我国民间金融风险成因分析及防范策略探讨

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摘要：随着我国经济的高速发展，一直游离在现行制度法规边缘的非正规金融――民间金融也在快速发展，但是，由于民间金融风险的存在，会对经济的快速发展以及金融等的一系列活动产生不利的影响。本文对我国民间金融风险成因进行了分析，并且针对风险成因提出了一些防范策略。

关键词：民间金融；风险成因；防范策略

1.我国民间金融存在的主要风险及其成因

1.1道德风险

道德风险是指在经济活动的过程中，为了使自身的经济收益得到最大限度的增长，而做出损害他人利益的举动。在我国，民间金融的非正规性使其监管体系制度不够完善。而且民间借贷的借款者不能对资金的使用进行有效的监督，导致信息不对称的情况时有发生。而非法集资、借贷违约等信用欺诈问题也层出不穷。很多逃避银行债务的企业，明知道还不起却还要借，据调查，目前国有企业80%的平均资产负债率中70%以上就是银行贷款，如果借款人思想道德败坏，对借款事项选择不闻不问、能躲则躲或者借到钱后就失踪，就会对银行的人力、物力、财力造成巨大损失，事态也会变得越来越糟糕。也有很多人，意志不够坚定，不能抵制暴利的诱惑，不遵守社会道德规范，也不履行社会道德义务，只为了能够获得不道德的、甚至是违法的收益，致使他人和社会的收益受损。道德风险主要由教育缺失、内控缺位以及利益的引诱。现在大部分企业都有很多的业务考核，以实现企业规模的扩张，管理人员花费了很多的时间、精力去拓展业务，无暇顾及内部管理，居安思危的意识较薄弱，业务不规范甚至违章操作将在所难免，而有的明明看到了员工有违规倾向，一想到自己的考核任务，也就听之任之了。 还有的缺乏对员工的人生观、价值观的培养，导致“重效益、轻管理”的思想比较严重，忽略了对员工的思想政治教育，少数员工受到社会上不良思想的侵蚀，思想逐步失防，以至于贪图享乐，动用公款，造成了企业的损失，也造成了金融风险。

1.2流动性风险

流动性风险主要是因为银行对负债下降或资产增加而导致的流动性困难缺乏有力的应对措施而造成的。流动性风险又分为两种，即市场流动性风险和现金流动性风险。其中，市场流动性风险是指由于受政策或非交易时间影响，导致不能按照现有的市场价格或相近的价格对冲，而导致一方产生损失的风险。而现金流动性风险是指由于资金短缺，导致金融机构无法正常运作而迫使其破产的风险。金融机构由于资金短缺，没有充足的现金来满足客户提取存款以及支付其到期债务，就会产生流动性风险。比如，当一家银行的资金无法支撑其正常运作，他就不能依靠贷款的利息增长或者以合理的成本迅速将其资产变现，以此来解决资金周转不灵的窘境，并且会影响其盈利能力，若是情况严重时，还可能导致银行倒闭，因此，流动性风险是一种致命性的风险。再有，如果银行的大客户违约，不仅会造成银行的重大损失，也会引起人们对银行前途的担忧以及引发信誉危机，导致客源的流失。

1.3利率风险

利率风险是指由于不确定性的利率变动给商业银行造成不可挽回的损失。利率的变化会使商业银行的实际收益与预期收益之间或者实际成本与预期成本之间产生一定程度上的差距，当市场利率上升时，原本用于投资于固定利率的金融工具，其价格会有下跌的风险。

利率较高和期限较短是民间金融资金借贷合约的特点，而放贷者持有资金的单一性也使隐含期权风险和收益曲线风险不存在。但是，民间金融利率的高低会受到资金供需关系的影响。

俗话说：高风险，高收益。虽然民间金融的利率很高，但是其收益也相对较高，同时，风险也较高。民间借贷的基础利率较高、并且在市场动荡、不平衡时向上攀升的幅度较大，导致社会资金供求缺口呈现一种放大效应，这是造成民间金融利率风险的主要原因。民间借贷的利率很高，主要是因为中国实行金融抑制，利率尚未市场化，加上现在信贷从紧政策，这就使中小企业遭遇融资困难，迫使其转向民间金融市场，而民间资金处于资金供不应求的状态，根据供求关系，利率高于资本市场出清时的利率。再则，金融体制的不完善，就给一些恶意的投机者利用超过法律规定的利率为诱饵非法集资提供了机会，增加了民间金融的风险。

