试论典当行存在的问题及对策

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[摘　要]随着我国市场经济快速发展，中小企业融资问题日益突出，古老的典当行业以崭新的面貌再度兴起，但诸多受限的营运模式和日趋激烈的竞争形势也使典当行的生存和发展面临严峻挑战。本文立足微观角度，考察当前形势下典当行业实况，通过分析典当行发展中存在的问题，从典当行自身，提出可持续发展之策。

[关键词]典当行业　问题　对策

一、典当行业发展的现状

典当是一个古老的行业，堪称现代金融业的鼻祖，在国外被称之为第二银行。在我国，典当业自产生以来，已经走过1800多个春秋，几经波折，以1987年12月成都市华茂典当服务商行的诞生为标志，现代典当业在我国全面复兴发展。根据商务部公开统计数据显示，截至2010年12月末，全国依法设立的典当行达4433家，注册资本总计584亿元，全国典当从业人员3.9万人，累计发放典当贷款1801亿元，约占当年银行贷款的2.5%。2011年6月底，全国共有典当行进一步增加至5238家，分支机构达到535家，从业人员4.1万人，全国上半年累计实现典当总额1180亿元，同比增长38%。其中，房地产典当业务占53%，动产典当业务占25%，财产权利典当业务占22%。典当行随着市场经济的不断发展，在全国各地如雨后春笋纷纷设立，快速成长。它作为社会的辅助融资渠道，便利融资、救急解难的服务功能不断得到优化，支持中小企业发展、服务居民生活的经营理念不断得到延伸，受到了社会各界的广泛认可和关注，但仍存诸多问题阻碍其进一步发展壮大

二、典当行发展中存在的问题

（1）内控机制的滞后

典当行经营品种多，涉及行业广泛，又是独立法人，应有严格有效的内控制度。但多数典当行的董事会形同虚设，大部分决定直接由法人代表直接做出。虽然一般典当行百分之九十的利润是由高级管理人员创造的，但百分之九十的亏损也是由高级管理人员造成的，必须削弱典当行对高级管理人员的依赖。同时，一些典当行未能建立起严格的业务操作流程和科学的治理结构，也致使不能有效控制各类业务风险。

（2）融资渠道的不通畅

当前我国典当行主要是通过自有资金进行业务运作，在实际操作中很难从其他渠道获得融资。只有极少数典当行能从银行获得贷款，至今为止国内也没有一家可上市的典当公司。融资渠道的不畅导致个别典当行甚至存在违规吸存或高息揽储的情况。可见，典当行除股东权益融资外，缺乏其他有效的融资渠道，制约了典当行增强资金实力，扩大自身规模的进程。

（3）竞争压力的加剧

近年来，典当行业数量和规模呈加速发展之势，以往一统江山的局面被狼烟四起所取代，业内之间的竞争加剧，业务内容类同，主要都以房产抵押贷款为主，同质化严重，价格战在所难免，典当行利润水平逐渐降低。另外，银行也开始逐步降低门槛，多样化担保方式和金融工具，加大中小企业信贷投放。同时，相关行业如担保、小贷、租赁、信托、投资、寄售、拍卖等，其经营业务与金融关联性强，也以不同方式或明或暗抢占了典当的融资市场份额。

（4）专业人才的匮乏

典当业务是由人来操作的，其经营人员的素质高低是经营成败的关键。典当行业中，急需大量的民品鉴别方面的人才，能够正确评价当品的市场风险。在对企业的贷款中，需工作人员既要能正确评价企业的资产负债表,评估企业的抵押资产价值,又能对企业的所投资项目有一定的认识。但目前我国典当行普遍缺乏优秀人才，缺乏人力资本的投入，多数典当行缺乏合格的管理人员和专业技术人员，发展后劲不足。

三、典当行发展应对之策

（1）强化风险意识，完善内控机制

典当行业抗风险能力相对较弱，任何风险对其均可能是致命的，必须建立完善的风险内控机制，规范化操作流程，防止潜在风险转化为现实风险。同时加强风险防控意识，树立风险文化理念，建立风险预警系统，做好贷后管理工作，力争风险管理覆盖贷前、贷中、贷后。另外，探索建立多层次的风险补偿机制，进一步提高典当行抗风险能力。

