家庭理财教育对大学生消费的影响研究
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一、引言
随着大学生人数的不断增加。大学生已成为现代社会消费的主体之一，影响着当前的社会消费总量和消费结构，而且还会在一定程度上影响我国未来的消费模式。同时，大学生又是一个特殊的消费群体，他们正处在人生观形成和个体社会化的重要年龄阶段，一方面，大学生有着旺盛的消费需求，乐于接受各种新的消费观念。另一方面，大学生的经济尚未独立，消费受到一定程度的限制。消费观念的超前和消费能力的滞后，对大学生的消费行为都会产生重要的影响。而消费观念的正确与否将直接影响他们现在的消费导向以及以后他们在社会上的消费能力。因此，培养大学生科学合理的消费观，正确引导青年一代乃至整个社会的消费趋势，无疑具有重要的理论价值和现实意义。
本课题组在众多影响当代大学生消费行为的因素里进行筛选，认为其中比较重要的因素是家庭理财教育。这主要是由于大学生和社会接触较少，其发生消费行为时的理财观念大多来自于家庭。另外，由于大学生尚没有独立的经济能力，绝大部分支出都来源于家庭资助，其消费行为会受到其家庭理财观念的影响。在对家庭理财教育和大学生消费行为的关系进行研究时，本课题组以调查问卷的形式展开研究。问卷调查范围包括徐州市四所高校，接受调查学生共计1200名，回收有效问卷1099份。通过对有效问卷的数据进行整理，在对大学生消费行为现状分析的基础上，对家庭理财教育与大学生消费行为的关系进行了研究。并在此基础上提出了关于如何加强家庭理财教育，从而更好地引导大学生消费行为的建议。本文所研究的大学生消费是指除学费、住宿费、书杂费等之外的生活花费。
二、大学生消费现状
(一) 大学生消费总体上趋于理性其一，大学生的月平均消费水平较为合理。大学生月平均消费水平调查结果见表1。从表一可以看出，约27％的大学生月生活费为500元左右，约57％的大学生月生活费为800元左右，消费水平在1000元以上的大学生仅占6％。也就是说，大学生的消费水平主要在500到800元这个区间。而当前徐州市城镇居民人均每月生活性消费支出基本是在500-1000元。由此可见，大学生每月的消费总额还是比较合理的，和当地整体消费水平较为一致。
其二，大学生的主流消费观念是理性的。根据调查问卷上的题目“你个人的消费理论是?”，46％的大学生表示能省则省，不会把钱浪费在一些不必要的支出上，不会进行攀比性消费或冲动性消费。在“在你选购商品时，你比较注重商品的哪些方面”一题的选择上。85％的同学选择了质量和价格。可见，大部分大学生的消费行为属于求实性消费，讲求实际、理性消费仍是当前大学生主要的消费观念。并且39％的大学生表示会在每月初或者每学期初做好消费计划，并且在消费过程中严格执行，尽量避免计划外支出。80％以上的大学生想过要做兼职工，除了想减轻家庭负担和积累社会经验外，很多学生是希望花费自己劳动得来的报酬，在学会珍惜劳动成果的理念上进行消费。
其三，大学生的消费结构呈现多元化。根据问卷调查结果大学生消费结构如图1所示。从图1中可以看出大学生的消费主要集中为伙食费和日常必需品开支、娱乐消费、人情消费和发展消费四大块。伙食费和日常必需品开支在整个消费体系占的比重是50.6％，是当前大学生消费的主要支出，这表明大学生的消费有一半是用来维持必须性支出。娱乐性消费占24.2％，根据问卷的调查，主要集中在KTV、旅游、上网等相对健康的生活娱乐上，消费奢侈品、出入高档消费场所等的不良消费行为还是很少的。人情消费比重占到12.5％，说明大学生开始注重自身价值，并希望得到他人的尊重，这种消费支出需要合理引导。另外，随着近几年就业压力的增大，越来越多的大学生会在自己的消费总额中加大发展消费的份额，如购买考研、考公务员的书籍以及参加相关技能培训班。可见，从消费结构来看，当代大学生不再仅仅追求吃饱穿暖。由于大学生已接受了十几年的正规学校教育，加强了他们对精神和内心情感的追求，所以存在高层次的尊重需求和自我实现需求，这也表示在物质生活水平提高下的精神文明的进步。
