低收入群体的经济生活及应对机制研究

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【摘 要】低收入群体是社会群体的一部分，我国低收入和中等偏下收入群体合计占总人数的64.30%，文章以浙江平湖地区的低收入群体为例，阐述平湖地区低收入群体的收入及消费现状。同时，国家提出了“普惠金融”的理念，力求让更多的社会群体享受到金融服务，力求公平公正。文章正是基于普惠金融的新思路，为改善低收入群体的经济生活出一份力。

【关键词】低收入群体;消费;普惠金融;应对机制

一、平湖市低收入人群经济生活基本情况

低收入群体主要是指城市中没有工作、没有劳动能力的人员，他们在社会中是一群弱势群体，他们的工资收入也比国家和政府规定的平均水平更低。他们所从事的工作主要是劳动密集型的，服务业，或者是失业状态，都是对技术要求比较低的工作。而这些工作的收入往往都不高，因此从收入水平来看，低收入群体相对贫困，所以低收入群体的消费能力相对较弱，恩格尔系数在50%左右，消费能力尚处为大宗购买积聚力量的状态。其收入状况决定了消费行为比较谨慎，主要是满足基本生活需求。对于改善生活环境和提高生活质量，虽有愿望和要求，但往往力不从心。这一群体的消费潜力大，由于收入水平低，制约了潜在消费的实现。虽然近年来随着经济的发展，他们的收入也在逐渐增加，但是在社会整体中也仍然处于底层位置，国家和政府对这类人群有一些政策上的帮助，这也有助于维护社会和谐稳定。

调查显示，低收入人群的经济生活主要表现为，收入比较低，月工资平均为1800左右，居住的环境主要是租住的房屋，住房面积比较小，平均在35平米左右，不过住房面积上差距比较大，还需要视家庭人口数量来定;平常的食物也比较简单，以解决温饱为主要的考虑因素，营养均衡等因素考虑的比较少，有些受调查也表示如今的菜价也在日益上涨，越来越不敢买了;平常的出行主要是靠自己的交通工具，自行车，电动车为主要的选择对象，较少有低收入者拥有私家车，日常生活也主要是去往工作场所，几乎没有什么旅游，对他们来说旅游只是一种向往;而且也有被调查者表示自己日常的工作虽然工资不高但也是非常忙碌的，每月的休息日很少，只有4、5天。

二、“普惠金融”政策提出，力求公平公正

调查显示，15.6%的被调查者中表示对金融服务不感兴趣，感觉离自己的显示生活太遥远，67%的被调查者认为自己希望了解金融服务，但是由于一些金融服务对于他们而言门槛太高，因此也对自己生活没有帮助。还有少数被调查者表示曾经办理过一些金融业务，尤其是孩子正在念书的家庭，他们表示办理过助学贷款，对他们的帮助很大，减轻了很多生活压力。而绝大多数的被调查者也表示，虽然其解除金融服务的接触不多，但仍希望能有机会享受到金融服务，也给他们的生活带来便利。

普惠金融政策的提出可以有效的改善上述问题。普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、平湖市低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。这不仅有利于国家的发展，民族的团结，还有利于社会稳定，有利于社会主义国家的长治久安。

（一）“普惠金融”将低收入群体纳入正规金融体系

党的十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”，将普惠金融的重要性提升到了新的高度。普惠金融是一种金融发展的新理念和新思路，是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，尤其为中低收入阶层及小微企业提供可得性金融服务。

这项政策的提出对于低收入群体来说，也是增加了其接触金融服务的机会，降低了门槛，让其能有更多的更平等的机会接触金融服务，对改善其经济生活有着非常大的帮助。“2005国际小额信贷年”推出普惠金融的概念，受到了国际的广泛认可，国内在此方面起步较晚，发展速度仍然比较缓慢。但通过近几年的实践可以看出普惠金融正在走进越来越多低收入群体的生活中，并为他们带去切实的利益。

（二）普惠金融的具体举措对改善平湖市低收入群体经济生活的作用

1.提供机会均等性与可得性，增加金融基础设施建设

普惠金融是要提供机会的均等性，降低享受金融服务的门槛和难度，例如，在金融基础设施方面，金融网点将更加密集，不论是ATM机或者是银行的营业厅，都会逐渐的增加，尤其是在靠近郊区的生活区或者是低收入人群聚集的地方，这也将为营业厅所在地的周边居民带来许多的便利。另外一点是金融服务的可得性，与金融服务设施的增加相似，但是有一点不同的是，金融服务的可得性需要因地制宜，各地区根据实际情况来决定，与各地区的人口密度息息相关。在发展普惠金融的初级阶段，应主要以消除那些没有金融服务地区的地方为主，这样一来，那些原本无法享受金融服务的人群和那些因与银行距离太远而产生诸多不便的人群也能更方便的享受到金融服务，同时也能增加低收入人群的金融服务可得性，推动国家的经济建设。在调查中也有20.7%的人表示，自己去银行办理业务特别不方便的原因是银行离家太远，因此普惠金融的贯彻有利于减少他们因距离遥远而导致的不便利。

