“超级网银”的业务特点及发展建议

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【摘要】所谓“超级网银”，本质上也是“网银”，但是它却比一般的网银“超级”。“超级网银”是一个可以借助于充当网银中心的人民银行进行跨行借记、贷记以及第三方贷记业务等支付业务的支付平台。本文介绍了“超级网银”的概念和特点，通过对超级网银与第三方支付平台的比较，提出了一些发展建议与意见。

【关键字】 “超级网银” ，支付系统

1、“超级网银”简介

网上支付跨行清算系统（IBPS，Internet Banking Payment System的简称），是中国人民银行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统，于2010年8月30日正式上线运行。因为其能够实现跨行资金实施到账等功能，比传统意义上的网银功能更强大，所以被公众称之为“超级网银”。央行对“超级网银”的定位是首先要解决网上银行交易中的“跨行”壁垒，包括查询、扣款、汇划、支付等业务。其实也就是把各家商业银行原先的网银系统连接到一起，客户只要登录任何一家网上银行端口，就可以对其他网银账户的资金进行查询、跨行支付以及转账等各种操作。

2、“超级网银”的特点

自从“超级网银”出现之后，传统网银相对变成了“第一代网银”。相对于打破了银行之间的壁垒的第二代支付系统的“超级网银”，传统网银一直处于“各自为政”的状态，因为 “超级网银”可以通过一个操作界面便能方便地查询多家商业银行的账户情况，并且可以同时向各银行发生交易指令。

（1）“一点接入，多点对接”模式

“超级网银”用不同银行的网银实现商业银行网银端口的连接，客户和企业用户不需要在电脑上安装不同银行的网银客户端，而是直接在任意一家银行开设网银，通过这家银行的网银端口，便可以实现对多家银行的资金账户的查询和管理等操作。

而传统的“一代网银”则要求客户针对不同的银行服务开通不同的银行账户，由于这些账户分设在不同的银行，账户所有人查询自己账户信息，需要登录不同的开户银行网站，操作繁琐。

（2）转账业务可实时到账

用“超级网银”进行跨行转账，当收、付款人不在同一银行开户时，支付指令会经过付款人开户银行网银支付平台、付款人开户银行行内业务系统、人民银行跨行支付系统（也即网银中心系统）、收款人开户银行行内业务系统等多个系统的处理，如果所有的报文认证都通过，则收款人可在各个支付系统性能允许的情况下，实现实时收账的功能。若收、付款人在同一银行开户时，资金可实时入账，会更便捷。建立在跨行清算系统之上的“超级网银”，各商业银行可实现互联互通，因此跨行转账、支付能够实现实时到账，单笔业务20秒内即可处理完成。

与此相比，第一代网银只有在同一银行账户转账时才能实时入账，但不同银行账户之间转账时，支付指令则要通过付款人开户银行网银支付平台、人民银行跨行支付系统、收款人开户银行行内业务系统等多级系统，有的环节甚至需要手工干预，因此跨行转账耗时需要时间在几分钟之内或两三天内不等。

3、“超级网银”的发展建议

（1）进一步普及接口的银行数量。有资料显示，央行支持“经其批准获得支付业务许可证的非金融支付服务组织的接入，实现网上支付等电子支付业务的跨行清算的高效处理”具有一定的门槛限制，使得一些银行的某些业务具有不可使用状态，对此，可以通过进一步对银行实施功能改进措施，以加大接入口的数量，为用户提供更全面的服务，来提高用户对“超级网银”的使用度。

（2）降低用户的使用成本。“超级网银”实现了跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询等功能，但“超级网银”服务的跨行转账收费成本较高，高于各家银行自身网银的交易成本。致使广大用户对“超级网银”的使用积极性和参与性不高。因此，应加强“超级网银”的推广，通过减少交易成本，甚至可以免费使用推广一段时间，激励用户使用，提升客户群体。

（3）加强“超级网银”的安全技术开发。“超级网银”业务在保证用户方便快捷使用的同时，也具有业务的申请过于复杂的缺点。针对这一点，可以通过安全技术的开发，减少用户对于安全性的担忧。同时，可以通过改善操作界面，提升用户体验的满意度，加大安全技术开发，来提高用户对“超级网银”的信任，使用户放心使用“超级网银”。

4、总结

“超级网银”系统可以支持网上银行的跨行贷记、借记以及第三方贷记等中国人民银行规定的其他借记业务。这个支付平台通过“一点接入、多点对接”的模式为客户提供方便快捷的网上转账及支付业务，且其跨行转账可以实时到账。

但是由于超级网银的成本劣势、操作流程的复杂性能以及用户对这种功能相对强大的网上支付方法的交易安全的担忧，使得“超级网银”目前的发展处于相对滞缓阶段。但是，可以通过进一步普及接入口的银行数量、降低用户的使用成本以及加强安全技术的开发与应用这三方面进行“超级网银”的改进与进一步推广。

参考文献：

[1]吕书峰：国家自动支付系统在商业银行中的设计与实现，2011年10月18日；

[2]孟凡霞，崔吕萍：“超级网银”成网上跨行账户通，[J] 金融市场 2010（8）；

[3]温源：超级网银能否让消费者更舒心，[J] 光明日报，2010（9）；

[4]闫瑾：上线百日仍冷清，“超级网银”缘何不“超级”，[J] 中国改革报，2010（12）；

[5]侯继勇：超级网银上线，第三方支付祸福 [J] 世纪经济报道 2010（8）。