网络金融对传统银行金融的影响

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这些年来，信息科学技术的快速发展，给传统银行业带来全新挑战，并注入新鲜血液。网络金融（又称电子金融）从狭义上讲是指在互联网上开展的各类金融业务，包括网络银行、网络保险等金融服务[1]；从广义上讲，网络金融就是以互联网技术为支持，在全世界的所有金融活动的总称。目前，我们所说的网络金融，是指以网上支付现金、网上虚拟社交活动、网上搜索、网上云计算等为主的新型互联网金融活动。相对于网络金融来说，传统银行业则是进行面对面的支付交易，没有虚拟的流程。在新型网络金融模式中，虚拟网络与实体银行实现互补共赢，这主要体现在两个方面：一方面，网络银行具有的创新性使其与传统银行业相融合；另一方面，传统银行业为了适应社会发展，用新型网络技术来管理传统金融体系，两者的有效结合，可以更好地为社会和民众服务。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融理论改革开放以来，随着经济水平的不断提高，互联网技术也随之快速发展，互联网金融开始引领信息化时代的发展，并与传统经济模式进行有效结合。互联网银行业与传统银行业的区别在于，两者所采用的媒介不同。传统银行业以纸币为主要媒介，而新型网络金融以银行卡为主要媒介。新型网络金融更加方便、快捷和安全，给传统银行业带来很大的冲击[2]。虽然互联网金融的迅猛发展，互联网金融产品已经真实地让我们感受到金融行业发生的变化，诸如，我们所熟知的支付宝，财付通、微博钱包、盛付通、国付宝、余额宝等。网络金融产品不断地推起了一轮轮金融改革浪潮，使传统的银行业产品逐渐淡出人们的视线。在互联网快速发展的今天，传统银行业既要正确认识互联网金融所带来的影响，又要积极探索自身发展和改革，在充分发挥自身优势的同时，寻找适应信息发展的运作管理模式。

（二）互联网金融的未来发展趋势当前，社会认知度最高的主流互联网金融为：第三方支付和互联网融资。1.第三方支付。在第三方支付方面，互联网金融有与商业网上银行不同的特点，下面进行详细介绍：一是第三方支付业务降低了商家和银行的成本。对商家来说，第三方支付平台极大地降低了企业的运作成本；对于银行来说，可以直接利用第三方的系统给客户提供咨询和服务，帮助银行节省直接支付的人员成本。第三方支付平台还能帮助银行和商家进行实时的交易，不仅方便的提供退款和止付服务，而且实现对交易信息的实时查询。当前，第三方支付平台把众多银行的支付网很好的连接起来，客户只需要用自己办理的第三方支付账户，就能通过第三方支付平台与各银行进行支付活动。这样大大节省了本人到各银行办理业务的时间和精力，以及直接跑去银行所产生的成本[3]。同时，第三方支付自身的便捷性，也满足了客户们办理业务的不同需求。例如，大部分第三方支付机构均为客户提供免费的支付服务，减少了客户用网上银行支付时所产生的手续费，进一步减少了客户的使用成本。二是第三方支付简化了客户在交易时的操作流程。目前，第三方支付平台与众多银行合作，客户可以很方便地进行网上交易，省去传统银行的繁琐过程。对于商家来说，不需要安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了操作。从客户账户安全的角度来说，在使用商业网上银行的过程中，仅仅需要客户安装使用U盾等安全认证工具，就可以完成货币的网上交易。当银行办理用户众多时，需要等待很长时间才能进行办理，而且办理过程比较繁琐，而通过使用第三方支付交易平台，用户只需要有第三方支付平台的账号和密码，就可以快速办理各种支付业务，极大地提升办事效率。2.互联网融资。互联网金融是信息技术在金融领域应用的结果，必然会对传统银行产生不同的冲击。在传统情况下，融资方式有两种，第一是在商业银行进行的间接融资；第二是用股票债券进行的直接融资。现在，又出现了新型的融资方式，即互联网融资。互联网融资是指在融资过程中，有资金的供给方通过互联网平台，通过贷款的方式将资金提供给需要资金的需求方。互联网融资形式有两种：一是P2P借贷模式，由经过法律认证的第三方公司提供中介平台，资金需求方利用电子商务平台，以点对点的形式向资金供给方寻求贷款的行为；二是法律认证的具有贷款资格的小额贷款公司，在平台向需要资金的人提供小额贷款的行为[4]。与银行贷款相比较而言，互联网融资有以下几方面的优点：一是提高了融资的效率。互联网融资的信息管理结构以云计算技术为核心，通过云计算对互联网大数据的分析，综合分析出每一个借款人的信用等级，摆脱了传统银行业凭个人经验进行贷款审批的方式，极大地降低了信用审查的成本，也提高了审查的速度。二是办理流程更加简便。互联网融资利用互联网电子平台融资，通过简化业务办理的流程，提高了发放贷款资金的效率，缩短了小额贷款的办理周期，满足贷款人急于获取贷款资金的需求。三是实现风险控制。互联网融资依靠电子商务平台的系统评估软件，分析贷款人的信用级别，并以此来实现对信贷风险的有效地控制。互联网融资通过电子商务平台，监控所有资金的交易过程，极大地降低了贷款的风险损失。

