浅析我国中小企业融资问题及解决对策

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摘要：本文在客观分析我国中小企业融资现状的基础上，从多方面对我国企业融资难的成因及影响进行分析和探讨，并从规范法律法规、政府职能，完善企业运营环境入手，对建立我国融资服务体系等提出了几点对策和建议。

关键词：中小企业 融资 对策 建议

随着我国社会经济的快速发展，生活水平的提高使人们对多样化、独特化的需求日益增加。中小企业可利用其自身特点生产有针对性的较高档的质优产品，满足人们需求，拓展企业发展途径。同时它还是新增劳动力的主要吸纳者，对我国就业问题的解决有着全局意义。但中小企业要将其综合社会效用完全发乎出来，必须以中小企业自身获得充分发展作为前提条件。因此，中小企业发展中的“瓶颈”――融资问题，亟待解决。

一、我国中小企业融资现状及其影响

（一）中小企业融资现状

1、中小企业存在过高的经营风险

大多数中小企业成立时间短、规模较小、自有资本偏少，在面临市场变化和经济波动时，抵御风险的能力很差、倒闭率很高、银行不敢向它们放款。

2、中小企业制度不健全，银行难以控制信贷风险

目前，中小企业没有建立起完整的财务制度，会计核算不健全，缺乏足够的财务报表和良好连续的经营业绩。故银行不敢轻易提供信贷支持。

3、中小企业社会信用偏低

中小企业特别是小企业存续期短，不少地方逃避债务现象也很严重，制约了银行对中小企业贷款的热情。

4、中小企业缺少足够的抵押资产，寻求担保非常困难，大多不符合银行贷款条件

银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下，为了降低贷款风险，一般要求贷款企业提供连带担保或财产抵押，其对中小企业申请贷款的条件更为严格，要求在贷款时必须提供抵押资产。

5、中小企业管理人员素质相对较低

相对于大型企业而言，中小企业的经营管理者素质显得更为重要，直接关系着企业的生存与发展。我国中小企业中大多数私营企业的领导者为初中、高中、大专文化程度，除近年来发展起来的高科技型中小企业经营者素质较高外，其余综合素质相对较差。

（二）中小企业融资困难所带来的影响

1.中小企业发展缓慢，延缓经济的整体增长

目前，各国经济发展表明，中小企业在扩大就业、推动技术进步、发展国际贸易等方面有着十分积极和重要的作用。但是，由于融资困难，缺乏资金，周转不良，致使中小企业效益低，发展缓慢，不能为整体国民经济的快速发展提供应有的动力与支持，延缓了经济发展的步伐。

2.中小企业融资难，滋长了非正规金融市场

由于中小企业在发展过程中很难通过正规合法的渠道筹集到资金，致使一些中小企业被迫将目光投向非正规的地下金融机构。这些非正规的金融机构为了规避风险、提高收益，设置了很高的借贷利率。这样既降低了中小企业的投资效益，又由于非正规金融机构的高利率而增加了成本，这些都对国家的宏观金融政策及产业政策发展不利。

3.中小企业融资难，使资金利用率降低

对中国企业来说，资金是一种稀缺资源。而这种资源的使用效率低，且大部分滞留在流通领域，利用极不合理。从而导致中小企业不能进行技术改革和顺利经营管理，严重影响了中小企业的发展。

二、中小企业融资困难的主要原因

（一）中小企业自身因素

首先，中小企业资本规模小，信息观念淡漠，导致银行放贷慎之又慎。不少中小企业信息披露意识不强，财务治理水平低下，信息缺乏客观和透明。个别中小企业的恶意行径造成信贷资金流失，严重损害了中小企业的整体信用水平。

其次，中小企业财务制度不健全，内部控制制度不完善，会计信息失真，造成银行与企业信息不对称，为中小企业融资增加了难度。

（二）法律、法规因素

首先，我国目前尚缺乏统一的中小企业服务管理机构，对中小企业的发展缺乏完善的法律、法规的支持保障，目前只是按行业和所有制性质分别制定政策法规，因此，造成各种所有制性质的中小企业法律地位和权利的不平等。

