我国消费金融公司的发展障碍及其对策浅析

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作者简介：胡上青(1990―)，男，浙江省衢州市、西南财经大学国际商学院、本科在读。

摘 要：2010年3月到12月，消费金融公司在北京、成都、上海、天津四个试点城市相继出现。作为新型金融机构，消费金融公司发展受到多方面的制约。本文通过介绍我国消费金融公司概况，分析其目前所存在的发展障碍，并提出了相关的对策建议。

关键词：消费金融公司；耐用消费品贷款；风险控制

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1673-0992（2011）01-0048-01

一、消费金融公司概述

ィㄒ唬┫费金融公司的含义

ニ谓消费金融，是指通过向消费者直接提供贷款帮助消费者实现跨期消费，同时扩大当期消费品市场需求的现代化金融服务方式。根据《消费金融公司试点管理办法》，消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

ィǘ）消费金融公司的特点

1、资金来源较为特殊。彰显消费金融公司作为非银行金融机构的一个重要特征是不吸收公众存款。消费金融公司只可以通过境内同业拆借、向境内金融机构借款、发行金融债券等进行筹集资金。

2、风险控制要求高。由于消费金融公司目前在我国尚属试点，且其主营贷款的风险较高，因此其风险控制较为严格。其主要表现包括：消费金融公司资本充足率不得低于10％（比普通商业银行高出2%），消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。

3、主营业务包括个人耐用消费品贷款、一般用途个人消费贷款，但不涉及房贷、车贷。

4、与商业银行相比，消费金融公司的业务具有单笔授信额度小、审批速度快（通常1小时内决策）、无需抵押担保、服务方式灵活等特点。

ィㄈ）发展消费金融公司的作用及意义

1、宏观层面：拉动即期消费需求，加速社会资本的流动速度，有利于扩大再生产，对宏观经济具有促进作用。

2、微观层面：有利于帮助消费者实现跨期消费决策，增加消费者的总效用。

3、有利于丰富金融机构的类型，完善我国金融体系。

二、我国消费金融公司发展障碍

ィㄒ唬┮滴穹段Ы衔局限

ハ费金融公司的业务范围主要包购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品(不包括房屋和汽车)；个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款。但是目前，我国居民对于除了房屋和汽车的消费品信贷需求仅占个人消费信贷总需求的20%左右。因不能满足居民对于房贷、车贷的较大需求，故其业务范围较为狭窄。

ィǘ）竞争优势并不明显

ハ啾扔谄渌已经发展得较为成熟的消费信贷业务，消费金融公司的竞争优势并不明显。尤其是与信用卡业务相比，其贷款业务具有很高的同质性，却并不存在明显的优势。其主要表现在：第一，由于消费金融公司应用资本费用较高，所以其服务价格也相对较高。例如上海的消费金融公司实行的年利率最高达到15.84%，大大高于信用卡。第二，消费金融公司最高贷款额度是消费者月收入的 5倍，可能低于信用卡可以授予的透支额度。第三，信用卡结合了循环信贷功能和分期付款功能，而使用消费金融公司的信贷业务时则需每次审批，较为繁琐。第四，已经习惯信用卡的人群，往往会选择继续这项他们已经熟悉并且服务内容不断完善的金融业务。

ィㄈ）风险控制较为困难

ニ淙灰监会对业务范围以及发放余额等方面的规定有利于其风险控制，但是消费金融公司的风险控制仍较为困难，主要原因包括：第一，“审批速度快，无需抵押担保”的业务特点很容易引发违约问题。第二，其业务更多吸引的是不满足银行信用级别但是又有贷款需求的群体，他们一般收入相对较低且不具稳定性，很容易产生信贷问题。第三，我国个人征信体系仍不完善。截止2009年6月，我国征信系统收入6.5亿个人信息资料，但征信记录的来源主要是银行、工商部门等，消费金融公司的大部分客户―中低收入者的信用资料较为缺乏。

ィㄋ模┪夜居民的消费观念及消费水平的制约

ナ紫龋消费金融公司的发展与居民的消费观念密切相关。相比西方国家对信用消费的大量使用，中国居民则更倾向于储蓄而不是提前消费的观念。根据世界货币基金组织公布的数据显示，2009年1月末，我国居民储蓄余额突破18万亿元，储蓄率在全世界排名第一。这种消费观念的形成，一方面是由于社保制度不健全，居民在子女教育、大病预防、养老等方面需要较高支出；另一方面是我国传统文化使居民有勤俭持家、量入为出的习惯。

テ浯危消费金融公司的发展也与居民的消费水平有很大关联。相比于我国GDP的高速增长，居民收入较为缓慢，这很大程度上制约了居民的消费能力，同时制约了消费金融公司的发展潜力。

三、促进我国消费金融公司进一步发展的对策

ィㄒ唬├挂滴窨占洌挖掘潜在市场

ニ淙灰监会对消费金融公司所能涉及的业务范围有明确的界定，但是消费金融公司在业务空间拓展以及潜在市场挖掘上仍大有可为。

ナ紫龋现阶段消费金融公司在耐用消费品分期付款业务上的合作伙伴主要为零售商，由于零售商处于供应链的末端，造成提供的服务价格较高。因此，消费金融公司可以联合生产企业、总经销商等处于供应链较前端的机构开展业务，降低服务价格。

テ浯危加大宣传力度，充分挖掘农村消费市场。我国农村地区因地理位置相对偏僻、信息技术较为落后，对于新生事物的认识较为滞后，但近年来农村市场对于家电、教育的消费需求增长明显。消费金融公司可以联合农村信用社，利用其“网点多，覆盖面广，深入农户”的优势，以具有较为稳定收入的农户为目标人群，进行农村市场发掘。

ピ俅危立足客户需求，推出个性化服务。如允许客户根据自己的消费能力自主确定还款期限。

ィǘ）创新运营模式

ナ紫龋消费金融领域可以逐步引入民间资本。一方面为消费金融公司的发展提供较为稳定的资金来源，另一方面也可以减少高利贷等违法行为的发生，将民间资本的借贷逐步纳入监管体系，有利于我国国民经济的持续健康发展。其次，可以逐步建立客户管理系统，根据之前的记录，对客户进行划级，实行差别利率。

ィㄈ）完善消费金融公司风险防范机制

ハ费金融公司应该对于客户的个人信用有较为明确的掌握。一方面应该利用已有的征信系统尽可能多的了解客户信用，另一方面也要尽量了解用户个人支付电话、水电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院判决、欠税等公共信息，达到全面了解客户信用状况的目的。

ネ时，消费金融公司应逐步完善贷款审核制度和审批流程，及时跟踪贷款流向，建立合理的催帐制度，减少死账呆账的发生，有效控制风险。

おげ慰嘉南祝

[1]中国银行业监督管理委员会令(2009年第3号):消费金融公司试点管理办法[Z].

[2]向志容,颜 蕾.对消费金融公司试点的冷思考[J].武汉金融，2009(9).

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