二、网络金融影响传统银行的原因

（一）新型融资理论加快传统银行的发展随着新时期科技进步，社会经济的飞速发展，产生了适应新时期要求的新型理论知识，而这些新型理论正是网络信息技术优化发展的推动力。经济技术所研究出来的每一项新成果，都必然运用到社会生活实践中，网络技术的崛起也必然影响传统银行业。因此，塑造银行业全新运营模式，打造银行业全新管理理念，是网络金融逐渐影响传统银行的原因。随着各种网络商务平台的平稳运行，支付宝等第三方支付平台的确立，网络金融正不断的改变着人们日常生活的消费理念，并使其对第三方支付产生了信任感和依赖感。同时，网络金融极大的减短了人们的资金交易流程，扩大资金交易和流通范围，使得用户逐渐养成了网上支付交易的习惯。另外，随着理财产品等各种网络活动在人们的日常生活中的渗透，理财产品正不断推动互联网经济的发展。

（二）网络虚拟空间的“自主性”随着金融银行业的网络化，新型化的不断发展，传统银行存在的滞后性日益明显。相对于网络金融来说，传统传统银行存在不全面和不透彻的问题。在这样的环境下，金融银行就会开始自由的发展各类业务，并使得不同金融机构根据自身不同情况发展不同模式，以此满足客户对不同银行理财产品的需求。网络金融通过采用多种理财模式，提供更多理财产品，让客户自己选择，从而提高了加大了网络金融的自主性[5]。另外，网络金融的“自主性”还体现在其通过与不同类型的商贸机构合作，组织不同类型的商贸活动，吸引大量资金流入，来不断提升自身活力。

（三）网络金融的高利润性、灵活性相对于传统银行来说，网络金融获得的利润更加可观，推出的网络产品让用户更加感兴趣。网络金融为了吸纳更多的客户购买理财产品，常常会对客户承诺最低的投资收益。同时，传统的银行产品，在网络金融中也可以获得，而且更加方便和快捷。另外，网络金融产品的经营模式十分的灵活，会根据不同客户的不同需求来调整运营模式。因此，网络金融以其更高的利润和灵活性进行快速发展。

三、网络金融给传统银行带来的影响

（一）影响传统银行的支付———结算权威性传统银行存取款业务的办理方式是面对面的汇账支付，所以人们在传统银行办理业务的时间和空间是不对等的。传统银行在资金的支付方面存在有一定的滞后性，而网络金融却可以打破时间和空间的限制，实现网络业务的实时办理，发挥自身即时支付的优势，进而改变了人们对银行的概念。现在，网络运营者以及财付通、微博钱包等金融公司，通过不断更新自己的网络金融产品，为客户提供更加便捷的金融服务。网络金融通过自身的支付方式，不断撼动传统银行的支付-结算的地位。