2.对民间金融风险的防范策略

2.1加强道德自律

影响道德风险的因素有很多，但是归根究底，还是应该加强道德自律。所以各金融机构应该加强员工的道德观念，定时对员工进行培训，不仅包括专业素质，也包括身体素质、心理素质。以人为本，尽可能地为员工提供干净、整洁、安全、舒适、轻松的工作场所，加强管理者与员工之间的交流，互相了解、互相理解，共同营造一个轻松愉快的工作氛围。公司应该加大维护员工的合法权益的力度，针对个人的特点设计一些具有挑战的性的工作，以及具有竞争性的职位，不仅让员工水平得以提升，也满足了他们的成就感，在工作中也更有激情、更热情，充满幸福感。企业文化是一个企业的核心，加强企业文化建设，才能让员工清楚企业的发展方向，让他们把企业的目标当成自己的目标，把企业的未来当成自己的未来奋斗，提高员工的认同感和归属感。同时，建立健全监督机制，加大对员工的考核、监督和管理，并且建立激励机制，对员工给予情感激励、声誉效应、提高其收入等，让员工能主动选择回避“道德风险”。其次，应该重视对员工的思想政治教育，督促员工自律，增强责任意识和合规经营意识，培养员工诚实守信的职业操守和加强其遵纪守法的意识。加强道德修养，促进廉洁自律，要自重，注意自己的言行、人格和名誉，绝对不做那些自轻自贱，有损人格的事情，随时进行自我反思，看有没有需要改进的地方。同时，也可以成立一个道德风险基金会，让企业与管理人员签订道德风险合同，若是有人违反道德风险条例，则扣除其福利与取消管理人员的期权。

2.2提升流动性风险的有效监管

银行应该根据自己的资金流动性，及时调整发展理念，避免潜在风险的积累，改进流动性的估算方法，实时关注极端压力的情况，对针对其制定相应的预备方案，及时校正偏离计划的情况，有时候结果不令人满意，就必须换其他的方式。加强流动性的管理，及时调节资金的流量与存量。若资金的流入量远远大于流出量，则属于流动性过剩，这是需要为这些多余的资金寻找出路，防止通货膨胀的发生。定期提交独立的流动性风险报告，根据其业务特点、财务实力、融资能力等及时向管理高层报告流动性的风险水平、管理状况及其发展趋势，及时调整方向，准备预案。在引进新产品或新业务时，应当进行可行性评估，了解其对流动性风险的影响。加强融资渠道。制定相应的应急计划，增加稳定的长期资金来源。结合当地的管理体制，明确建立适合民间金融风险的目标和原则，引入新的流动性监管指标，将对流动性的监管提升到资本监管同样的重要地位。在确定业务发展和市场扩张目标时，避免追逐“偏离战略”的机会，规避风险；或者根据市场的具体情况，对产品和服务进行重新定价，从而达到补偿风险成本。

2.3促进利率市场改革，提供金融服务规范局面

银行和金融公司经常接入短期款项，贷出长期款项，以实现长短期款项之间的利率差额。要使银行不随利率的变化而亏损，就必须买入利率的上限期权来保证最低净利差收入，这样银行锁定了最高借款成本，不管利率如何变，银行都能够盈利。当市场利率在一个阶段内一直上涨，则银行可以调整内部贷款利率，将借款成本锁定在利率的上限期权。由于现阶段我国的市场经济发展的还不是很完善，对正规的融资渠道监管相对较严格，实际的利率被压得很低，这就导致了大量资金流向了非正规的金融市场，而对非正规的金融市场监管比较困难，能解决的唯一办法就是放松对利率的管制，降低经融市场的分隔程度。其次，加强对农村民间金融的立法支持，依法引导和规范民间金融 ，放宽国家对民间资本进入中小银行的限制规定。在市场经济体制下，根据当地经济发展状况，制定一套符合民情的利率体制，是必要的，也是需要的。适度放开对利率体制的管制，让金融机构对贷款利率有一定的浮动权利，使利率市场化，并且遵循从外到内， 从局部到整体的原则，有效推进利率市场改革，构建真正的商业银行。并且逐渐将其转变为享有经营自、能够自负盈亏的商业银行。

总结

随着经济的不断发展，我国的金融体制改革也在不断深入，金融业面临的竞争与挑战也在日益增多，想要民间金融业立于不败之地，就要使其风险降到最低，在各方的共同努力下，建立健全民间金融体系，不断变革、不断创新，为我国民间金融业发展做出贡献。

参考文献：

[1]韩倩妮.金融创新背景下金融监管现状及对策.现代商业，2011（26）

[2]刘雨露.我国民间金融监管模式研究.四川师范大学硕士学位论文，2010.

[3]樊刚.发展民间金融与金融体制改革[M].上海金融，2000（09）