移动支付如何跨界创新

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6月最后一个周末，每月一次的COIN跨界创新沙龙如约举行，此次沙龙延续上期沙龙主题——移动支付。

继前次“路在何方——催生移动支付的跨界创新”成功举办后，此次COIN跨界创新平台邀请包括北京市经信委副主任童腾飞，交通银行副首席信息官、信息技术管理部总经理麻德琼，中国银联股份有限公司电子支付研究院副院长鲁志军，支付宝（中国）网络技术有限公司产品总监严峻等在内的“官产学研用”各界支付领域精英齐聚张江，就“智付——E时代支付应用的跨界创新”主题展开热议。

此次移动支付沙龙在“应用”这一大主题下又细分两块：做什么和怎么做。移动支付从技术角度而言已经渐趋成熟，如何利用它改善民生，即做什么；而要推动这些移动支付应用的落地实施，究竟在机制上应该做哪些突破，即怎么做。

E时代移动支付应用场景

移动支付是基于移动技术的发展，为增强用户的支付体验应运而生的，在居民生活的衣食住行等方方面面衍生出了各种业务应用场景。这些场景通过手机的信息采集、信息展示和信息下载功能与支付业务的结合，为用户提供各种服务，具体的功能实现不一定是在银联移动支付平成，而可能由产业链的上游、下游完成，移动支付平台支持对这些应用的转接支付。

1.快餐店点菜：在快餐店布放一些可供数据采集的点菜电子菜单，手机支付用户将手机靠近相应目录，即可采集相应品目及价格信息，生成订单，再利用手机完成支付，并向柜台出示账单获得相应餐品，可以解决客流较大时排队时间长的问题。

2.公共事业账单缴费：目前公共事业缴费通常是将公共事业缴费单的条形码在客户端支付页面输入，或编辑短信发送至指定网关。这种方式用户在输入账单号时不方便且容易输错，可以考虑直接通过照相采集后，通过应用软件识别的方式将数据采集到手机中并完成支付，减少缴费时间，改善用户体验；或者将公共事业缴费的订单直接发送到手机上，由手机端完成确认后扣款支付即可。

3.互联网订单：可以将互联网渠道和手机网络渠道进行整合，将互联网生成的合法订单发送到手机客户端，由手机完成确认支付。

4.电子优惠券：根据商户自身促销信息的需求，结合文字、图片、二维码、条形码等多种展现形式，将电子优惠券发送到用户手机上，并可凭借场地上的识读终端，还原出原始业务信息的特点，将电子优惠券应用到移动支付中。

5.电子票务：目前国内比较成熟的票务商都已经发展了网上订票系统，利用手机完成支付后，可以直接将二维码的电子票券发送到手机端。用户到机场登记处将手机上的二维码电子机票靠近登记处的识别终端，即可完成支付。这种方式解决了票务的电子凭证、电子物流和支付环节，形成了完整的解决方案。

6.社保医疗：目前中国的社保医疗迫切需要解决的是异地统付的问题，医疗领域的卡越来越多，原来有社保卡，后来卫生部发行了健康卡，再之后各医院同银行签署协议后又出现各种各样的卡，在可预见的未来卡会越来越多。互联网精神是方便快捷，做到一张卡必须解决所有问题，实现跨地域、跨平台的支付。

拉手和推手

要实现上述所有场景，有许多现实的困难需要解决。移动支付的产业链长，参与方多，如果是一家通吃或一家独大，很难推动移动支付真正的商业化应用，所以必须通过相互妥协以达成产业联盟。而妥协不会自动产生，需要有推手和拉手的共同作用，一方面需要市场拉动，一方面需要政府推动。

市场需要在技术和产品两大层面做好拉手作用，同时在商业层面，市场的开放程度也足够，很多场景还不接受远程支付。在技术层面，需要在现有电信基础设施和网络带宽上进一步提高，近场支付搭载的感应载体需要尽快实现标准和技术的统一，NFC是公认的未来主流技术；在产品上，远程支付最大的问题是安全性，需要银行解决这些隐患，而近场支付则需解决设备问题，目前国内还没有系统完善的成熟设备。

另一方面，不论移动支付抑或其他支付，都只是一种手段，这些可以通过技术实现，但现在面临的最大问题是存在大量的民生数据，这些数据缺乏系统、全面的整合。以上海的智慧城市建设为例，整个上海1县16区，只有闵行区有菜篮子工程，社保、养老类信息更是散落在各区县下面的司局和处室，企业已经形成了成熟有效的后端技术支撑和方案，但是真正实施的时候都卡在前端的数据整合上。包括参与讨论的思科在内，都提出这样一个关键问题。

现场的产业界嘉宾呼吁，从监管层面而言，政府应该从更高层面推动标准的统一性，同时应该把更多的公共资源在统一性的情况下开放给社会各界，包括银行和第三方，这样才能推动移动支付的创新加速发展。

同时希望监管方能够提高对于移动支付行业创新的容忍度和容错度，无论是远程还是近场。目前作为监管方的央行将安全性放在了压倒一切的位置，对于任何细小的超出规定以外的创新均过于敏感，实行一刀切的处理原则，遏制了那些原本可能趟出一条路的创新行为。