日本“存款限额保付措施”启动在即

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日本曾因金融动荡而两度冻结的“存款限额保付措施”，在2005年4月 将正式解冻。

所谓“存款限额保付措施”，就是当某家银行破产时，除了不计利息的“结算用存款” 受到全额保护外，活期和定期等存款的存款人只能取回1000万日圆及其利息，而外汇存款则不在保护之列。因此，当存款人拥有1000万日圆以上的资金，要么分别存入不同的银行，要 么牺牲利息把它作为“结算用存款”存入。“存款限额保付措施”启动后的最直接结果，就 是存款人将对自己的存款自负其责，从而 使得存款人对银行的选择变得至关重要。于是，那些实力强、信誉好的银行可能受到越来越 多的青睐，而那些实力弱、信用评级差的银行在经营上将面临着更加残酷的压力。

《日本经济新闻》8月份对113家地方银行领导进行的调查显示，面对“存款限额保付措 施”启动在即，地方银行需要克服和解决的问题依然很多。首先，不良债权问题依然是影响 大多数地方银行经营的一大难题。调查结果显示，91家地方银行认为在20 05年3月末的年度决算时，不良债权余额将比上一年度减少。其中，4家银行认为不良债权将减少40％～50％，60家银行认为将减少10％～30％，27家银行认为减少幅度不足10％。尽管如此，仍有27家地方银行的不良债权比率达7％以上。

其次，邮政民营化可能对地方银行的经营构成威胁。调查显示，多达73％的地方银行认 为，邮政储蓄一旦涉足贷款业务，必然会对地方银行等金融机构构成巨大威胁。为此，33家 地方银行要求政府废除对邮政储蓄的担保，使邮政储蓄与其他银行一样加入存款保险制度， 履行必要的纳税义务，与民间金融机构展开公平的竞争。

第三，“户名汇总”势在必行，但量大繁杂。根据规定，当某家银行破产后，如同一存款人在同一家银行拥有多个账户，就必须对所有账户内的存款余额加以汇总，最终确定向 存款人的支付金额。如果“户名汇总”工作进展不顺，就必然导致 存款支付时的混乱，从而引发一系列社会问题。因此，“户名汇总”工作也成为“存款限额 保付措施”全面启动的前提。而目前只有25家地方银行完成了汇总工作。

为了防止“存款限额保付措施”启动之后出现混乱，日本政府、金融当局和各家银行都 在进行努力。

日本政府和金融当局在制度上为措施的启动进行了法律上的准备。今年6月14日 ，日本 国会通过了《强化金融机能特别措施法》，从而为政府随时向有关金融机构注入公共资金在 制度上铺平了道路。此前，政府向金融机构注入公共资金的法律依据主要有两个，一是《存 款保险法》，二是《机构重组促进法》。《存款保险法》在操作上手续非常繁杂，《机构重组促进法》的适用对象仅限于健全银行之间的重组。仅凭这两个法律，难以迅速解 决面临的难题。

各地方银行也在努力提高效益，增强自身实力，各银行间的重组与合并正在加速。可以说，《强化金融机能特别措施法》的实施，为日本银行间加速重组与合并创造了条件，更为“存款限额保付措施”的启动奠定了基础。随着启动的日子日益临近，日本地方银行间的重组有可能进一步加快。(摘自2004年９月３０日《金融时报》)