(二) 大学生消费中存在的不良现象其一，部分大学生的消费缺乏科学规划性。根据调查结果显示，近30％的大学生不会制订每月的详细开销计划，另外近30％的大学生会对其开支做规划，但在具体执行过程中往往力度不够。两者均未能最大限度地发挥自己有限消费资金的使用效率。也就是说，从大学生的整体消费水平来看，大部分学生还是属于合理消费的。但是从具体的消费结构来分析，存在着消费缺乏科学规划的现象。在调查中，“你发现周围的某个同学拥有一个类似你所拥有的东西，但比你的更好一些。你会怎么做”一题，选择“买个更好的”、“适时把自己的换掉”两个选项的比率和达到31.6％。这说明部分大学生消费没有合理的规划性，而具有从众性和攀比性。
其二，大学生网络消费过高。大学生比较容易接受新鲜事物，网络消费也可以进一步提升大学生的自我认识、自我发现能力。而且网络中平等氛围，使很多大学生脱离现实社会的制约。但是网络中的虚拟产品大大增加了大学生的费用支出。虚拟产品是指QQ、网络游戏、虚拟社区的虚拟货币和物品。根据调查显示，在网络虚拟交易平台交易过虚拟货币和财产的大学生占82.3％，其中有49.8％的同学交易金额超过300元，25.3％的同学交易金额超过700元，7.2％的同学高达1000元。在虚拟财产近300亿的年消费总量里，大学生的消费占11.2％。大学生适量消费一些虚拟物品(如充Q币、买件虚拟衣服)，娱乐一下身心，这无可厚非。但是，有相当一部分的大学生沉迷于网络游戏，不仅浪费了自己的时间和金钱，还荒废了学业影响了身体健康。
其三，人际交往消费比重趋高。这里的人际交往消费包括人情费和恋爱费。大学生正处在迅速走向成熟，而又未真正成熟的阶段。在这种自我发展的过程中，很多学生担心处理不好人际关系，会影响工作和学习，所以请客吃饭、请人唱歌、给他人过生日等现象在大学校园里越来越多。根据调查显示，有34％的大学生平均每个月请客在一次或以上，绝大部分学生一个学期要请客一次或以上。另外，手机作为交往中的重要手段，其相关消费也越来越高。在拥有手机的大学生中，每月的通讯费用在50元左右的占47.8％，还有近20％的学生通讯费用高达一百元以上。调查结果显示，近30％的大学生承认自己的最主要的消费方式是恋爱消费。平时约会、过情人节、过生日等都是一笔不小的开支，并且恋爱消费也随着社会的发展而进一步增高。在恋爱的男女生中，男生恋爱费用的支出更高一些。
三、家庭理财教育对大学生消费的影响
问卷数据显示，35.4％的家长对自己的子女实行过比较系统的专业的理财教育，48.2％的家长无意识地非专业地培养子女的理财意识，16.4％家长是完全不关心、不注意子女的理财和消费。
(一) 专业的家庭理财教育对应于科学的、理性的大学生消费以“对子女进行过比较系统的专业的理财教育”为筛选对象，结果发现，在这种有意识的培养下，对应的大学生消费具有明显的规划性。这部分大学生在学期初或者月初都会对自己将要发生的消费进行比较全面的估计，然后根据所拥有的资金做好消费的安排，确保自己的消费能得到应有的效果，如果出现超支的现象，他们一般都会争取下个学期或下个月补回超支金额。这部分学生的家长一般通过学期初或者月初定量给出生活费，除非特殊情况，否则不会追加金额。而且，平时也非常注意与子女进行沟通，了解子女的具体生活情况，对子女进行理财教育。在这35.4％的大学生中，有不理智消费经历的仅占1.5％，并且属于情绪不好的时候发泄性消费。追求消费时尚名牌的大学生占18.6％，这部分大学生往往属于家庭经济能力较好月均生活费整体较高的情况。消费虚拟物品的大学生占25.8％，但是消费金额超过100元的只有2.2％。