其次，针对大中小企业融资的区别对待。以往的“抓大放小”的方针政策，要求银行部门要重点支持大企业，确保大企业的信贷，对中小企业缺少重视，造成了对中小企业的信用歧视，导致银行在对大企业和中小企业融资问题上的不平等。

（三）经济环境方面因素

首先，缺乏贷款担保的信用体系。就中小企业自身来讲，一方面，固定资产较少，不足以抵押，贷款受到限制；另一方面，一些中小企业在改制过程中屡有逃费、悬空银行债务现象发生，损害了自身的信用度。

其次，我国中小企业缺少在资本市场直接融资的途径。在我国的股票市场上，对于新股的发行一直实行严格的计划管理、总量控制的办法。此外，区域性的中小金融机构对中小企业的支持力度不够。

三、解决中小企业融资难问题的对策

（一）中小企业自身素质的提高

1.提高中小企业的市场竞争力

各级政府要积极引导中小企业加快结构调整，每年筛选一批优质中小企业进行培育。鼓励和支持中小企业增加科技投入，加快技术改造和新产品开发，大力发展科技含量高、技术先进、市场竞争力强的名优产品，加快产品的换代速度，提高企业的经营效益和市场竞争力，增强银行对中小企业信贷投入的信心。

2.全面提高经营管理水平

各级政府及有关部门要引导和督促中小企业改善经营管理，建立健全规范的生产经营制度和企业管理制度。要积极引进和招聘人才，改善人力资源结构，提高经营管理水平。要帮助中小企业加强财务管理，建立健全各项财务管理制度，尽快形成规范的财务体系，确保会计资料真实完整，增强银行对企业的信任度。

3.打造“诚信”品牌

中小企业要增强“诚信为本、操守为重”的观念，牢固树立信誉兴业的思想，增强重合同、守信用的自我约束意识，自觉地按市场经济规则办事，以良好的信誉赢得银行的信任和支持，以信用求得自身的发展。

（二）推动建立多层次的直接融资体系

建立健全信贷服务组织体系。各国有商业银行省级分行应明确为中小企业服务的业务部门，研究、制定和督促、落实支持中小企业发展的相关政策措施，明确提出支持中小企业发展的工作目标、实施步骤，并定期考核；各股份制商业银行要结合本行实际，在中小企业中筛选和培育优良客户，为中小企业提供全面的信贷服务；城市商业银行、城市信用社要紧密结合本地经济发展实际，强化“立足地方、服务中小”的市场定位，在控制风险的前提下，千方百计满足中小企业的信贷需求。

（三）积极推动中小企业的经营服务创新和体制机制的创新

我国中小企业信用担保机制建立不长，业务管理和经营模式都处于探索阶段，有许多问题需要进一步研究和解决。要在不断摸索适应我国国情的中小企业担保机制的基础上，加强对担保基金的管理、监督，加快信用担保体系市场化、规范化的步伐。强化中小企业的信用观念，建立起中小企业信用评级和信用登记制度；谨慎选择担保对象，建立起信用担保的风险控制与防范体系；加强对担保项目的跟踪检测，以便及时发现和处理问题，建立起担保风险预警系统；深化担保机构的内部管理；强化担保机构的外部约束，加强担保业务全过程的质量控制，建立起科学严格的担保操作管理责任制；根据实际情况建立不同模式的信用担保机构，推动担保产业化发展。

（四）推动我国建立良好的金融环境

良好的金融环境是构建我国中小企业融资环境的必备条件。良好的金融环境主要包括高效率的金融服务水平，涵盖国资银行、外资银行、民营银行和信用合作机构等在内的立体化、多层次的金融机构，与地方具体经济情况相结合的金融法律法规及优惠政策等等。

中小企业是我国经济的重要组成部分，是促进经济发展不可替代的重要力量。中小企业融资问题仍是制约中小企业发展的瓶颈。解决中小企业融资所面临的困境不是一方的努力就可以成功的，需要政府、金融机构以及中小企业等各方面的配合和共同努力；需要长期的研究和探讨，并随着环境的变化而制定相应的措施以应对万变的情况。只有这样，中小企业才能达到一个发展的新境界，在社会主义现代化建设中发挥更大的作用。