小贷:步步惊心

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“小贷”已成为目前最热的金融词汇，前有广州试水小额再贷款公司，后有阿里小贷在不到两周的时间内连续发行了三款资产证券化产品，紧接着温州首批小额贷款公司的定向债正式面世。

在P2P网络借贷红遍大江南北的今天，投资和贷款瞬间变得异常简单。在小额借贷平台上，出借方可以投资几千元到几万元不等，最高可以获得20%的收益。借助着民间资金供给和借贷双方供应量的“井喷”，民间借贷市场一跃而起，俨然成为“第二银行”。不过，从“淘金贷”卷走投资者100多万资金，到安泰卓越、优易贷爆发卷款跑路事件，再到网赢天下破产，P2P借贷平台的恶性事件接连发生，让小贷参与者“步步惊心”。

小贷凶猛

用一句老话来说：上帝关上了一扇门，却打开了一扇窗。就在原有投资理财渠道由于这样或者那样的原因，而无法成为上至亿万富翁，下至工薪一族的投资最爱时，原先一直波澜不惊的民间借贷市场却是“日出江花红胜火”。

小额信贷行业人气爆棚很容易理解：一边是无数想生“金蛋”的闲散资金，另一边则是求钱若渴的大量中小微企业。自2008年银监会正式出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，小额贷款公司在全国获得合法身份。在这股掘金潮中，小贷公司的数量和业务在蒸蒸日上，从2008年的500家到2013年上半年的逾7000家，创业者也是形形。

央行今年7月29日的《2013年上半年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2013年6月末，全国共有小额贷款公司7086家，贷款余额达到7043亿元，分别比5年前增长了4.3倍和8.2倍。每家小额贷款公司的贷款余额平均9940万元。此前央行公布的数据显示，截至2012年末，全国小额贷款公司数量已经达到6080个，贷款余额达到5921亿元人民币。换句话说，今年上半年小额贷款公司数量增加了1006家，贷款余额则增加了约1122亿元。上千家机构已实现对31个省、自治区、直辖市全覆盖。

对于小贷公司规模快速扩张的原因，一是，信贷规模紧张导致企业资金饥渴，这给小贷公司们提供了广阔的客户基础。小贷公司主要满足的是贷款资金在几十万到几百万之间的中小企业的需求，中小企业很难在银行贷到款，且不论漫长的调查、审查、审批流程，光是固定抵押物一条，就足以让他们望而却步。而“短频快灵”的小贷公司恰恰解决了他们“小额、分散、短期”的资金需求。

另一方面，可贷资金的紧张致使贷款利率上扬，借贷业务丰厚的利润，也使得民间资本对小贷公司的兴趣升温。按照规定，小额贷款公司的贷款利率不能超过银行的基准利率4倍，但实际上，在执行中，几乎各家小贷公司都选择执行上限的4倍利率。据了解到，小贷公司放贷平均年利率在20%左右，除去运营成本，资本回报率一般在10%以上，对于缺少投资渠道的民间资本来说，小贷公司着实是一个不错的选择。

P2P中国式生存

伴随民间借贷的兴起和资金需求的日益旺盛，P2P小额信贷平台发展成为一种新型的金融模式风靡全国，相关企业蜂拥而至进行跑马圈地。继阿里巴巴之后，国内的电商巨头们，如京东、苏宁等，也强势介入互联网小贷业务。接着，券商、保险等纷纷踏足，争先恐后。有人形容，网贷平台犹如过江之鲫，浩浩荡荡，不下千家，跟团购一样，号称千团大战，也不为过。

所谓的P2P小额信贷平台，是peer to peer lending的缩写，即个人对个人借贷之意。在借贷过程中，借贷双方的资料与资金流转、完成签订合同等手续全部通过小额信贷平台来实现。这种通过信用实现金融对接服务目标的工具起源于英国 ，核心是利用互联网的技术，使具有闲散资金出借的个人与有贷款需求的个人或企业，能在线上通过平台自行配对。

在此类借贷平台上，出借方大有大做、小有小做，可以投资几千元到几万元不等，最高可以获得20%的收益。因涉及的客户数量较广，任何有闲置资金的个人或者企业都可以是平台的投资者，而任何有借款需求的个人或者企业都可能成为客户。有人盛赞P2P是既划算又便捷的理财渠道；也有人认为，P2P网络平台就是把民间借贷搬到了网络上。不仅帮助了数以万计的小微企业获得资金，也为众多的个人和家庭开辟了一条可以获得持续稳定较高回报的投资途径。从这个角度讲，P2P无疑冲破了“金融囚笼”，开创了“平民金融”时代。

时下，P2P贷款理财产品标榜年化收益率12%以上的产品比比皆是。一些网贷平台的P2P理财产品甚至号称年化收益率24%以上，投资起点也不高，部分产品投资起点低至50元。参与者众。

中国电子商务研究中心数据显示，截至去年底，全国规模以上P2P贷款服务平台超过200家，估计2012年全年P2P行业贷款规模在500亿-600亿元，比上年增长300%以上，可统计P2P线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。

海通证券报告指出，2012年P2P行业交易额600亿元左右；统计的21家P2P交易规模3年内增长81倍，借款人增加8倍；P2P机构数增长8倍。投资10万元以上占资金来源60%以上，目前以中端投资者为主。

蓬勃兴起的另一面，是“岔子”频出。2013年8月初，成立仅4个月的网赢天下发表公开信称“已全面停止所有网贷业务，仅负责对之前欠款的还款安排”。而在这短短4个月内网赢天下平台累计成交金额已经超过7.5亿元，待回收款项2亿余元，涉及1372名投资人。从“淘金贷”卷走投资者100多万资金，到安泰卓越、优易贷爆发卷款跑路事件，再到网赢天下破产，P2P借贷平台的恶性事件接连发生，令人咋舌。