万能险市场不应该冷

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇万能险市场不应该冷范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

从国际保险品种发展趋势来看，寿险产品越来越多地体-现出保单价值可以调整的趋势，万能险的保单价值有一个最低的成长收益比例，又可能享受更高的投资收益，体现出比较强的抵御通胀的特点。面对市场上琳琅满目的万能险，消费者该如何选择呢?

长期稳健是重要标准

各家公司的万能险产品各有特色，很难整齐划一的评价孰优孰劣。但有一个指标，可以作为一个代表性的标准，对市面上的万能保险进行一个横向的比较，这个指标就是公布的万能险结算利率。

万能险保单有一个保底保单价值成长的比例，这只是一个保险公司承诺的保单价值成长速度，按照中国的监管规定，目前最高上限不能超过2.5％。同时，每月保险公司还要公布实际的保单价值成长的比例，没有上限要求，各家公司可按照自己的实际投资管理情况来决定。这个数字在很大程度上体现了保险公司的投资管理能力。

可以从两个角度来评价，一是数字到底有多高，当然是越高越好；另一个是这个数字是否足够平稳，越平稳越有利于进行长远的规划。依照这个标准来看，目前市场上多数万能险结算利率徘徊在4％左右，低于4％结算利率，其投资价值值得深思，但也不乏优秀管理者，如瑞泰人寿万能险结算利率为4.25％，且该收益持续超过10个月。

依然有价值

从2009年底，整个保险行业开始实施新的会计准则。在新的会计准则下，万能保险和投连险因为具备一定的投资功能，对于保险公司来讲，将不再以保费收入进行统计，而作为金融工具收入进行统计。由于统计口径的调整，很多公司开始不断淡出万能险市场。

但万能险作为一种有保底收益并有潜在高收益预期的可管理的长期理财工具，依然焕发着不可替代的魅力。尽管从目前市场热度来看，万能险有点偏冷，但具有保底收益回报，长期理财规划者仍能将其纳入选择范围。

案例：瑞泰宝赢之选

近期，瑞泰人寿推出一款万能险产品――宝赢之选，主要针对中型风险承受能力投资者设计，有收益保底、复利计息，可追加支取、定活两便。

在产品设计之初，瑞泰人寿产品精算部对消费者需求和产品形态进行了深入分析。对于人寿保险来说，通常有两大类风险：一种是由于某种原因(意外或疾病)导致人的生命状态发生变化或者身体健康情况发生改变，属于灾难性质的风险；另外一种是由于没有做好充分的规划，万一有巨额支付的时候，如子女开始支付教育费用，或养老支出等，属于没有做好未雨绸缪的风险。

对于这两种风险，瑞泰宝赢之选可从容应对，为了应付灾难性质的风险，可设定一个高额度的风险保障额，然后通过保单价值支付这笔费用。对于规划类的风险，则可设定一个比较低的风险保障金额，让资金更多的用于获得长期收益。这主要得益于宝赢之选有一个最低的保底保单价值成长的比例――前5年保证收益不低于2.5％，从第6年起保证收益随着一年期定存利率浮动(不超过监管规定)。同时，在经济成长向好的情况下，还可以获得超额的收益。