未来阿里最大看点不在陆兆禧,而在阿里金融掌门人彭蕾

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近日，阿里支付宝非常低调地推出一项名为“余额宝”的服务。微博上盛传，将支付宝中的款项转入余额宝，可获得“利息”。我去查看了一下，发现所谓“利息”，其实是指当用户将金额从支付宝转入余额宝时，就等于购买了天弘基金公司的基金，根据该基金的收益情况，可以获取一定的利益。支付宝提示说：“根据基金行业的长期经验，存入300元以上有较高概率可获得每日收益。”实际收益计算方式为：（余额宝资金/10000 ）×基金公司公布的每万份收益。

早在马云辞任CEO之时，我就以为，未来阿里最大的看点不在陆兆禧，而在彭蕾，后者是阿里金融的掌门人。银行业务三大模块：存贷汇，支付宝在“汇”上玩得风生水起，是中国头号第三方支付工具；贷上则有阿里小贷不断向前推进。来自互联网的新兴力量，正在试图“摇一摇”传统金融行业（语出马云）。

《金融e时代》作者万建华，早年在初创的招商银行推进银行业创新服务，后又受命筹建中国银联。这本书从一个“传统”金融家的视角，来回顾和看待整个中国金融业的数字化进程。

包括银行、证券在内的金融业，其本质就是“一堆的数字”，故而金融业数字化的工作起步很早，也很快速。万建华写道，1993年国内ATM机还非常稀罕。10年后，美国已经出现独立法人的互联网银行，Visa和Mastercard在全球四处铺设POS刷卡机；国内，招商银行则以“一卡通”这一新型金融工具，迅速奠定自己在金融业的地位。今天，自助式金融服务随处可见，金融电子化已不再是什么新事物。而另外一头，电子正在金融化，互联网公司（比如阿里）正迅速渗透到信贷和支付领域，Facebook则踌躇满志地试图接入存贷中介功能。

在金融行当搏杀的公司们，可能最核心的部位就是“大数据”—这个基于数字的、有别于传统数据仓库的新理念。作者在第七章专门提到了大数据在证券业的应用：2012年，国泰君安的研究人员根据20万户的样本，研发了“个人投资者投资景气指数”（3I指数），借由投资者的各种交易行为，建立一个逐项加权汇总的量化模型，来反映整体投资景气度。万氏认为，3I指数表现出一定的领先性，它的走势和实际资本市场走势有较好的拟合效果。与传统数据仓库向后望的分析理念不同，大数据的向前看分析理念，的确在金融这个投机也好投资也好的行业中，有着领航灯般的作用。

银行业也可以利用大数据（持卡用户的消费数据）来更有针对性地进行广告推送。作者以Mastercard为例，这家公司收集和分析来自210个国家的15亿信用卡用户的650亿条交易记录，发现一个人在下午4点左右给汽车加油，接下来一个小时购物或去餐馆吃饭的概率会较大，消费金额大致在35-50美元之间。这样的分析结果是有意义的：比如某餐馆可以在加油小票上附一个本饭店的优惠券来吸引客流。

现在的问题在于，类似阿里金融这样的电子金融化公司，正在截留金融业的数据，比如支付宝的快捷支付，银行只能获得一个用户转出多少金额的记录，而对消费了什么全然无知。阿里小贷更是由于掌握了商家的具体经营情况，且借助互联网数字化操作，能做到随借随还，让贷款客户的利息支付由年化利率的18%降到实际融资成本的6%左右。这家不足300人的公司—根据作者披露—到2012年年中，投放的贷款总额已达280亿元，7月就实现了单日利息100万元。这样的规模和发展速度，确实值得银行家们重视起来。

阿里金融未必会去替代银行，我一直认为它去开设一家银行的想法过去可能有过，但今天应该已经兴趣不大。阿里的平台化运营，将从淘宝（平台接入各种电商）蔓延到物流（菜鸟网络接入各种快递公司），再到金融（阿里金融接入各种银行）。阿里所图，远超一家银行。未来金融电子化和电子金融化的博弈还将持续一段时间，整个行业的游戏法则将由谁来制定，还未可知。