（2）扩大经营规模，实现规模效应

美国的大部分典当行都采取连锁经营的模式，最大的典当公司Cash America International，不仅在全美拥有465家连锁分支，而且将分支开到了英国、瑞典。通过连锁经营，美国典当行扩大规模效应和品牌效应、降低经营成本，获得了竞争优势。相较之，国内传统的单元店狭小经营模式，难以应付日益复杂的市场竞争环境，应通过参股、入股等形式吸引一些资金实力雄厚的投资者加入到典当行业中，增加注册资本，建立分支行制。同时，鼓励一些实力雄厚的典当行跨区域收购或入股其他地区的典当行，达到跨区域发展的目的，最后形成连锁经营，达到规模效应，也利于扩大融资渠道，为后续发展提供源源不断的动力。

（3）多元化经营，开拓业务空间

目前典当行在业务类型上过于集中于房地产业，在业务模式上过于依赖房产抵押，必须要拓展和延伸业务线，探寻多元化的经营轨迹。一是要依据宏观环境变化和政策导向，向农业、文化、科技等新兴行业寻求客户，逐步降低房地产业务集聚风险，为可持续发展开辟新的业务市场。二是可针对客户的不同需要,对合同、国债、保险单等新品种研究设计，同时根据出国留学、出境旅游、重大疾病等需求，提供专业、快捷服务。三是除中小企业融资服务外，也要重视传统民品典当业务，包括民品鉴定评估、咨询及保管业务、寄存服务等，走双模式发展之路。同时加强与不同媒体的合作，提供跨平台、跨地区的典当服务，使广大消费者通过网络平台竞拍到绝当名品，加速变现。

（4）创新服务方式，提高附加值

客户在选择融资渠道或者选择哪家典当行时，通常从价值与成本两个方面进行比较，典当行作为服务中介机构一定要帮客户选择让渡价值最大的产品和服务。首先典当行要综合考虑客户资质，在考虑抵押物价值的同时，形成多种权利因素相结合的风险控制方式，在风险可控情况下尽量提供较高的融资额度。其次内部要减少业务环节，提升各部门配合质量，提高效率。最后从长远角度看,典当行的存在价值将不再是为客户解决一两次偶然的资金需求，而是要演变成信息咨询顾问，将典当产品和其他综合知识融合为一体，一同出售给客户。

（5）加强跨行业合作，发挥比较优势

典当行要主动加强与担保公司的抱团合作，强化担保典当模式，扩大业务量。同时积极探索与银行、小贷、租赁、投资等金融公司的各种合作模式，加强横向交流，打造业务分享、信息共享平台，发挥自身比较优势，与其他机构实现错位经营，避免激烈市场竞争，以求得生存和不断发展壮大。在面对资产质量高，融资额度大，项目运作潜力好，还款来源稳定的优质客户，可以进行资金拼盘合作，共同把控风险，互惠共赢。

（6）加大培训力度，提高从业人员素质

典当行应当引入具有金融知识、法律知识、评估技能的人才，尤其是既懂融资业务又具备具体当品操作知识的复合型人才。要注重在职人员的业务培训和学习交流，使从业人员的专业知识与实践操作有机结合，从而不断提高员工综合素质和经验水平。同时，要建立有效的激励和约束机制，吸引人才、挖掘人才、留住人才，以人为本，支撑典当行的快速发展。

四、结束语

作为我国历史上调剂资金盈缺的古老行当，典当行在当今市场经济大潮中焕发生机，尽管发展中面临着越来越多的压力，但典当行其拾遗补缺的融资定位、方便快捷的服务特点，决定了其在现代经济生活中具有不可替代的作用。“解一朝燃眉之急，供万家不时之需”，典当行当下要立足自我，审时度势，构思具有竞争力的经营理念，构建持续完善的发展环境，做大，做强，做长。

参考文献：

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[2]陈岩,郭佳.典当融资与银行融资的比较研究[J].北京联合大学学报,2011(08).

[3]邱峰.我国典当业可持续发展问题研究[J].吉林金融研究,2011(11).

[4]王赛芝.典当融资问题研究[J].西南农业大学学报(社会科学版),2011(12).

[5]王洁.从中小企业融资看典当业的发展[J].中国集体经济,2011(27).

作者简介：

徐娜（1987-），女，安徽大学金融学硕士研究生，研究方向：国际金融与风险管理；

骆静静（1987-），女，安徽大学金融学硕士研究生，研究方向：证券投资；

屈晓静（1986-），女，安徽大学金融学硕士研究生，研究方向：国际金融与风险管理。