长株潭城市群银行业发展趋势研究
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摘要：湖南被赋予“两型社会”试点的历史使命，而金融作为经济发展的核心推动力和持续推动力，如何根据“两型社会”建设的要求，充分发挥其独特的支持推动功能，加快推进长株潭城市群“两型社会”建设是一项重大课题。本文立足长株潭“两型社会”，首先简要概述了长株潭城市群的经济发展概况，随后分析了城市商业银行的发展优势和长株潭“两型”社会建设给了城市商业银行发展带来的机遇，在此基础上提出了在“两型社会”建设下城市商业银行的发展趋势。
中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-02
一、长株潭城市群经济概况
长株潭城市群位于湖南省东北部，包括长沙、株洲、湘潭三市。长株潭城市群是我国京广经济带、泛珠三角经济区、长江经济带的接合部，区位和交通条件优越。长株潭城市群土地面积约2.80万平方公里，占湖南省土地总面积的13.2%；人口1298万，占全省的20.4%。中心城市长沙的土地面积1.18万平方公里，人口653万，在长株潭城市群中所占比重分别达到42.1%和50.0%；三市GDP总量2007年达到3468.3亿元，占全省GDP的37.7%；2008年达到4565.3亿元，占全省GDP的40.9%，是湖南省经济发展的核心增长极。
2009 年，长株潭三市经济继续保持强劲的发展态势。2009 年前三季度长株潭城市群实现地区生产总值达 3501.34 亿元，占全省的比重由 2008 年全年的 40.9%上升为 41.8%，提高 0.9 个百分点；长株潭城市群地区生产总值增速为 14.2%，高于全省增速 1.1 个百分点。从经济总量看，长沙实现地区生产总值 2325.89 亿元，位居榜首，占长株潭城市群的比重为 66.4%，比 2008 年全年提高 0.7 个百分点；株洲实现地区生产总值 686.51 亿元，占长株潭城市群的比重为 19.6%，比 2008年全年下降 0.3 个百分点；湘潭实现地区生产总值 488.94 亿元，占长株潭城市群的比重为 14.0%，比 2008 年全年下降 0.3 个百分点。
从增长速度看，除湘潭低于全省外，其他两市均高于全省平均水平。增速最快的长沙为 14.5%，比长株潭城市群增速快 0.3 个百分点，比全省增速快 1.4 个百分点；株洲增速为 13.8%，低于长株潭城市群增速 1.2 个百分点，高于全省增速0.7 个百分点；增速最低的湘潭为 13.0%；低于长株潭城市群增速 5.9 个百分点，也低于全省增速 0.1 个百分点。且 2009 年前三季度，长株潭城市群进出口、实际利用外资占全省的比重都超过 60%，核心增长极的作用明显。
二、长株潭商业银行发展面临的机遇
1.经济发展提速机遇
根据相关数据显示，截至 2011 年末，长沙、株洲、湘潭三个城市实现生产总值 8320.62 亿元， 占到了全省 GDP 的42.38%。 而从过去的 6 年数据来看 ，长株潭三市的地区生产总值之和一直占到了全省 GDP 的 35%以上，且呈现递增趋势。
作为湖南的经济中心长株潭城市群的经济实力和覆盖范围正在逐步扩大，整个区域已经成为湖南省乃至整个中部地区的一个经济洼地，吸引了许多战略投资者的眼光，也培育了本土经济实体的逐步成长。 城市商业银行可以利用本土优势和地缘优势，在各企业成长初期未得到大型商业银行青睐的最佳时机介入，扩大市场占有率，借助 “两型社会”试验田政策东风，为自身业务的快速拓展奠定良好基础。
2.产业结构调整机遇
长株潭城市群“两型社会”建设拉开了区域内产业结构大调整的序幕，政府相继出台了一系列政策限制和淘汰高污染、高耗能产业，鼓励发展循环经济和节能环保产业。一个地区产业政策的变动和产业结构的调整必然对该地区内的金融机构产生重大影响。长株潭城市群的产业结构调整政策的导向清晰后，区域内的商业银行必然及时对自身的信贷政策作出相应调整，适时转变发展战略和发展领域，而蕴藏在这种转变背后的，是区域内各家商业银行在竞争领域内的重新洗牌和各商业银行经营实力的重新排序，实现跨越式发展带来了难得的大发展机会。 “两型社会”的建设加速了高耗能、高污染产业的消亡，催生了节能环保产业。因此，中小商业银行的服务方向应适时地转向新型产业方向，否则，随着旧产业的消失导致中小商业银行信贷规模的收缩，会失去银行发展的根基。 中小商业银行在规模上同新兴的产业规模相匹配，能为这些新型产业提供更好的服务。 相对于大型商业银行而言，城市商业银行有更大的发展机遇。
3.城市一体化机遇
随着长株潭“两型社会”建设的全面铺开，城市一体化进程的加快，长株潭三城甚至城乡人口、技术、资本、资源等要素相互融合，互为资源，互为市场，互相服务，逐步达到城市之间在经济、社会、文化、生态上的协调发展已迈开步伐。 然而， 在城市一体化的建设过程中将会涉及到农村土地的流转，农业用地上的建筑以及广大农村剩余劳动力的再就业等问题，这将催生许多新型行业和产业的兴起，扩大城市商业银行的优势服务领域，从而衍生出新的机遇。
4.基础设施建设机遇
