家庭余钱避免零收益

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小华是哈尔滨市某大医院的医生，妻子阿颖是公司高级职员。夫妻俩月收入合计5000元。到年底阿颖会有8000元的年底公司红包。夫妻俩自有住房一套，价值18万元，银行活期存款8万元，夫妻月均生活支出2500元。夫妻计划在2年内要一个爱的结晶。夫妻俩都只有30岁，年轻力壮很少生病，于是就没有了医疗费的支出。这样算下来，他们每个月可以节余2500元，加上8000元的公司红包，8万元存款的利息，他们每年有68576元的年度性收入。在哈市可以算是白领阶层的收入了。

家庭资产固定资产占大部分，存款占小部分，投资为零。

生育和教育金准备

夫妻筹划2年内要个宝宝，并为孩子准备出一笔教育经费，为孩子将来上大学作好铺垫，大约在15万左右。

专家理财规划建议：从家庭财务状况分析得出小华夫妇目前家庭年度收入68576元，家庭支出3万元，节余比例56%，家庭收入稳定，但是在未来的短短两年内就会有新的家庭成员到来，家庭日常开支也会随之增加，而且随着夫妻年龄的增加患各种疾病的几率也会慢慢增大应该未雨绸缪。小华家的资产结构过于单一，全部都是现金存款，安全性和流动性都很好，但是没有收益性，这也就犯了理财大忌。

专家建议：

适当增加收益性投资，投资比例为家庭存款的40%，防止家庭资产缩水。银行一年期存款利率是1.98%，2004年我国物价指数上涨幅度为4.9%。物价上涨幅度已经超过了银行存款利率。也就说2003年可以用100元买到的商品在2004年要花104.9元才可以买到。建议选择短期国债和ETF基金进行投资。

2004年下半年我国宣布银行存款加息0.27%，从以往的经济观点上可以判断出我国已经进入了加息周期，再有我国的国债都是固定利率的，如果投资长期国债有可能产生一定的利差损失，所以建议选择短期国债品种。

增加商业保险投入。虽然小华夫妇都有社会保险但是还显不足，增加一些商业保险可以保证在小华夫妇退休后的生活水平不会有太多的下降。主要应选择家庭保障类的保险。小华夫妻虽然现在还年轻不需要准备大量的医疗费用，但是当年纪增加后患病的几率也会大大增加，而且万一要是夫妻一方发生不测，家庭的收支平衡就会被打破，并且孩子的教育也会受到影响。基于以上原因夫妻双方都要购买一定的养老和意外险种，并附加医疗购买额度以夫妻两个月的月收入为宜。

为孩子准备教育存款。教育存款是免利息税的，合理避税也是理财的一大策略，教育存款是零存整取的储蓄方式并享受整存整取的定期利率。小华夫妻要为孩子准备15万左右的大学教育资金，从孩子出生起要每月存700元。

理财的要诀是要严格遵守已经制定的计划，按部就班的才能完成，再有就是要掌握增加投资收益的机会。