商业银行信贷业务中担保风险的管理

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【摘要】现阶段，随着商业银行面临的风险日益复杂，担保贷款存在的问题也日益突出。主要是：缺乏对风险管理的认识和识别体系，风险识别能力较低，尚未采用风险度量与管理的先进技术。同时，立法工作滞后，管理不到位，管理效率低。应采取有效措施进行风险管理与控制，扩大商业银行业务范围与实现分散化经营，在政府主导下创立统一完善的担保信用制度，从而强化相关风险的规避，促进信贷业务健康快速地成长。本文通过对商业银行担保信贷风险管理的研究，分析我国商业银行担保信贷存在的一些问题及担保信贷风险管理的现状，阐述了商业银行个人信贷风险评价方法，提出提升我国商业银行担保信贷风险管理水平的对策建议。

【关键词】担保贷款 风险管理 对策

一、我国商业银行担保贷款信贷业务发展现状

担保贷款风险，是指由借款人或第三方依法提供担保而发放贷款受各种事先无法准确预料的因素影响，使信贷资金遭受损失的可能性。它是风险的一种，具有风险的一般属性。由于担保贷款发放和收回之间存在一定的间隔，在此期间内各种不确定因素的影响，导致借款人不能按期还贷，造成银行贷款不能收回，担保信贷风险由可能性转变为现实性。

近些年，我国经济一直保持着较高的增长速度，其中人民币信贷总量，也随着经济的发展而不断攀高。我国商业银行普遍存在着高额不良贷款的现象，虽然经过治理，不良贷款的数量较前些年，已经有了大幅度的减少，但是，不良贷款率仍然成为商业银行持续健康发展的沉重的包袱。可见，保证贷款的安全显得越来越重要，越来越迫切。

二、我国商业银行担保贷款存在的问题

（一）认识不到位

认识不到位， 没有树立正确的风险防范观念。商业银行信贷人员对防范贷款风险的认识上存在偏差， 认为担保贷款比信用贷款安全， 风险小， 甚至还存在即使借款人还不了， 还可以追索保证人和抵押物的侥幸心理。在贷款审批决策时， 片面追求担保形式， 放松了对借款人还款能力的审查， 过分强调并依赖担保措施， 一味地在贷款政策上严格限制发放信用贷款。

（二）规章制度观念薄弱

规章制度观念淡薄， 对担保的合法性、有效性审查不严， 对担保措施缺乏规范管理，这些具体表现在：保证人主体资格不成立，保证人主体资格不成立，对保证人意愿调查了解不深以及抵（质）押手续不完备等方面。

（三）银行管理薄弱

银行管理薄弱， 责任约束乏力， 依法保护合法权益观念不强。依法执行保证人和处置抵押物， 是实现担保措施， 保障银行权益的重要手段。由于银行贷款管理薄弱， 责任约束机制不健全， 加之执法环境较差， 抵押物处置市场不发达等原因， 对大量不良贷款的保证人责任未予追索， 对抵押物也未申请处置， 致使银行自身合法权益得不到保护。

（四）执法环境不理想

执法环境不理想， 对保证人和抵押物的执行难度大。由于我国法律体系不够健全， 社会信用经济没有真正建立， 地方保护及行政干预情况时有发生，银行依法执行保证人和抵押物以实现债权的难度较大， “司法白条”较多， 往往是赢了官司输了钱

三、加强我国商业银行担保贷款风险管理的对策

（一）重点考虑项目本身可靠的还款来源

信贷决策时， 重点分析借款人自身的经济效益， 考虑项目本身可靠的还款来源， 而不应过分强调和依赖担保。担保仅仅是为可以授受的贷款提供一种额外的安全保障， 它不能取代借款合同的基本安排， 也不会改善借款人的经营状况和还款能力。如果银行不得不执行担保措施偿还贷款， 即使是容易执行的担保措施， 也会造成对贷款效益的侵蚀。

（二）合理设置担保

合理设置担保， 为贷款回收提供可靠的第二还款来源。合理设置担保的目的， 是为债权银行提供一个可以控制的潜在还款来源， 从而增加贷款最终偿还的可能性。事实证明容易控制还款来源的担保方式更为有效， 如质押方式担保贷款不良率通常低于其他担保方式的贷款不良率。因此， 信贷决策时要对担保的可行性与充分性进行严格审查， 尽可能选择对还款来源容易控制的担保方式， 使担保真正起到抵御和化解贷款风险的作用。

（三）规范贷款管理， 加强监督检

规范贷款管理， 加强监督检查， 确保贷款担保有效落实。目前， 商业银行贷款担保中出现的种种问题， 大多是没有严格执行规章制度， 违规操作的结果。因此， 要进一步健全贷款管理的内控制度， 严格执行审贷分离制度， 建立贷款管理责任制， 加强对信贷审批业务的监督检查工作， 防范贷款操作的人为风险， 确保贷款担保的有效落实。

（四）依法加强执行力度

担保贷款中， 保证与抵押措施对抵御、化解贷款风险的作用不明显， 固然有行政干预、 “司法白条”多、担保措施先天不足等多种原因， 但与债权银行的追索意识不强，执行力度不够更有直接关系。因此， 商业银行要牢固树立依法保障合法权益的观念， 加强对保证人和抵押物的执行力度，严肃担保责任， 一旦借款人不能按期归还， 要及时追索保证人和处置抵押物。

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