长株潭“两型社会”建设是一个系统工程，它摒弃了传统的摊大饼模式，按照紧凑布局、生态隔离的组团式、友好型、集约化发展的新理念，将核心区规划为以长沙为主，株洲、湘潭为副，相关地区保留大片绿地的“一主两副环绿心”结构，构成组团特色鲜明、内在联系紧密的大都市区。 这涉及到产业、文化、交通等方方面面，需要历经一个很长的建设期才能初具雏形。 要发展经济先要完善基础设施，要建设城市先要建设基础设施。而在两型试验区的城市一体化和经济一体化建设中，最具基础性，也是最核心的工作，应该是区域内的基础设施建设。 随着《长株潭城市群蓝皮书 2012》首发，过去 4年核心地区空间开发与布局、“3+5” 城市通网络、“长株潭城际轨道”的恢复施工建设迅速展开，城市之间交通网络、生态、文化、民生等基础设施建设配套也相应实施。长株潭城市信息化与城市化全面融合、推进新型城市化的转型创新路径等理念的提出，将迎来一波新的机遇。
三、长株潭银行业发展趋势
结合长株潭市群经济发展状况，笔者认为，长株潭银行业有以下模式可供选择：
（一）新设长株潭区域银行
即由长株潭三市共同出资发起组建，并吸引有实力的中小型企业入股。三市财政出资的比例可按其国内生产总值的比例确定。
1.优点：这种设立方式有利的一面是操作简便，不存在债权债务的清理、不良资产的处置、机构撤并、人员的调整等问题。
2.缺点：是从零开始，机构、网点的建立，业务的发展、资金规模的确定和筹集、人员的招募等，都需要一定的时间。
长株潭经国家批准为全国“两型社会”建设综合配套改革试验区虽然有很长一段时间，但很多事情还在运作当中，尤其是长株潭市群还未能达到真正的经济一体化，而区域银行的建立本身就需要花费很长的时间，如果采用新设区域银行的方式，这需要花费很大的人力物力，时间上不允许，空间上也不允许，长株潭尚未达成政治一体化，新设区域银行是首先要考虑的问题，机构网点的建立都将很难进行下去，所以根据长株潭现在的人文、经济环境和经济实力是不适合新设区域银行的。
（二）收购重组模式：政府收购重组城市商业银行
即由三市政府共同出资收购一家基础条件较好的湖南城市商业银行，具体操作可采取一家城市商业银行增资扩股，三市区政府参股控股的方式。
1.优点：前序工作简单，充分受到政府的支持，工作开展顺利，而且资金规模强大，能很容易解决各企业的融资问题。在政策指导和业务开展上均有统一性和规范性，由于地方性银行不同于大商业银行，受地域和规模的限制，其抗风险能力较弱，收购重组后可增强抗风险能力，也增强试验区经济改革的融资能力，解决银行信贷权力不足问题。
2.缺点：事事由政府把关，经营缺乏自主性，没能尽可能的吸纳社会资金，商业银行很难从“政府的银行”转化为“市场经济化”，不符合银行的发展的规律，在这种政府的保护措施下，商业银行很难以有进一步的发展。
长株潭市群这个概念虽然提出已久，但是却未能很好的实行，因为长株潭三个城市实力悬殊，论经济实力论科技和综合实力，长沙最好；论工业基础，株洲最占优势；论文化底蕴，湘潭毕竟是伟人的故乡。所以要把长株潭三市经济整合起来，逐步形成湖南的综合经济中心却很难，长株潭经济一体化提出很久，至今未见成效，所以必须先统一观点才能使这个收购重组模式得已实行。如果能顺利解决了领导阶层的问题，那么对于长株潭整体实力的发挥将有很大的促进作用。
（三）城市商业银行兼并
即由两家或两家以上的城市商业银行合并在一起，适当选择大中型企业参股，并吸纳民间资本，构建适应现代市场经济要求的多元化、多功能的金融机构组织体系。
1.优点：有利于将分散的城市商业银行集中在一起，减少社会损失，降低成本和风险提高经营效率，随着民间资本的加入，商业银行的资金规模进一步扩大，有助化解民企融资难题，保有市场份额和资金来源，有了民营银行的参股，有助于银行间良性竞争的发展。一方面使得商业银行解除了众多基层行的拖累，可以轻装上阵，把商业银行真正办成有竞争力的大银行，适合市场经济，走向国际化；另一方面使得长株潭市群也有了对口服务机构，使长株潭经济发展有了后盾。
2.缺点：是规模决定一切已经过时，只有保持适度规模才能实现利润最大化。因为多数研究表明规模更大并不以为利润率更高。并购后形成的银行不便于统一管理，尤其长株潭市群现在还未能达到真正的经济一体化，经济发展正处于“瓶颈”阶段，长株潭各自的商业银行都只为政府服务。
由于外资企业的不断涌入长株潭，而中小企业本身面临着严重的融资问题，民营企业将面临全新的挑战，如果我省能正确的处理民营企业和商业银行之间的关系，恰当运用民间资本，这样建立起来的长株潭银行才真正为区域经济服务。鉴于以上的分析，根据对长株潭市区的现状分析和对国内各区域银行的经验借鉴，笔者认为，应该建立由政府出面，将两家或两家以上的城市商业银行合并在一起，适当选择大中型企业参股，并吸纳民间资本，构建适应现代市场经济要求的多元化、多功能的金融机构组织体系。这样的模式对长株潭市群区域银行的建立的利弊上面已有分析，而且政府出面能够提高长株潭三市的凝聚力，便于统一观点，便于形成综合经济中心，对区域银行的建立有着巨大的促进作用。
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作者简介：张 婧，讲师，专业教师，硕士，金融学。
基金项目：湖南省教育厅资助科研项目（12C0922）立项人：张婧。