邮储支行信贷管理规范建议
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇邮储支行信贷管理规范建议范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
邮储银行山西分行自2008年开办小额信用贷款业务以来，有力推动了储蓄资在多处空白。二是借款合同与借据相关内容填写不一致，应该统一的要素不统一，相互矛盾。信贷档案有待规范。一是资料缺失。例如，个人商务贷款信贷档案中应有的《个人额度借款抵押合同》、农户联保贷款档案中应有的《农户联保协议书》都存在缺失现象。二是贷款资料未及时更新或归档。如((小额质押存单交接登记簿》中对已经归还的贷款质押存单未能及时注销，二手房按揭贷款中((房屋所有权证》及房屋他项权证未能及时人档。三是部分应该由客户保管的资料存放于银行。如《中国邮政储蓄银行小额贷款(手工)借据》一式三联均保留在信贷档案中，包括第二联客户联。厅日.南田金回流当地农村，有效缓解了县域贷款难的问题。但在业务快速发展的同时，出现了信贷管理不规范、贷款“三查”制度执行不到位等间题。如，邮储银行山西晋中某支行曾因小额贷款不良率较高而被上级部门暂停办理信贷业务。在深人该支行调研的基础上，笔者就邮储银行基层支行如何规范小额信货管理，实现“又好又快”发展做了相关分析，并提出建议。
问题陈述
贷前调查缺乏深人。按照《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》(以下简称《办法》)相关规定，在对农户联保组(人数少于5人)发放贷款时，小组成员之间不能有直系亲属关系存在，但基层支行在贷前调查时未严格审核把关，小组成员之间存在父子、夫妻等关系，导致贷款互保作用失效。
贷中审查不够严谨。邮储银行基层支行在贷款审批时未严格按照《办法》操作流程执行，对各类贷款资料审查不严。一是借款手续填写要素不全或发生明显错误。如农户联保贷款手续中相关联保人签名或盖章不全，个人借款及担保合同没有填写合同签署日期或相关人员未签名，二手房按揭贷款资料中需相关人员签字盖章的地方存在多处空白。二是借款合同与借据相关内容填写不一致，应该统一的要素不统一，相互矛盾。
信贷档案有待规范。一是资料缺失。例如，个人商务贷款信贷档案中应有的《个人额度借款抵押合同》、农户联保贷款档案中应有的《农户联保协议书》都存在缺失现象。二是贷款资料未及时更新或归档。如((小额质押存单交接登记簿》中对已经归还的贷款质押存单未能及时注销，二手房按揭贷款中((房屋所有权证》及房屋他项权证未能及时人档。三是部分应该由客户保管的资料存放于银行。如《中国邮政储蓄银行小额贷款(手工)借据》一式三联均保留在信贷档案中，包括第二联客户联。
原因分析
合规经营意识不强，内控制度执行不到位。邮储银行小额信贷业务有详细的管理办法和操作程序，但在实际信贷管理中，存在重形式查对、轻内容审核的现象。调查发现，部分基层信贷管理人员主观认为，贷款只要在放贷过程中按照规定履行了必要的程序，即使到时未能收回，自己也不会承担责任。这种重形式、轻内容的“伪合规”操作思维，是导致贷款“三查”制度执行不到位的主要原因，也使得部分货款在发放之初就埋下了风险隐患。
专业人才占比偏低，人员素质亚待提升。目前邮储银行大部分人员由原邮政局划转，多数没有信贷从业经历，金融专业人才明显匾乏。从支行管理层看，目前晋中市13家办理信贷业务的邮储银行支行的行长中仅有2名是从国有商业银行信贷管理岗位聘用的，其余11名均没有信贷业务管理经验。虽然经过多次业务培训，但其对信贷业务风险的判断、控制难以做到客观、精确，对信贷资金的风险难以做到有效防控。
农村放贷环境复杂，风险评估难度较大。目前晋中市邮储银行80%左右的小额信贷对象是农户和个体工商户。他们居住地分散，从业情况千差万别，大多没有标准化、规范化的财务信息，自身经营抵御风险的能力差，受外界不确定因素的影响较大，有效控制风险的措施也十分有限，所以小额信贷风险评估难以量化，货前调查的难度相对较高。
小额信贷管理模式特殊，基层支行信贷管理任务繁重。由目前邮储银行小额信贷管理模式分析，小额贷款是一个劳动密集型业务，贷款期限大多为一年，分月等额偿还本息，如一个支行3000万元小额贷款，至少对应400户左右，再加上其它类贷款客户，一个支行一名信贷人员最少要管理100个客户。虽然《办法》要求支行信贷管理要设置多个专业岗位，但大部分无法严格按照规定设置，包括贷前调查、贷中审查、贷后跟踪以及每月催收本息等，若管理到位，小额信贷人员的工作量将非常繁重。尤其值得注意的是，目前邮储银行内在激励机制不足，大部分信贷业务人员收人较低，对工作缺乏应有的积极性和责任心，这也是导致信贷管理执行不到位的原因之一。
参考建议
夯实管理基础，提升内控执行力。基层邮储支行在严格执行总行规定要求的同时，要结合业务发展实际，细化操作规程和责任追究制度，要借鉴其他商业银行的先进经验，完善内控制度，找出业务扩张中的风险点，有针对性地制定风险控制措施，将风险管理覆盖到所有业务流程和业务操作中，保证各项业务内控制度和流程控制执行到位。
严格落实贷款“三查”，突出强化风险管控。针对农户、个体工商户、微小企业主这样“散、小、乱”的贷款群体，邮储银行在贷前、贷中、贷后都应该有针对性的措施，确保各个环节风险管控有效，不走过场。要提高贷前调查的科学性，对借款人偿贷能力的调查应着重实质考察。要建立有效的贷款审批与发放制约机制和科学的贷款决策机制，审贷委员会评审机制要明确规定参加放贷的决策者负有严格责任，以促使审贷委员会成员在放贷决策签字时，对每笔贷款的风险负责，形成有效的内部制约。
信贷管理定期合规评价，严肃问责违规行为。与其他商业银行不同，目前邮储银行基层支行在信贷管理中出现的大部分问题都属于明显违规，所以内部定期开展合规检查与合规评价对于规避风险十分有效。应加大内部合规检查的频率与力度，及时纠正信贷管理中出现的各类操作风险。同时，要建立健全合规问责机制，对违规行为进行责任认定与追究，并采取有效的纠正措施。进一步完善绩效考核办法，将合规情况纳人考核体系，加强合规管理，降低违规机率。
加强人才队伍建设，提高信贷管理人员素质。从邮储银行信贷管理出现的问题分析，现有业务人员素质难以适应新业务发展的矛盾非常突出。必须加强对现有人员的培训教育，面向社会积极引进和招聘专业信贷管理人才，逐步提高专业化人才比例。重视各级经营管理人员对商业银行经营理念、内控建设、风险防范、信贷管理、法律等职业知识的学习，有规划地选派业务人员到其他商业银行学习信贷业务，掌握业务操作流程及风险控制手段，不断提升自身业务能力和服务水平。
培育合规企业文化，强化合规经营意识。邮储银行要认真学习贯彻银监会《银行业金融机构从业人员职业操守指引》的相关要求，强化“合规人人有责”、“合规创造价值”的理念，加强职业操守的学习宣传，大力开展岗位操作和职业道德培训、思想政治和法制教育，提高从业人员的职业道德和业务素质。通过培育合规企业文化，使银行全部员工自觉遵守国家法律法规和银行内部各项规章制度，不断增强合规意识和风险识别能力，并贯穿到每笔业务和业务操作的每个环节，从根本上消除违规操作的隐患源头。