（二）影响传统银行的中介地位在网络环境下，网络搜索引擎可以让使投资———支付双方实现共赢，并为投资双方提供透明的交易平台。在交易平台上，投资———支付双方可以实现时间、空间的转换，介绍交通、人员等经济成本。另外，在金融交易平台上，交易双方的金融交易效率大大提高。网络金融正在以不同的运作模式，影响着传统银行和资本市场。

（三）影响传统银行在小、微企业贷款中地位以往传统银行主要以大型企业为贷款对象，很少顾及小微企业，所以小微企业一直存在贷款难的问题。网络金融加大了小微企业的贷款理论，增加了其贷款额度，提升了在小微企业贷款中地位[6]。例如，阿里巴巴开展了小微企业信贷业务，并逐渐积累相关信贷业务，与小微企业建立金融关系。目前，阿里巴巴通过天猫、淘宝平台向部分会员提供订单贷款业务，或者信贷业务，逐渐形成自己的网络客户群。网络金融在小微企业中的渗透，影响了传统银行在小、微企业贷款中地位。

四、传统银行与网络金融实现共融的对策

（一）重组银行金融产品传统银行用于悠久的运作历史，以及庞大的客户群和社会资源，其信任度在较长时间内无法降低。网络金融处于发展阶段，可以为银行笼络更多的边缘客户，丰富传统银行的客户群。同时，网络金融具有实时交易的特点，提供高效的金融业务服务，为银行带来更多的利润。基于上述两方面原因，传统银行与网络金融结合，可以打造全新的产品交易模式和服务模式，为客户提供更加高质量的金融产品。因此，传统银行与网络金融结合，可以发挥各自优点，构建与众不同的支付体系，重组银行金融产品[7]。

（二）设立信用评级新模型传统银行在金融领域发展已经相当完善，而网络金融的发展仍然存在问题。两者应该发挥各自的优势，设立信用评级新模。由于银行用于稳定的交易信息资源、资金状况，以及销售情况，银行可以运用互联网技术进行金融融资。在进行金融融资的时候，银行可以建立独特的信用评级系统，对银行金融业务进行评级。基于多元化的数字分析，银行可以建立起全方位融资模式，诸如，融资申请、融资方案评估和信用等级评估，以及贷款后跟踪服务等。设立信用评级新模型，可以帮助银行吸引更多的客户，提高自身的金融服务水平。

（三）实现入站式实时营销行利用互联网技术，对客户进行安全识别，并以精准营销的方式为其提供服务。互联网方式不仅可以为客户交易提供便利，而且对CRM数据进行挖掘，将其作为银行识别客户的先潮主流。同时，银行将CRM数据分析结果作为营销策略和风险掌控的基础，实现“入站式实时营销”。在精准营销和数据分析的条件下，银行可以获得客户更多的认知和认同。

（四）搭建一站式服务平台随着互联网技术的不断发展，传统银行要顺应这一潮流，认识自身存在的不足，与网络金融进行合作，构建一站式服务平台。一站式电子平台的出现，改变了银行的信贷思路，满足不同企业的信贷需求。目前，第三方支付方式已经比较成熟，传统银行可以通过与网络商家的合作，进行全新的金融服务，最终实现两者的互创共赢。

五、总结

综上所述，网络信息技术催生出网络金融这一金融形式，该形式的出现对传统银行产生巨大的影响。传统银行在网络金融的影响下，不断进行转型和调整，以适应时代的发展。传统银行不断调整支付方式，利用各种网络支付平台，实现快捷支付。网络金融发展比较迅速，但发展时间比较多，在客户群方面和监督方法存在问题，急需传统银行的支持。两者的有效结合，可以改变现有的支付形式，通过服务水平，简化服务步骤，实现双赢。

作者：李耀强 单位：中国农业银行股份有限公司朔州雁门支行