农村金融教育发展研究
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“普惠金融体系”是联合国在宣传2005小额信贷年时率先广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。国内最早引进这个概念的是中国小额信贷发展网络。为了开展2005年国际小额信贷年的推广活动，他们利用这个概念进行宣传。焦谨璞于2006年3月在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了这个概念。国内对“普惠金融”还没有一个明确的定义。按照社会公平原则和国际法中“普惠制”一般原则，“普惠金融”应理解为可以让社会成员普遍享受的并且对落后地区和弱势群体给予适当优惠的金融体系，包括金融法规体系、金融组织体系，金融服务体系和金融工具体系，而金融服务中的信贷支持是核心内容。随着中国经济的改革深入，收入差距也在不断拉大，社会不平衡问题越来越突出。通过发展普惠金融，改善金融服务，特别是增加对贫困群体的金融服务供给，给有能力的穷人一个融资的机会，使他们能凭借自己的能力改变命运。这将对促进社会和谐、增进社会福利产生积极的影响。
二、金惠工程与农村金融教育的效应分析
在中国金融学会、相关金融院校及四川、贵州等试点省各级农村金融教育试点工作协调小组和各级地方政府的大力支持下，农村金融教育在志愿者师资队伍建设、教材建设和农户培训试点等方面取得了新的进展。一是积极开展农村金融教育师资、志愿者等人员的培训工作，形成了一支志愿者师资队伍；二是完成了农户培训系列系列教材的编写；三是成功开启了农户培训。先后在四川、贵州、湖北、陕西、山西、内蒙古等省开启了农村金融教育农户培训的试点，有关各方共同参与。目前，基金会正在探索农村金融教育进课堂模式，以期借助初中阶段较为系统和规范的金融知识教育，培养青少年的金融素养，并且通过他们带动家长。同时，探索金融博物馆在推动金融启蒙和金融教育中的作用。农村金融教育活动的积极开展，提高了参训农民的金融意识。通过教育培训，一些农民在学习金融知识、了解金融业务后，生产和生活方式发生了积极的变化，逐步改变了传统的思想观念、思维方式和行为习惯，金融意识、理财意识、诚信意识和发展意识得到了一定程度的提高。促进了农村金融从业人员素质的提高。作为农村金融从业人员的志愿者，通过参与农村金融教育培训，他们的服务理念、服务方式发生转变。在他们的影响下，不少金融从业人员增强了服务意识，主动服务、热忱服务，带动了其他从业人员素质的提高。金融生态环境不断优化。如一些试点地区的人民银行把农村金融教育培训与农村社会信用体系建设两个试点工作整体推进，在教育培训的同时，加大了征信知识宣传力度，加快了农户信用档案建立，推动了信用村镇、信用县的建设，降低了金融机构的服务成本，为农村金融发展营造了良好的信用环境。推动了金融业务的创新。近年来，试点地区在农村金融创新方面进行了积极探索，各类新型农村微小金融组织纷纷设立，逐步建立起了多元化的农村金融组织体系，包括农村信用社、邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、资金互助社等面向“三农”服务的金融机构和非金融组织。新型农村金融机构的设立，增加了农村地区的金融供给，改善了农户金融的可获得性。
三、农村金融教育发展中的主要问题
（一）培训师资的制度安排方面
从我们的调查研究中发现，各地所开展的农村金融教育活动，培训师资（或志愿者）绝大多数来自金融部门，如农村信用社、村镇银行、农村驻地的其他金融企业等。这样的师资构成，有其开展农村金融教育的独特优势：即由于他们来自业务部门，开展相应的金融业务宣传与培训能做到知行合一，有利于提高培训效果。但突出问题在于，农村金融教育是公益事业，是志愿者基于社会责任感自觉从事的服务大众的活动，如果此项工作长期、大量地由以追求利润最大化为目标的金融企业来承担，在人手紧、本职工作任务重的情况下，金融教育公益活动时间就很难保证，或者在很多情况下，只能是完成任务。在不影响正常业务开展的情况下，无法保证抽出太多专门时间进行集中宣传教育工作，而只能在周末休息时间做志愿者服务工作，投入的时间也很有限。大量的宣传教育内容需要分散在工作人员平时做业务时顺便介绍。另外，农村金融教育也是一项系统工程，而以金融从业人员中的志愿者为主体从事这项系统性的工作，似乎这是一种错配。因此说，现行的培训师资结构安排是一个值得商榷的问题。
（二）培训课程及教学内容方面
从试点地区开设的培训课程来看，主要有《诚信教育与防止金融诈骗》、《家庭预算管理》、《债务管理》和《金融机构服务》、《农村金融改革与小额信贷》、《农业小额保险》、《农村合作经济》等，这此课程及相应的内容虽有必要，但问题在于：一是培训主要以基金会提供的教材为主，培训内容统一化、标准化，还不能完全适应不同层次客户的需要；二是教材深度难掌握。农村金融教育工作涉及到很多方面，既要考虑知识的传播，也要考虑到农户自身素质及具体需求，区别不同的对象，讲授不同的内容。三是受训者的年龄的差别、对知识的接受能力亦不同，如果教育活动不顾这些差异，培训效果一定会大打折扣。针对这些问题，培训者如何因需施教、因材施教，这也是一个值得思考的问题。
（三）培训教学手段及教学形式方面
