“限贷令”倒逼银行信贷转型
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限贷之后，各银行正准备积极扩储备其他领域的贷款源，银行的垒大户现象在政策倒逼下正在步入调整通道。
近日，中国人民银行和银监会联合了《关于进一步做好支持节能减排和淘汰落后产能金融服务工作的意见》(以下简称“意见”)，要求商业银行控制对产能过剩、落后产能和节能减排控制行业的信贷融资，吹响了银行业打造新型绿色银行、发展绿色信贷的集结号，被银行人士称为行业限贷的“第三板斧”。此前的两板斧则是地方政府融资平台和房地产领域的贷款限制。
“发展低碳金融和绿色信贷是未来银行业推进战略转型的现实需要。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，他们接触过一些银行，基本上垒完大户之后就垒政府，未来垒完政府之后继续再垒什么呢?
“所有银行都可能会面临这个问题。”数据显示：2009年银行业新增贷款9.59万亿，其中有5、6万亿都投入到地方政府那里去了；再加上房地产贷款，就更多了。对银行来说，以前紧跟大型国企、央企贷款是一个主流，然后给政府融资平台贷款又构成了2009年银行业盈利的主要来源。
事实上，这三板斧无疑让各银行陷入集体恐慌。据记者了解，目前这三个领域的贷款占据银行贷款的绝大部分，项目储备占各银行项目储备一半以上。限贷之后，各银行正准备积极扩展储备其他领域的贷款源。银行的垒大户现象在政策倒逼下正在步入调整通道。
监管层动真格
“从国家层面来讲，未来要转变经济增长方式，银行也必须找到一些新的增长点。”郭田勇表示，这种转变迟早要到来，不仅是结构上的简单变化，核心还在于创新产品和服务，转变经营理念和方式。
从不久前各银行纷纷披露的年报来看，“垒大户“仍在视野中，大部分银行“最大十家贷款客户”不约而同集中在公路、铁路、交通等交通运输及基础设施上，也有部分银行以投资、房地产业为主。2009年至今，地方融资平台和房地产贷款成倍数增长，余额均超过7万亿元；水泥制造、炼焦、有色金属等“两高一资”、产能过剩行业的信贷也以近30％的增速扩张。
“新增贷款集中投向波动性高的行业，银行资产质量向下的压力很大。”业内人士透露，银行为了防止资产质量恶化并维护客户关系，仍会倾向于给现有项目提供贷款，除非实行特别控制措施，信贷供给黏性将推动银行继续扩张信贷。
业内人士指出，在信贷高速扩张的过程中，银行信贷的行业、地区、客户集中度越大，越容易受到宏观经济波动和企业经营周期的影响，严重的情况下甚至可能出现系统性风险。同时，“垒大户”导致一些大企业信贷过多，从实体经济和虚拟经济两个领域的关系看，贷款一旦超过实体经济的需求，就会进入虚拟经济领域，在经济持续下行期间加剧金融风险的累积。
监管层显然也意识到这一点，在宏观调控与监管政策双剑齐出之下，银行已经停止了大量地方政府融资平台项目的身带，对房地产企业融资也实行名单式管理。此后，严控产能过剩又成为宏观调控的又一焦点，淘汰指标需在三季度强制落实。
根据人民银行和银监会5月31日的《关于进一步做好支持节能减排和淘汰落后产能金融服务工作的意见》，要求银行把近期公布的淘汰落后产能等政策作为加强银行审贷管理的重要参照依据，并合理上收产能过剩等领域的授信权限，对待扩大产能的融资应更为谨慎。
此外，两部门还要求各银行对系统内信贷管理制度进行一次系统梳理，并制订详细的和可操作的授信指引、风险清单和相关信贷管理要求。对于违规发放的贷款，将按“谁审批、谁负责”的原则，依法追究相关机构和人员的责任，并视情节给予相应处罚。此次清查行动，两部门将选取部分有代表性地方进行重点核查和督导检查。
“以前的文件更多是原则上的指引，虽然对淘汰落后产能项目的贷款在逐步减少，但有些时候银行在逐利的要求下仍会对一些大型企业开道口子。此次在银行系统进行全面清查，可操作性增强了，而且还设有处罚机制，执行力度肯定跟以前不一样。”某银行人士告诉记者。
倒逼银行信贷转型
“银行信贷增长不能像农业上的大水漫灌，看似总量很大，但效果不理想。”记者采访的一位银行人士如此形象地比喻。因为从产业本身看，大企业大项目比较容易获得贷款，“水”大多流到那里去了；而相对更需金融支持的小企业、“三农”贷款则比较少。所以，银行必须下大力把信贷结构调整落到实处，改变以前“漫灌”的工作方式，把“滴灌”的成效体现在结构调整中。
