积极而稳妥地对待贷款消费
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摘 要：随着国家经济的发展，为了进一步提高人民生活水平和拉动国内消费。国家允许利用贷款进行消费。一方面有的人不敢贷款消费，另一方面有的人大肆贷款消费。如何利用贷款提高我们的生活质量呢？本文作者谈了自己的观点。
有人说贷款消费是“花明天的钱，圆今天的梦”，又有人却说贷款消费是“不自量力，是超前消费，不利于养成节约习惯，不利于社会经济发展”。 如此两难处境，怎么办呢？ 我们从两方面来阐述这一问题。
一、贷款消费的含义、特点和影响
贷款消费的含义：是指消费者向银行和其他金融、非金融机构借贷，用于购买房屋、汽车或医疗、旅游等消费型支出的一种消费形式。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
从贷款消费的含义出发，我们把它与钱货两清的消费和租赁消费来比一较：钱货两清的消费的交易方式是一手交钱、一手交货，交换的结果是消费品的使用权和所有权都发生转移。租赁消费的交易方式，消费者只是得到某种消费品一定时期内的使用权，但消费品所有权没有发生转移。而贷款消费的交易方式则是在消费者按照约定、按时还贷的前提下，消费品的所有权和使用权逐渐发生转移，直至还完贷款为止，其所有权和使用权才彻底转移到消费者手中。这样我们可以概括出贷款消费具有以下两个特点：一是贷款消费以信用为基础，消费者与贷款的机构构成了借贷关系，按照约定按时还付利息；二是贷款消费主要用于购买当前急需的大件消费品以及大额服务。我们进一步分析得出，消费者预支自己未来的收入满足当前的消费需求，这是贷款消费的最大特点，即通常所讲的“花明天的钱，圆今天的梦”。
贷款消费的影响：第一，从消费者角度讲，主要是满足消费者的生活需要，提高消费者的生活质量；第二，从生产和消费的关系上讲，消费对生产有反作用，特别是经济进入了买方市场后，消费对经济的反作用更为突显；第三，从通过刺激消费拉动经济增长的宏观调控政策来讲，在发挥消费对生产的拉动作用中，贷款起到了明显地推动作用。此外，贷款消费对提高社会的信用意识、法制观念都有积极的作用。
二 、贷款消费要注意的问题
既然贷款消费作为一种消费方式已经走进了人们的生活，我们就不能回避，要正确把握贷款消费。在进行贷款消费时要注意三个问题。
（1）要转变传统的消费观念，以积极的态度来对待贷款消费。从个人角度看，贷款消费是为了满足当前的消费，提高人们的生活质量；从社会经济角度讲，有利于拉动经济增长，扩大内需。因此，国家在政策上是予以支持和鼓励的。目前我国多数银行都办理个人住房贷款、购车贷款等业务，国家出台了鼓励消费、扩大内需的宏观调控政策。
（2）选择贷款消费要考虑到自己的偿还能力。不能一哄而上，盲目贷款。对于收入不稳定，对未来收入不乐观的家庭，贷款消费是不可行，也是不明智的。它不仅对银行不利，使银行贷款成为不良资产，而且会加重个人负担，对个人生活也不利，对经济的影响也将是负面的，因此贷款消费一定要慎重，相信随着金融市场的完善和发展，国家会进一步加大对贷款消费的管理。当然，个人在贷款消费时，要讲信用，按时还贷。此外，还要认真办好各项手续，以便在借贷双方发生纠纷时有利于解决问题。
（3）区分超前消费和贷款消费。超前消费是指在错误消费观的指导下，不顾生产发展的可能和家庭收入的多少，以追求享受为目的，以消费高品牌、高档次商品为特点，盲目攀比、不计后果的消费行为。像某些人不顾自己的经济能力和实际，追求大而全。彩电要大屏幕的、空调要多制式的、冰箱要大容量的、住房装修要最豪华的，还有像吃黄金宴、洗牛奶浴、啤酒浴等。这些都是超前消费。超前消费购买的消费品大部分都是高档品、奢侈品，与生产发展资料消费关系不大，属于享受性消费，但这种消费是和目前的国情和家庭收入不相适应。超前消费由于追求高消费，严重脱离实际，会助长奢侈、浪费、攀比之风，而败坏社会风气，在市场上会误导生产经营者，造成市场秩序混乱。从而影响市场经济健康发展。因此国家对超前消费采取抑制、反对的态度。
贷款消费是指消费者从自身生存和发展的客观实际需要出发，在充分考虑未来一定时期支付能力的前提下，根据国家金融信贷的便利政策，通过借贷、分期付款等方式购买生存和发展的生活必需品，有目的地进行消费的行为。这种消费行为是在国家政策的鼓励下进行的。像住房贷款、耐用消费品贷款、助学贷款等属这一类。贷款消费购买的消费品及消费的内容基本上都是属于生存和发展所必需的，是生存和发展消费的内容，如前所述的住房贷款和助学贷款等，有些属于享受性消费，但这种消费根据个人的实际情况有潜在能力消费，像旅游贷款在一定时期内能够偿还贷款，这样既可以提高享受旅游的快乐，促进身心健康，又可促进国民经济的发展
（4）当然了，一边提倡量入为出、适度消费，一边提倡贷款消费，这也不是自相矛盾的。因为我们这里所说的量入为出中的“入”，不仅仅指当前的收入水平，也包括对未来收入的预期。只要一个人当前的贷款数量不超过自己将来的偿还能力，我们就说他的消费依然是量入为出、适度消费。还要特别强调： 艰苦奋斗、勤俭节约作为一种精神，其实质是提倡充分提高消费资料的利用效率，不要浪费资源，而不是抑制消费。贷款消费能使人们手中有限的钱得到充分利用，更好地满足人们的消费需求。因此，提倡贷款消费与提倡勤俭节约、艰苦奋斗并不矛盾。
总之，我们不能囿于“艰苦节约”的偏见，对贷款消费持犹豫不定否定消极的态度，也不能陷于“过度消费”的漩涡，对贷款消费持不自量力盲目乐观的态度，而要积极稳妥得正确对待贷款消费。