(二) 非专业的理财教育对应于大学生有其合理性、但并非科学的消费这类大学生在消费之前也有自己的消费计划，有相关的预算，但是缺乏计划的执行力。即，他们在学期初或者月初也会大致考虑自己的消费支出，然后安排消费资金。但是他们欠缺一种将计划执行到底的魄力，所以常常会出现不理智的消费。在问卷调查中的这一道题“你发现周围的某个同学拥有一个类似你所拥有的东西，但比你的更好一些，你会怎么做”“买个更好的”、“适时把自己的换掉”两个选项的选择比率合计31.6％的同学里，有27.4％属于这部分大学生。而且，当他们的消费出现超支的状况时，他们只会向家长追加消费资金。这类大学生消费习惯的形成也是和家长的理财教育是密切相关的。因为这类家长平时在进行理财教育时比较模糊，对子女的要求也比较宽松，往往是“有追必应”，甚至有些家长自己的消费习惯也如此。因此，形成了某部分大学生的不良消费习惯。
(三) 放弃式的理财教育是造成大学生不良消费的重要根源在我们的调查中，16.4％的大学生是几乎没有接受任何家庭理财教育的。其主要表现为家长对子女的任何消费要求只要有能力满足都100％满足，而且家长在支付子女生活费时，基本上都是一次性给孩子一笔钱，等孩子用完了再给，平时也不怎么注意与孩子进行沟通，更罔顾进行理财教育了。因此。这部分大学生几乎囊括了所有的不良消费行为：71.2％的大学生消费是处于完全无计划状态，76.5％的大学生消费属于攀比性消费，83.9％的大学生消费虚拟物品的金额超过自己月消费金额的50％(主要集中在游戏消费)。综上所述，放弃式的理财教育是造成大学生不良消费的重要根源。
四、引导大学生健康消费的建议
(一) 父母要提高对子女理财教育的重视程度，加强对子女的理财教育父母作为孩子的领路人，对孩子的理财教育有着不可推卸的责任和义务。所以，父母在对孩子进行家庭教育的时候，应提高对子女理财教育的重视程度，更系统、更有目的地引导孩子的理财之路。父母可以通过加强与孩子的沟通程度，多了解孩子的实际需要，有计划地支付孩子的生活费和帮助其做好消费计划，并给予孩子具有建设性的消费建议。同时，父母还可以通过用正确的、积极的消费观念去影响孩子的消费思想，树立正确的消费观，从而引导其进行正确的消费行为。
(二) 父母在对孩子进行理财教育时要有原则，不可溺爱许多父母是重视孩子的理财教育的，但是在教育的时候老是狠不下心，只要一听到孩子的钱用完了，马上就担心孩子受委屈，立刻就打一笔钱过去。长此以往，就使得孩子形成了一种依赖性的消费习惯。所以，父母对待孩子钱用完的情况，应该先了解孩子的钱的去向，如果是因为不良消费用完的，在汇钱的时候应该只支付其基本的生活费，并对其进行严厉的批评，而不是一味满足他的消费需求。
(三) 父母要树立良好的消费榜样，影响子女的消费行为榜样的力量是无穷的。父母在自己的日常生活中应该注意形成科学的消费习惯，对家庭资金的用度要有计划性，一切从家庭实际出发，千万不要盲目追求时尚名牌，以在孩子的心目中塑造良好的消费形象。
(四) 父母可以通过各种方式令孩子知道赚钱的艰辛，从而影响子女的消费行为“隔岸观火”和“亲临其境”的教育效果是不同的。有时家长对子女教育得再多，也比不上让孩子亲身经历一番辛苦。所以父母可以在孩子假期的时候，安排他们去打假期工，让他们在实实在在的工作中体会赚钱的艰辛，提高他们以后的科学消费意识。试想一下，如果让一个沉迷于网络游戏的大学生在夏天35度以上的室外环境下派200份报纸以换取30元的报酬，他就会意识到金钱来之不易，从而对钱的花费会有所计划。
随着大学生的数量越来越多，其消费总量也就越来越大，所以对社会的消费影响也就越来越明显。而且，大学生作为我国社会的重要骨干力量，他们的理财行为也就深深地影响着我国将来的发展，影响着和谐社会的建设。家庭理财教育作为引导大学生健康消费的根本方式，应该得到高度的重视。而家长作为这个方式的主要实施者，应该负起相应的责任，从而促进大学生的健康消费。