部管理系统是维持平台良好运转、增强平台竟争力的根本保障，因此要完善平台内部规章制度，以对平台内资本充足率、资金流动性、杠杆率、坏账率等进行监督。平台内部的监督系统包括以下几个方面：首先，设定严格的平台工作程序，以确保平台有序进行日常活动。第二，加强平台内的资金管理。第三，设定严格审核机制，对借款者的审核要非常严格，防止意图不良的借款者骗取借款。最后，加强对平台内部工作人员行为的监控，同时提高工作人员道德素质，以防平台内部人员擅自挪用资金或者与借款者匀结骗取资金的行为。
四、结束语
综上所述，P2P网络借贷作为目前发展最迅速的一种互联网金融创新模式，解决了社会闲散资金的利用率，为中小企业的融资提供更加方便快捷的渠道，这此优势都是不可否认的。目前P2P行业的前景如何仍旧有待观望，但行业内存在的法律体系不够完善，内部监管不到位，行业混乱，平台质量鱼龙混杂，技术水平不佳，平台工作人员专业素质不高，借款人资信水平参差不齐等问题是不可忽视的。笔者建议，P2P借贷平台应烙守信息中介的身份，以信用管理技术搭建纯中介平台;以完全独立的第三方身份撮合交易，不参与融资业务本身，着力提供与现有P2P借贷差异化的增值服务;利用品牌信用吸收投资者和融资者，增加P2P借贷对投资者和借款人的粘性，逐步采用大数据金融风控措施取代传统担保信贷，只有这样才能实现P2P借贷平台的健康、可持续发展。
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