吉林省农村小额信贷发展的对策
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摘 要：随着中国金融体系逐渐市场化、国际化，尤其是银行体制改革的逐步深入，城市信用社的生存空间受到多方挤压而日益狭小，加上法律、政策和自身体制等方面限制，城市信用社的经营现状不容乐观。小额农贷作为农村信用社的品牌信贷业务之一，在有效解决农民贷款难，支持“三农”经济发展，提高农村信用社经营效益中发挥了重要作用，成为了当前推进社会主义新农村建设、加快农民致富步伐不可缺少的信贷资源。本文主要分析吉林省小额信贷的现状和吉林省小额信贷发展所面临的问题，最后提出发展吉林省小额信贷的对策。
1 吉林省农村小额信贷发展的现状
吉林省地处我国东北地区中部，全省幅员面积18.74万平方公里，全省人口总数为2653万人，其中农业人口为1484.25万人，占总人口数的55.9%；乡村劳动力为640.97万人，占农业人口总数的43.2%。
吉林是产粮大省，农业积累率低，大多数农民只能维持简单再生产。由于农业投入不足，农村基础设施落后，农业生产仍然是靠天吃饭。【1】
小额信贷的扶贫方式符合吉林省经济的要求，符合农户自身的需求，故它对穷困农户有很强的吸引力。小额信贷在吉林省已取得了初步的成功，截止2006年，全省农村信用合作社各项存款余额405亿元，比上年增长25%。而农户小额贷款和农户联保贷款这两种贷款发放量已经达到农业贷款投放总量的66%。通过调查了解到，获得小额贷款的农户中，大部分农户收入得到提高。【2】
尽管农村小额信贷为农村的发展做出了巨大的贡献，但在实际运行中，还有一些不完善的地方，归纳起来主要是两个方面，一是农村小额信贷机构自身的可持续性：二是农村小额信贷与农村经济的可协调性。
2 吉林省农村小额信贷存在的问题分析
2.1贷款的利率相同，有时还出现偏高的现象
小额信贷的贷款利率与普通的贷款利率相同，种植、养殖、助学贷款、建设等贷款也没有相关的优惠政策。所以，这样的一个经测算的合理利率水平对于小额信贷需要资助的农民来说，却是一个难以接受，因为农民进行农业再生产所获得的利润与其他行业相比较偏低，这一矛盾是目前吉林小额信贷面临的重要难题。
2.2自然灾害的影响
由于传统的种植业是靠天吃饭，自然灾害避免不了。旱灾、洪涝的发生，给农户带来的损失，使他们无力偿还贷款。大量雨水冲出沟渠，3990户、13965人受灾，16户村民房屋被毁，2845.9公顷农作物受灾，直接经济损失近3000万元。
2.3还款期限短
目前，农民从信用社取得的贷款期限一般为十到十二个月，贷款期限对于农民来说不足够，因为吉林省处于我国东北地区，粮食作物为一年一收，农民从借来贷款投入到农业生产经营中，再到作物收割并最后销售出去，最终获得收入一般需要一年的时间，所以，在农民刚有点收入的时候就紧张的还款，使农民感觉很有压力。农户普遍反映还款期限在1.5―2年比较合适。
2.4贷款时间不灵活
一般来说，农村信用社提供贷款都是规定在一定的时间段里，农民必须在这个时间贷款，否则不再给予贷款。但是，很多农民反映他们更希望的形式是即用及贷，这样不仅方便灵活，而且还款的利率也会相对下降。
2.5贷款额度小
小额信贷的贷款额度上限为2万元人民币，每公顷可贷款9000元人民币，也就是说，一个家庭即使有10公顷的土地也只能得到2万元的贷款。这就使得拥有土地多的农户、贷款用于建设、养殖等方面对于贷款需求额度比较大的的农户来说是一个很大的障碍，在一定程度上限制了他们的发展。通过调查发现，广大农户认为贷款额度在3―5万元人民币比较合适。
2.6意外事故
天灾人祸，无时无刻不在，意外事故不仅给农户带来了损失，同时也给信用社带来了损失。贷款人在贷款后，出于其他的目的，携带款项离家出走，这种做法不仅伤害了担保人，同时也给信用社带来了经济损失。
以上是我们在采访中了解到的影响信用社以及农户方面的问题。随着市场经济的不断并完善，农村信用社也不断的发展，以前存在的供需不匹配、财务能力差、风险保障机制有待完善等问题已逐步消失【2】。如果以上四个问题能够解决，笔者认为，不仅可以为我省经济的发展提供经验，而且还能够使中国的经济实力以及综合国力会更上一层楼。
3 发展吉林省小额信贷的对策
为促进吉林省农村小额信贷的发展，针对以上问题，笔者依据金融学及相关经济理论，对农村合作金融进行认真的研究，结合吉林省农村小额信贷的发展实际，提出以下几点对策：
3.1合理制定利率，确保小额信贷的可持续性
小额信贷的可持续性是指小额信贷机构在没有外部提供特别资助的条件下实现自我生存和发展的能力。【3】主要取决于三个基本要素：利率、贷款规模和管理效率。采用商业利率是小额信贷实现可持续性的基本条件。小额信贷方式灵活多样，手续简便，但其交易成本相对较高，适当提高贷款利率上浮界限，可以使小额信贷在弥补经营成本之后，仍能保持一定的盈利
3.2健全完善农户小额贷款的资金供给机制
根据各地经济发展情况，适当增加小额信贷的贷款额度，解决农户在种植、养殖、建设等方面的燃眉之急，促进地区经济的发展。具体包括：适当减免农村信用社的营业税和所得税，放宽对核销贷款损失的限制等；适当增加农村信用社的经营自。在强化管理、严控风险的前提下，适当增加农村信用社在用人、网点设置方面的自；增加其在利率、贷款期限的自。【4】
3.3建立贷款担保制度
对于伤亡的贷款人，经核实后，根据贷款人的具体情况可适当减免，但核实后须递交报告，上交央行，信用社损失部分可有央行拨款补充。为农村信用社的发展创造一个良好的外部环境，增强其自主发展的能力。
3.4强化农村信用机制，加大宣传力度
要加快社会征信体系建设；加快建立贷款担保机构；加大打击逃废债务行为的力度，在全社会营造“守信光荣、欠贷可耻”的良好社会氛围。【5】
在现代市场经济中，经济基础决定上层建筑，经济的发展离不开金融的支持，同样，农村经济的发展也需要农村金融的支持。吉林省农村小额信贷有很大的发展空间，同时也是金融行业的代表，大力发展小额信贷，对促进吉林省农村经济的持续健康发展将起到很大的推动作用。
参考文献：
1.吉林省农村发展状况的调查《银行家》，2006年08期。
2.农户参与小额联保贷款进化博弈分析《安徽农业科学》，2010年13期。
3.小额信贷可持续发展：困境与出路，[08-09-22]，作者：杨大楷
4.农村信用社经营状况，调查来源：社会实践报告范文，作者：社会实践报告，时间：2009-02-15
5.农村信用社金融状况调查，调研报告，作者：佚名，来源：不详，时间：2008-1-1919：46：02，人：lsy1chj2wdh3
大学生科技创新项目成果合同编号：2010074
作者简介：张科研（1989-），男，汉族，吉林省德惠市人，吉林农业科技学院08级国际经济与贸易本科学生。