商业银行贷款前瞻性分类引发的异议纠纷值得关注

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【摘要】贷款前瞻性分类是指商业银行按照可能发生的风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。按照2007年中国银监会印发的《贷款风险分类指引》规定要求，商业银行每季度必须定期对全部贷款风险程度进行前瞻性反映，并根据风险程度动态调整贷款档次。近期，人行铅山支行接到一起新型的企业信用报告异议处理案件。经分析，引发异议的根源正是商业银行贷款前瞻性分类业务的开展。由于对贷款进行前瞻性分类是目前商业银行信贷管理中的日常操作行为，其分类结果将通过对接系统频繁送达征信系统企业信用信息数据库，致使这种类型的异议呈现出普发性和继发性特征，极易引发征信异议诉讼纠纷。

【关键词】商业银行 贷款前瞻性 异议纠纷

一、案例介绍

2009年9月，江西省上饶市铅山县辖内某小区业主因购买的商品房出现工程质量问题，向开发商提出赔偿未果，引发业主集体退件。后经新闻媒体曝光后，该事件社会影响进一步扩大，并引起了该工程项目合作银行的高度关注，银行在随后的信贷管理调查中发现：小区商品房出现销售不畅，项目建设进度放缓现象。在综合分析房地产开发公司生产经营现状、财务及非财务因素后，依据《信贷资产风险分类管理办法》，通过十二级分类系统的初分，银行于2009年11月，对发放该公司的2笔合计金额3000万元中的剩余2400万元贷款（借据编号分别为：361200800005139和361200700031180），由原来的“正常四级”下调为“次级一级”，报送其上级行批准入档后经接口系统报征信中心信息数据库。

2010年10月22日，该公司按合同约定，按期归还了全部贷款。

2012年2月，该开发公司向其他金融机构申请贷款时被告知信用报告存在不良记录，贷款申请被拒。公司认为，自己按照合同约定于贷款正常到期日将3000万元贷款全部还清，从未出现逾期还款现象，银行没有理由记录不良信贷信息。同时，不良记录已经直接影响到公司及下属分公司的正常经营，要求银行清除不良信用记录。银行认为，信贷客户由于自身原因造成工程延期、销售不畅，致使第一还款来源出现瑕疵是客观事实，银行按照信贷管理规定及时对该公司贷款进行前瞻性贷款分类，是严格按照国家监管局管理规定进行的分类处理，属于正常的信贷管理行为，不存在过错，表示不做清除处理。

接到申诉后，当地人民银行对该公司企业信用报告进行了详细查询。报告显示：该公司合同号36101200700002176的余额1500万元贷款为“已结清不良信贷信息”；后查询该企业的“借据信息”时显示：借据编号为361200700031180和借据编号为361200800005139中的“五级分类”信息段均展示“次级”记录。企业信用报告确实存在不良信用记录。客户正常归还的贷款怎么会在信用报告中的“已结清不良信贷信息”中被展示？

二、原因分析

（一）商业银行信贷管理系统与企业征信系统在数据对接时可能存在技术缺陷

经调查，该商业银行信贷管理系统中“历次分类”菜单下设“原分类形态”和“分类形态”两个信息段，用以展示贷款前瞻性分类每季度的动态调整过程，“分类形态”中描述的是贷款最终分类档次，其结果被展示在客户信贷档案中“风险分类”信息段。这些数据经接口系统校验后进入征信中心信用数据库，可能被展示在“借据信息”下的“五级分类”信息段。客户信贷档案中“风险分类”结果只是商业银行对贷款做出的可能性判断，而征信系统中“借据信息”下的“五级分类”信息段展示的应该是客户贷款的真实形态，这就是“可能性不良”转变为“真实性不良”的主要原因。

（二）商业银行信贷管理系统存在设计缺陷

经调阅异议客户在商业银行信贷管理系统中“历次分类”菜单下的“原分类形态”和“分类形态”信息区，核查该客户每季度前瞻性反映分类结果及其动态变化过程。查询结果显示：该客户“历次分类”数据全部为空。在商业银行信贷管理系统中，我们没有查找到任何用以记录客户贷款真实形态的信息段。

三、几点建议

1.建议商业银行信贷管理系统增设“贷款形态”信息段。此信息段用以记录客户贷款五级分类下的真实形态，并经校验后作为征信系统企业信用报告中“五级分类”信息段的数据来源。

2.建议修改企业信用报告中“借据信息”下“四级分类”信息段为“风险分类”信息段。目前，各金融机构贷款分类已经全部采用五级分类标准，贷款四级分类已经成为历史，因此在信用报告中已无存在必要。而对贷款进行前瞻性分类是目前商业银行信贷风险管理内容的核心组成部分，对商业银行提升资本质量管理水平、实现风险暴露监管、提高动态拨备都具有十分重要的意义。我们建议将“四级分类”信息段修改为“风险分类”信息段，用以接转并展示商业银行对客户贷款进行前瞻性分类的动态信息，进一步丰富企业信用报告内容，提升企业信用报告的参考使用价值。

3.商业银行技术部门要特别关注自身管理系统升级后，对征信系统可能产生的影响，加强工作协调沟通，共同致力于征信系统的建设与完善。伴随着金融业务的创新发展，商业银行业务管理系统的更新与完善一般会先于征信系统，商业银行技术部门应对可能产生影响的因素加以关注，并与征信技术部门加强协调沟通，确保入库数据的真实与完整，减少征信异议纠纷。