这主要表现在二个方面：一是农村金融教育在很多试点地区还是孤军备战，没有与科技教育、产业发展、金融创新有机结合，教育培训的综合作用未能有效发挥。二是培训的方式还比较传统，多数还是基于志愿者下到各村屯网点，与农户面对面进行授课培训，这样做虽然效果较好，但由于每次培训的农户人数很有限，大范围培训目标的实现必然导致志愿者的大量重复劳动，这无疑增加了培训的成本。
（四）培训教学实效性方面
一是部分农户学习积极性不高。已有的调查显示，如四川南江县近20万农村青壮年常年外出务工，还有一些举家外出多年未归，平常家中多为老、弱、病、残、小人员，与金融打交道少，对金融知识学习意愿不高，接受能力较差，这在很大程度上影响了教育活动的效果。二是集中组织有难度。已经习惯于分散单干的广大农户，要集中组织起来并非易事，从客观上说，各家有各家的活，彼此要忙自己的农业生产；从主观上来看，不少农户对金融教育活动的重要性认识不够，认为这些活动与自己关系不大，用处不大，因此便不愿参加。三是培训经费来源保障不足，影响培训的持续性。目前开展的金融培训，承办主体主要有农村信用社、人民银行等，农户由于居住较为分散，交通不便，一些试点地区集中培训一次还需负担农户伙食费、交通费等，培训成本相对较高，培训费用没有明确的来源渠道，长期性和持续性难以保证。
四、促进农村金融教育持续发展的思考
（一）优化培训师资结构
确立由大中专金融类院校教师为志愿者主体，当地金融从业人员及学生积极参与的培训师资志愿者队伍结构。如果由大中专金融类院校教师作为志愿者主体，一是由于他们知识的专业知识的系统性与全面性，有利于发挥他们的专业所长，有助于改善培训效果；二是在时间方面，学校一年的两个假期，为承担一定的培训工作提供时间保障；三是可以为广大专业教师开展社会实践与服务社会提供一个锻炼的平台，这其实是一件双赢的好事；同时，在培训经费方面，由选派学校为各自的志愿者提供一定的食宿费、交通费是完全可行的，这类似于前些年由政府安排给有关单位的扶贫支教任务，这类模式值得借鉴。在教师为志愿者主体的基础上，当地金融机构从业人员的积极参与，也可发挥他们在培训中的自身优势；另外，在高校选派一些金融专业高年级的学生，利用寒暑假积极参加这项活动，有助于进一步扩大志愿者队伍，当然这也是大学生服务社会的重要途径。
（二）根据不同的需求，提供多样化的培训内容套餐
一是完善课程设计。目前中国金融教育基金会组织编写的农户教材主要包括四个模块：信用意识、贷款、人民币反假和防金融诈骗。总体来说，知识性的内容居多而技能训练和态度培养较少，但是微型金融组织和反饥饿组织的穷人金融教育项目每一个模块都包括知识性的内容，金融技能的训练以及金融态度的培养。因此，在我国农村金融教育教材编写修改和现场培训活动中应逐步完善这三个层次的内容，不仅要传授金融知识，还要训练农户的金融技能，同时宣传倡导良好的金融态度。二是突出普及和培训重点。在农村金融教育的培训上，要有重点地突出以下几方面的知识：一是金融常识的普及。通过普及金融常识，提高农民金融意识，促进金融产品与农民生产生活的结合，提高致富能力，同时增强金融风险防范意识和能力。二是银行信贷政策和征信知识的教育，促进农民正确申请和有效运用贷款，提高资金使用效率，增强诚信意识，营造良好金融环境。三是理财知识。对有较高金融需求的农户来说，随着投资性需求的不断增长，需要对其进行资本市场知识和财产性收入知识的培训。四是对支农和惠农政策的宣传教育，使农民充分理解和使用国家的一系列农村金融政策和财政政策，促进自身的发展。
（三）大胆创新，丰富培训教学形式
努力整合开发培训教学资源。在充分整合利用现有教学资源的基础上，一是将农村金融教育培训内容纳入政府相关部门下一年度培训计划。二是充分利用农村党员远程教育网络系统，力争将农村金融教育培训内容挂到全县远程教育辅助教学网站上，从而既能丰富网站内容，又能拓展农村金融教育培训途径。三是做到“送出去”与“请进来”相结合。在送金融知识下乡的同时，可适时与“请进来”相结合。如现在一些中西部省区如广西，近年来积极组织贫困村“两委”干部集中南宁进行培训，借此机会，可以考虑在原有培训内容的基础上，新增设金融教育方面的培训内容。这样做，既确保了农村金融教育的培训效果，同时，又减轻了单独开展培训工作的组织难度，培训费用也大大地减少。
（四）加强对培训工作的管理，增强实效性
一是加强宣传，全社会形成合力推进此项工作。除了在现有基础上对农户、农村基层干部、农村小企业主、金融从业人员、各级政府等开展宣传教育，增长他们对农村金融教育培训的重要性的认识外，还要大张旗鼓地进入相关的高校、职业学校宣传，让学校师生增强对农村金融教育活动的理解，以争取到更多更优秀的志愿者参与到此项活动中来；同时，基金会在选择合作的学校方面，重心还要下移即不仅是知名高校，还应该争取更多其它高校及职业学校的支持，另外，与基金会合作学校的面应该遍及中西部各省区。只有全社会形成合力，利国利民的农村金融教育事业才能持续发展。二是加强志愿者管理和考核。在选派好志愿者队伍的基础上，应健全志愿者档案，实施动态化管理；创造条件开展志愿者再培训，力争更多的志愿者有机会实地学习交流其他试点地区培训经验；要建立一套志愿者考核与激励机制，提高志愿者工作的积极性和主动性。三是加强产业与科技教育的结合，提高农民致富能力。在开展农村金融教育的同时，还必须与科技信息、市场营销等服务结合起来，为农户提供技术、市场等各方面信息，引导农民科学生产、提高市场风险意识，增强致富能力。
本文作者:王清星工作单位:广西银行学校