家庭脊梁康先生的理财策略

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇家庭脊梁康先生的理财策略范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

家庭背景

家庭成员

康先生，37岁，广州市政府部门主管，属于国家公务员，本科学历；

康太太，36岁，广州市某医院医生，本科学历；

儿子，6岁，在读小学1年级。

收支情况

康先生家庭的收入较稳定，具体收支情况见表1。

资产状况

自住房屋：市值约30万元；

银行存款：18万元，其中3万元活期存款、15万元定期存款；

开放式基金：价值为5万元，近一年收益为负数；

公积金余额为：8万元，每月缴存3500元。

康先生和康太太单位均为二人购买了社会保险。

理财需求

康先生家庭的具体理财需求描述见表2。

理财规划

从康先生家庭的理财需求可以看出，康先生对改善现在的生活、筹划孩子的教育、退休后的旅游都有了初步打算，但对夫妻退休后的基本生活来源问题却未曾周密考虑，他简单认为自己是公务员，家庭经济收入较稳定，所以退休金应该就可以支撑退休生活。

如果按60岁退休预计，康先生离退休还有22年，期间是否可以一直保持工作及收入的稳定?所以不能将未来的退休金百分之百寄期望于国家和单位福利，必须现在就做出适当的准备，将养老金筹备作为目前理财的第一要务，其次是家庭的保险及孩子的教育基金筹划，最后是换房、旅游等非必要性开支的筹划。

康先生目前的投资收益并不是很理想，根据目前的通货膨胀率，产品安全性、流动性、收益性，及他目前的收入水平、投资管理便利性等等，应该规划与他个人状况相适应的投资策略。

调整投资结构

从2005年到2027年期间，康先生每年应节余2．5万元用于银行存款或投资。同时增加投资品种，降低投资的风险，逐步增加其它投资产品的份额。

准备应急金

根据康先生家庭的收支情况及理财需求，可以编制其家庭资产负债表，见表3。

从康先生家庭资产负债表及年日常收支表数据分析可以看出，康先生家庭没有负债，目前资产状况良好，家庭的财务风险较低，流动资金充裕，因此保持现有的3万元流动资金即可。

准备退休基金

社会养老保障对康先生退休生活支出的替代率仅为45％～50％，而他享受的医疗保险不能满足他全部的医疗需要，失业保险对他的帮助更是微乎其微。因此康先生必须尽早开始他的养老筹划或增加家庭保障。

建议每月都将收人中的1000元钱投资于基金、国债等金融产品，持有22年，同时为了获得较高收益以保证康先生退休旅游等计划得以实现，应再投资一些偏股型基金产品。继之快要退休前期，可以开始分散投资风险，将原投资于偏股型基金产品的资金投资于国债、黄金或转为存款。若假设按投资年收益7％计算，22年后康先生的养老金本利合计为58．8万元左右。

同时建议将现有的5万元基金投资也作为康先生的养老基金，并且要长期坚持，目前墓金的年投资回报率为7％，若投资22年，排除其它因素，60岁时5万元就增值为22．15万元。

在如此规划下，康先生在退休时自己积累的退休金将达80．95万元。假设康先生退休后要为自己准备30年的生活费，则需要准备约106．9万元，那么25万元的差额可以依靠社会养老保险。

准备购房资金

康先生近期买房的目标要花费50万元，按他目前的经济及收入状况(收入保持现有的水平，暂不考虑失业风险)，如果将现有住房卖掉，预计可获得资金30万元，2年后他的公积金则预计可达到16万，两者相加为46万元。考虑到届时将有一些房屋交易费用及装修费用的支出，康先生的购房资金缺口大概为15万元。虽然康先生目前的金融资产完全可以满足他的资金缺口需要，但建议他不要动用此部分资金，而可以采用住房公积金贷款的形式解决。建议康先生申请额度为15万元、期限为5年的贷款，月还本金加上利息每月还款为3000元左右，他们夫妇的公积金则完全可以应付。

如果在还贷过程中感到生活经济压力过大，可以将还贷期限延迟，保证正常生活的必须支出。

准备子女教育金

根据广州市目前的教育收费情况，估算康先生儿子16年的教育费用总计在6．5～15．4万元，具体预算见表4。因此康先生家庭现有的15万元定期存款可以作为孩子的教育基金，只要保持此部分资金的实际购买力，并且跟的上教育费用的增长便可。

子女的教育基金不应随意挪用或投资风险过高产品，建议这部分资金可在适当的情况下投资存款(含教育储蓄)、货币市场基金、债券型基金、国债等金融产品，保持整个投资组合的收益率在3％～4％，以低风险、保本增值、抵御通货膨胀为主。

准备保险保障

虽然康先生现在收入可以满足基本生活需要，但如果一旦发生紧急事件，整个家庭的财务风险就会放大。对于这个风险的保障，保险是重要的一环，康先生目前没有对可能的风险做出必要的安排。

建议康先生在40岁之前购买适当的保险，为未来可能的变故作好准备。保险购买可以考虑保障的范围为：购房所产生的债务约15万元；需要担负的20年的子女养育、教育费用大约49万元，两者相加保障范围为64万元。建议康先生购买保险的保额为64万元的70％，即约45万元，可以包括寿险、人身意外险。根据康先生身体的健康状况、单位医疗福利情况，也可以适当购买医疗保险。总之，家庭年缴保费应不超过家庭年收入的10％，即目前年缴保费不超过1．08万元。

准备旅游基金

康先生还完购房贷款后，尚未提取的公积金可以留到退休后再支取，这部资金可以用作退休后旅游的费用，也可以用做养老金补充或者家庭医疗保障基金。