政策性农业保险现状及对策
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1.1政策性保险面积较大
截至2011年底至2014年底，全市承保玉米面积分别为5.22万hm2、6.147万hm2、7.136万hm2、6.213万hm2；截至2012年底至2014年底，马铃薯分别为12.12万hm2、12.073万hm2、11.86万hm2；2014年，中药材产值保险承保面积0.585万hm2。
1.2政策性保险保费较高
截至2011年底至2014年底，玉米保费收入分别为1174.95万元、1383.27万元、2247.86万元、1956.97万元；截至2012年底至2013年底，马铃薯保费收入分别3817.9万元、3802.9万元；玉米、马铃薯保险农户自筹保费占保费收入的15%，中央省市县财政补贴85%。2014年，中药材产值被保险农户所缴保费与总保费的占比为当归33.3%、黄芪46.7%、党参39.4%。
1.3政策性保险承担种植风险较高
截至2011年底至2014年底，为农民承担种植玉米风险分别1.96亿元、2.31亿元、3.75亿元；为农民承担马铃薯种植风险分别为6.36亿元、6.33亿元、7.6亿元。特别是2012年全市马铃薯遭受到了严重的晚疫病，马铃薯保险为部分农民群众承担了种植风险。
1.4政策性保险理赔较多
截至2011年底至2014年底，全市玉米理赔金额分别为421万元、521万元、1259.15万元、预计理赔1095.9万元，已理赔550万元；截至2012年底至2014年底，全市马铃薯累计理赔分别为2011万元、2025万元、2410万元。截至2014年底，全市已核定中药材产值保险理赔金额3500余万元，已赔付1400万元。
1.5政策性保险覆盖范围逐步扩大
目前，定西市政策性保险试点范围逐年扩大到所有的县（区），试点品种不断增加到玉米、马铃薯和中药材，中药材主要包括当归、黄芪、党参3个种类，基本覆盖了全市主要的粮食作物和经济作物。
2农业政策性保险存在的问题和困难
2.1群众认知度不高
广大农民群众对已经开展的玉米和马铃薯保险政策掌握了解较多，对中药材产值保险政策了解不够全面，主要是由于中药材产值保险属于新生事物，加之，2014年中药材价格浮动不定、预期效益不明，特别是受灾后或价格降低后得到的赔付与实际损失差距较大，无损失发生或损失较小时不能得到赔偿，程序复杂，农户对政策理解不透彻，对保险的认知度有待提高。
2.2保额偏低、保费偏高、品种单一
如中药材产值保险的农户保额为例，当归、黄芪、党参分别为30000元/hm2、37500元/hm2、33000元/hm2，据调查，这3个品种近3年的产值平均为45000元/hm2、52500元/hm2和48000元/hm2。确定的保额与实际保额的占比为当归67%、黄芪71%、党参68.8%。被保险农户所缴保费与总保费的占比为当归33.3%、黄芪46.7%、党参39.4%，远高于马铃薯、玉米15%的缴费比例。
2.3保费收缴困难
定西市农民收入水平还比较低，加之由于保费收缴恰遇春耕期间，农民将大量资金投入农业生产活动中，导致资金紧张，一些有投保意愿的农民筹资存在一定困难。
2.4理赔不够及时
由于近年来开展的马铃薯、玉米政策性保险过程中，灾害发生受损后，保险部门存在理赔不及时，手续繁琐、惜赔等问题，使农民对保险部门的信誉度大打折扣，同时也影响了农民的积极性。
2.5保险公司业务流程需进一步优化
政策性农业保险试点工作量大面宽、时间紧、任务重，对保险公司来说，也是一项新工作，且乡镇业务办理机构还不够健全。业务流程、基层服务网络、人员技能还需进一步优化提高。
3定西市政策性农业保险发展对策
3.1正确理解政府、保险公司和农民之间的关系
根据《农业保险条例》，政府主要是负责引导、监督。一是对保险公司机构建设、人员配备等进行资质能力审核；二是对保险方案进行严格审核，保证公正、合理；三是对查勘定损进行主导，保证公开、准确；四是对财政保费补贴资金进行监督，保证财政补贴资金正确使用；五是对保险业务流程进行监督，保证农业保险规范有序操作。保险公司严格按照市场化运作方式开展农业保险：一是保险公司与农民直接对接，签订农业保险合同，开展农业保险业务；二是保险公司可以委托乡镇政府、村委会开展农业保险，签订委托协议，明确双方权利义务，保险公司支付一定报酬。农民按照自主自愿原则参与农业保险，农民可以自愿选择1种或者几种农作物参加农业保险，也可以不参加任何农业保险，任何人不能强迫农民参加保险，更不能给农业保险定任务、下指标、强迫推行。因此，要兼顾政府、保险公司、农户三者预期收益和承受能力，促进农业保险健康、稳定发展，在提高农业抗风险能力中发挥积极作用。
3.2健全农业保险工作机构，理顺农业保险工作程序
一是要健全工作机构，市、县两级相关部门组成工作督查组，深入各乡镇进行检查指导，了解掌握工作开展，宣传讲解政策条款，协调解决工作中出现的困难和问题，为各项措施的落实提供了组织保障。二是以县为单位组建由相关部门和村社干部、农户代表参加的监督小组，监督查勘定损和保险公司保费收支及损失理赔工作。三是乡（镇）村要组建保险机构，强化农业保险日常工作。
3.3尊重农民意愿，保险环节上对保险标的分层分档保险
对同一层次保险标的可分为2个档次供农户选择：一是自然险，保成本。农产品种植到采收发生苗、肥、水、地膜、药、机械、人工费、土地流转费等的一切费用应计入成本。二是收益险，在保成本的基础上，保一定的预期收益。
3.4采取科学规范的查勘定损方式
勘察定损是一项技术性很强、涉及保险公司与投保农民双方利益的工作。因此，在保险标的受损面积较小时，应采取对受损标的逐一查勘定损；保险标的受损面积较大时，应采取抽样方式核定损失程度。查勘定损专家小组应制定抽样技术规范。核实定损应以乡镇村为主，县评估审定，具体可以按以下流程进行：农户申报、村初核汇总、乡镇核实上报、县评估定损。
3.5规范理赔方式
对受灾区域内的保险标的，经过业务部门工作人员、专业技术人员、乡镇干部、村社负责人、药农代表和保险公司工作人员共同查勘定损，凡是签订了农业保险合同的都要按照同一标准进行理赔。此外，农业保险的保费、保额，农户和企业应放在同一档次上，由相关部门、保险公司和被保险人共同核计，一年一定。对中药材等农产品产值比较高的经济作物保险费率应适当下调，解决保额偏低，保费偏高的问题，全面提高保险水平。
作者:张晓菊 单位:甘肃省定西市农村合作经济经营管理站