城市商业银行的定位与发展
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我国的城市商业银行来源于原城市信用制的股份制改革，1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，城市商业银行开始登上了中国金融的历史的舞台。经过十几年的发展，我国目前有大约150家城市商业银行。
我国城市商业银行成立之初就确立了“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位。而为了贯彻为地方经济服务的理念，以及为了防范风险，城市商业银行成立之初，其经营范围被限制在所在的城市。但是随着经济的发展以及银行业的竞争加剧，单一城市经营模式所带来的负面影响日益显现，并阻碍城市商业银行的进一步发展。因此，为了解决城市商业银行单一城市限制产生的问题，银监会于2006年2月颁布《城市商业银行异地分支机构管理办法》，通过设定资产规模、注册资本、资本充足率和利润率等指标，让符合指标的城市商业银行通过收购、重组或者直接设立分支机构等模式，实现跨区域经营。同年4月，上海银行在宁波市开立分行，成为我国第一家跨区域经营的城市商业银行。截至目前，我国有超过50%的城市商业银行实现了跨区域发展。
经过跨区域的发展，部分的城市商业银行发展迅猛，如北京银行、上海银行和江苏银行等。其中，北京银行成功上市后，成为资产规模最大的城市商业银行，并开始迅猛发展。目前，北京银行已经在北京、天津、上海、西安、深圳、杭州、长沙、南京、济南及南昌等10大中心城市设立分行，并在香港等地设有代表处。“北京银行目前业务主要面向企业，但已计划将零售金融业务作为今后促进银行发展的首要动力。为众多预算单位提供配套金融服务，创建中小企业融资绿色通道，推出知识产权质押贷款业务，中小企业担保贷款成为该行金融服务的优质品牌。”北京银行已经开始朝着全国性、综合性银行的目标发展，与大型商业银行的差距必将逐步缩小。
北京银行为城市商业银行发展的佼佼者，而不少同行也在以此为榜样。但长期来看，综合式发展的定位，将会一定程度上弱化城市商业银行原来的“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”的市场定位，使其核心争力减少，因而城市商业银行要得到健康发展，一定要在做大规模的同时，明确市场定位，提升综合实力。
一、明确市场定位：服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民
目前我国国有银行已经和大型企业形成了良好的业务关系，建立了广泛的销售网络，在客户综合服务方面具有明显的优势；股份制商业银行则逐渐确立了以创新能力和先进的服务理念为核心的竞争优势；反观城市商业银行，其特色是“服务地方经济、服务中小企业和服务城市居民”，但经过跨区经营后，虽有北京银行之类的成功典范，然而也不乏因为市场定位不足，盲目扩张，导致体系风险急剧增长的城市商业银行案例。为此，银监会开始审慎推进城市商业银行的跨区域经营，并暂停审批内控体系不健全的城市商业银行新设网点的申请。在2011年全国城市商业银行工作会议上，时任银监会主席的刘明康也强调城市商业银行要坚持“立足本地、服务小微、打牢基础、形成特色、错位竞争”的经营策略。
“立足本地，服务小微”是城市商业银行的起步点。例如嘉兴银行的市场定位是：“做成三个银行，做好三个服务”。即做长三角银行、中小企业银行、市民银行，以及服务区域经济、服务中小企业、服务城乡居民。在个人金融服务方面，嘉兴银行在传统存贷款产品的基础上，逐步推出“个易贷”品牌和“嘉银理财”品牌等具有其特色的个人业务产品，在不断完善和创新产品的同时，为最大程度满足嘉兴市民的需求，做精做深本地化服务，对分支行也进行特色化发展，推出了中小企业服务特色支行、微贷中心，今年将推出针对中高端客户的财富中心，其特色化、差异化发展初现成效。
在我国，金融机构和经济机构的不对称，这导致了为中小微企业服务的金融机构的缺失，而这也为我国城市商业银行的发展提供了机会。在为中小微企业服务时，嘉兴银行进一步细化客户分级，如旗下的“小易贷”是针对以中小企业为目标客户群体的综合性金融服务品牌。而“微贷”则是嘉兴银行顺应政策动向，应用成熟国际微小贷款分析技术，推出的一项全新贷款业务。该项目为大多数在过去无法获得贷款的小业主创造获得贷款的机会，其主要服务于在业务覆盖区域内从事正当生产、贸易、服务等行业的私营企业主、个体工商户、个体经营者、种养植户和家庭作坊户等。除了进行客户细分外，嘉兴银行积极进行创新，如旗下的“保易贷”业务。“保易贷”是由嘉兴银行，联合长安责任保险有限公司和担保公司推出的一项针对中小企业融资难问题的新产品，它采用保险原理，由银行向中小企业提供贷款，担保公司为贷款提供担保，再由保险公司为担保公司的担保责任提供保险。通过该模式，使得企业可以不再依赖传统的抵押物和企业互保来从银行获得资金，大大拓宽了企业的融资渠道。
从个人金融和公司金融的业务状况来看，嘉兴银行正在朝着其“成为一家以区域化、小微化、城镇化为发展特色的好银行”的目标而奋斗。而城市商业银行强化服务中小企业的理念，不但有利于夯实自身的业务基础，也有利于我国建立多层次的金融服务体系。
二、提升综合实力：加快发展中间业务
近日，中国人民银行行长周小川提出了进一步推进利率市场化改革。而根据美国和日本等国家的发展经验，利率市场化必将会导致行业集中度的提高以及银行业的竞争加剧。由于传统业务占比较高，对贷款业务的依赖现象较为严重，加之其防范风险的能力较弱，因而在市场利率化的过程中，城市商业银行面临的影响较大。
利率市场化的一个较大的影响就是引起银行中间业务收入的收入占比提高，而这也是适应利率市场化的市场反应。数据显示，1980年前美国银行业的中间收入占比长期低于20%。1980年3月，美国政府制订了《存款机构放松管制的货币控制法》，自此利率市场化开始快速推进。截至目前，美国银行业的中间收入占比已经超过40%。根据上市银行披露的2011年半年报数据显示，我国上市银行中间业务收入占比平均约为20%，可见，我国中间业务发展还有较大的空间。
为了应对利率市场化，城市商业银行必须改变目前业务单一的状况，同时必须进一步发展中间业务。在银行发展前期，可以通过代销保险、代销基金、代缴水电费等业务提供提高中间收入。而银行理财产品作为近年来的中间业务新秀，得到了市场的广大认可，而这也是广大商业银行大力发展的重点之一。
城市商业银行在银行理财产品的发展方面较晚，因而它们通过向投资者让渡较多收益来争取市场份额。如嘉兴银行在开发产品时，就以“低风险、高收益”的理念为投资者设计开发个人理财计划，从而赢得了市场的认可。普益财富数据统计，2011年1季度，国有银行、股份制商业银行和城市商业银行3个月期债券和货币市场型理财产品的平均收益为4.74%、4.79%和5.21%。发行银行理财产品有利于银行品牌建设，但与大型商业银行不同，城市商业银行由于研发能力、网点设置的限制，使其在发展中间业务的时候须应注重自身的特色。由于城市商业银行更贴近与当地市场，而且自身有具有自主开发的权限，在充分利用好自身灵活自主优势下，依旧具有与当地的国有银行和股份制银行竞争能力。如嘉兴银行自主开发的“嘉银理财”系列产品在嘉兴当地就得到了一定的认可，销售量和存续保有量以每年30%-50%的速度递增。
(作者系普益财富研究员)