2.小额贷款，惠及万家

普惠金融主要是通过小额信贷、政策性农业保险、商业性农业保险等等方式来实现。其中离不开政府的大力支持。小额信贷与普惠金融有许多紧密的联系，他们之间的关系可以说是普惠金融包含小额信贷，小额信贷大体可分为以下三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款。二是非政府小额贷款组织，目前越来越多的以民警资本为主的非政府小额信贷公司也大量涌现。三是农村信用社的小额贷款，部分农户联保贷款;我国开展农村小额信贷的正规金融机构主要有中国农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社等。

在调查采访中，农村信用社提供的资料显示，农信社现有一种名为小额贷款的业务，该业务推出已经有3年多了，该业务需要办理一张小额信用贷款卡，这个卡的最高额度是20万，时间是3年，这个卡的方便之处在于随时贷，随时还，不受还款日期的时间限制，与普通贷款相比手续简单许多，而且所还的总金额也更少，推出后也受到许多好评。

3.挨家挨户走访，让普惠金融传万家

在去银行的调研中我们了解到，在普惠金融推行的初期，农村信用合作社的工作人员们是通过挨家挨户走访的方式来宣传普惠金融的，他们首先对每个家庭进行调研，了解家庭情况，为需要贷款的家庭提供贷款服务。并且在一年之后进行回访，了解这一年之中，享受贷款服务的家庭的满意度如何，在实际的还贷过程中是否有不便之处。通过这种深入基层的走访方式，让农信社能够了解到第一手资料，也能让普惠金融走进每个家庭，为他们带来便利。

三、进一步改善低收入群体经济生活的应对机制

（一）坚持贯彻普惠金融

“普惠金融”强调金融服务的公平正义，要求每一个需要金融服务的群体都应该享有公正的金融服务机会。1993年，国家在试办小额信贷基础上，逐步将小额信贷机制引入助学、创业领域，相继出台了《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》、《关于国家助学贷款管理规定（试行）》等政策文件，帮助弱势群体运用金融手段改善生存现状，实现自我发展。普惠金融是能够给平湖市低收入群体带来真正利益的政策，近年来，通过发展普惠金融，积极支持小微业主的财富创造与价值增值，为广大城乡居民提供丰富的基础性金融服务，不断增强经济增长的内生动力，提升居民生活品质，创新金融知识普及，提升市民金融素质;创新小微金融模式，推动实体经济发展;创新消费金融模式，助力消费结构升级;创新互联网金融模式，撬动大众创业梦想。

（二）提高自身科学文化素质

要改善平湖市低收入群体的经济生活，还需要从平湖市低收入群体自身出发。平湖市低收入群体需要不断提高自身科学文化素质，加强技术方面的培养，争取将工作种类有劳动密集型转换为技术型，将自己塑造成技术人才，社会对于技术型人才的需求量非常大，而且技术性工作的工资收入也比劳动密集型更高，这可以通过增加收入，从源头上改善低收入群体的经济生活。同时，平湖市低收入群体通过提高科学文化素质不断发展自我，转变就业思路，并且根据社会环境与实际需要，创新就业观念，甚至是自主创业，脚踏实地，逐渐积累财富。

（三）提高咨询意识，增加金融知识

通过调研，我们了解到许多人因为缺乏咨询意识而失去了享受普惠金融政策的机会，在与政府工作人员的交谈中，我们得知许多人没有这种意识，没有主动上门咨询相关政策的意识，他也给我举了一些例子，都是对农民的补贴政策的例子，有些人都是在事后才来政府问有没有关于这方面的补助，当得到肯定的答案时，及时想再享受这项补助也非常麻烦，毕竟享受补助的时候需要申请，需要许多的证明和许多材料，而这些人往往没有保存好相关材料，造成许多不便之处。同样的道理，对于小额贷款来说，许多人不知道在农村信用社可以申请，也不知道他的利率如何，即使自己有贷款需要也不主动去银行了解情况，这样就会造成许多的麻烦，也会给贷款者带来更大的经济负担。因此平湖市低收入群体需要不断加强学习金融知识的意识，也要多多咨询，避免不必要的损失。

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作者简介：吴洛琦（1994- ），女，浙江嘉兴人，杭州师范大学政治与社会学院本科生，思想政治教育专业。