“从未来来看，政府投资主导难以长期维系，再加上房地产业也要有一个调整期，银行在房地产上也会变得更加慎重，要改变银行垒大户局面，平衡信贷结构，就必须改变目前信贷资金过多集中在政府项目的状况，引导银行更多关注中小企业。”北京市金融局银行处处长刘刚提到，还有一个很重要的领域，就是低碳经济这一块，这也是银行业未来实现自身转型的现实需要。
对各银行来说，拓展培养新的领域绝非易事，目前的策略是抢占先机。“哪家银行转型转得比较快，就占了先机；哪家银行跟着别人跑，就迟早要倒闭。”
据记者了解，中国银行在医疗、教育方面开始着力；而建设银行正在进军民生、中小企业及涉农领域，此外，他们还在拓展未来发展比较看好的领域，比如门头沟的棚户区改造。
北京的银行则以“专营机构”的方式进行着中小企业融资新途径的探索。据刘刚介绍，从去年开始，北京市金融局就鼓励银行设立专营机构，通过风险补偿等多种方式支持专营机构在各示范和新区开展金融创新试点，综合运用多种金融工具加大对示范区核心区科技型中小企业的融资支持。截止到今年一季度末，北京共有中小企业信贷专营机构21家，累计发放贷款达到288 47亿元，其中在中关村设立的科技型中小企业信贷专营机构有7家，累计发放贷款超过50亿元。他表示，中小企业信贷专营机构的迅速发展，不仅为科技型、文化创意、“三农”等中小企业提供了有效的资金支持，还创新了银行为中小企业服务的模式。
交通银行北京分行中小企业部负责人谈到，几年前他们行就开始开设专业支行扶持中小企业，在文化产业，他们把各支行分成不同的专业支行，公主坟支行侧重于网络游戏的业务，三元桥支行主攻影视业务，中关村支行将关注网络视频业务，石景山支行重视创意设计业务等等。
“我们现在的做法是集中研究透几个板块的中小企业，比如服务外包、节能环保、文化创意等，然后有针对性地提供贷款，这样风险也是可控的。”该负责人表示，此前，银行一般只做两件事情：发放固定资产贷款和发放流动资金贷款，而他们在针对北京一些轻资产公司的研究中却发现，其实企业贷款，可用的金融工具是多方面的，比如针对EMC企业正在推出的贷款，就使用一些简单的金融工具组合，使得那些既无资产又无抵押，还需要长期大额贷款的EMC企业受益。
郭田勇提到，缺乏核心竞争力一直是中国银行业的软肋。多年来，商业银行的存贷差一直居高不下，商业银行依靠利差就可获得丰厚利润。银行缺少创新的动力，也缺乏核心竞争力，这反过来又加重了银行对存贷差的依赖。长期的同质化竞争，使商业银行在业务上高度雷同，争夺业务的有力武器就是降低价格或者提供额外服务。这种竞争模式，导致金融领域长期存在“垒大户”、降价营销等问题。信贷投放过于集中，又使银行业务随政策调控大幅波动，并导致系统性风险。
此外，在为争夺优质客户而竞相授信时，银行往往忽视贷款用途和相关背景，一笔大额授信就提款了之，对贷款项目的背景和进度没办法了解，重贷轻管。而企业则可轻易将资金挪作他用，部分资金脱离实体经济空转，增加金融系统风险，也推高资产价格。
“低碳金融对银行业发展是一个契机。因为低碳经济是一个新生事物，大家都没有搞过，未来针对绿色产业，我们银行可以有针对性，通过一些创新理财产品的方式来做，但未来银行业要在低碳金融上有所作为，可能在综合经营上还需要有一定突破。”郭田勇表示。
今年一季度，银监会颁布贷款新规，即《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，从商业银行最主要的四类贷款的特性人手，强调实贷实付，加强贷后管理，并提出基础的资金需求计算方法，要求商业银行分期按需付款，以保证资金支持实体经济。这一措施被监管层人士看作银行经营理念和革新的机会：从微观层面倒逼银行加强贷款风险控制，从宏观层面则减少银行信贷投放节奏大幅波动。
一直以来，在银行里有“挣钱靠通胀，保命听政策”的说法。一位银行人士告诉记者，既然监管政策下来了，银行执行起来表面上会非常快。但受制于既有经营模式、激励机制，以及强势企业的要求，银行摆脱过去的轨道非常难，中国银行业的信贷转型知易行难。