欠发达地区保险公司需强化反洗钱工作

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随着洗钱领域逐渐向保险机构延伸，防范和打击利用保险业洗钱行为已成为当前金融业反洗钱工作的重点之一。虽然保险业金融机构已经被正式纳入反洗钱工作范畴，但在实际工作中，保险公司反洗钱工作存在着重视程度不够、业务不规范等问题，亟待关注。

部分保险公司反洗钱意识不强。虽然国家已经将保险业正式纳入反洗钱工作的范畴，保监会也结合行业特点制定了《保险机构反洗钱指引》，要求各级保险机构进行贯彻落实，但保险机构在对反洗钱工作认识上仍存在误区：一是经济不发达的省份的保险机构认为自身存在洗钱的可能性小，反洗钱工作意义不大。二是认为本地区保险公司大额保单很少，不会有洗钱风险。三是个别新成立的财产保险公司认为财产保险公司以交强险为主，保额一般较小，不可能发生洗钱行为。这些认识上的误区，造成了一些保险公司对反洗钱工作重视程度不够，相关工作很难取得实效。

“银代”业务客户身份识别程度低。一是保险公司与银行签订的合同没有对客户身份识别进行规定。目前银行保险业务，其保险合同一般由保险公司省级公司与银行省分行直接签订，但是通过反洗钱现场检查调阅合同复印件发现，其合同内容很少对客户身份识别义务作出规定。二是通过反洗钱现场检查发现，部分银行保险业务根本不进行客户身份识别，也不留存客户有效身份证件或其他身份证明文件。

对于达不到识别金额起点的业务，客户身份识别程度低。由于保险公司大部分业务已经实现零现金管理，保费由银行转账存入，识别金额起点为20万元，在签订识别金额起点以下的保险合同时，保险公司放松识别标准，甚至不识别，这不利于保险公司员工养成对客户进行身份识别的习惯。

权限上收，不利于反洗钱工作的开展。一是大额交易和可疑交易报告权限上收。部分保险公司大额交易和可疑交易由上级公司识别报送，由于上级公司不能掌握第一手的客户资料，对于可疑交易识别存在难度，不利于可疑交易的发现与报告。二是客户风险等级划分和查询权限上收，作为识别客户的主体，不了解客户的风险等级情况，不利于其对高风险客户进行监控。三是公章上收，使反洗钱行政执法存在困扰，公章在所有印章中具有最高的效力，是法人权利的象征，除法律有特殊规定外，均以公章代表法人意志。由于保险公司印章上收，在反洗钱行政执法过程中相关文书上不能加盖或不能及时加盖公章，严重影响反洗钱行政执法质效。

部分现金投保业务遗漏在识别范围之外。由于银行和保险公司对现金业务的识别金额起点不一致，致使部分现金投保业务遗漏在识别范围之外。保险公司对保费人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上以现金形式缴纳的财产保险合同，单个被保险人保费金额人民币2万元以上或者外币等值2000美元以上且以现金形式缴纳的人身保险合同进行客户身份识别，而银行业机构对人民币单笔5万元以上或者外币等值1万元美元以上的现金存取业务才进行客户身份识别，这样对于5万元以下以现金形式缴存的保费就遗漏在识别范围之外。

内部委托转账收入保费存在风险。同一保险公司的不同分支机构之间可以互相代收保费，保费以内部往来的形式入账，由于反洗钱按照属地原则进行监管，对于同一保险公司不同分支机构之间的跨地区保费收入，人民银行无法进行追踪监管，容易出现风险点。

我国保险业的反洗钱工作仍处于逐步完善过程中，保险公司的风险控制部门需要建立一套完整的控制系统，合理设计业务权限，加强监督培训和内部管理，形成防范打击洗钱犯罪的安全网，维护金融秩序，保证金融系统稳定。（作者单位：中国人民银行双鸭山市中心支行）