正确分析清非工作形势努力提升信贷资产质量
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当前，各地农村信用社加强清收不良贷款，努力提升信贷资产质量仍是加快推进产权制度改革的一项重要工作。近年来，为加快农村信用社改革步伐，国家给予了政策上的扶持，出台了诸多推进改革的重大举措。借国家扶持农信社改革东风，全国各地农村信用社不断加快管理方式创新、加强制度建设、完善信贷监管机制、加大清非工作力度，有效提升了农信社信贷资产质量，初步取得了可喜的改革和经营发展成果。但严格来讲，当前各地农信社信贷风险较为突出，仍然是影响深化改革的一大阻碍。
一、农村信用社清非工作形势依然严峻
总的来说，各地农村信用社在地方党委、政府和社会各届的支持下，因地制宜、主动出击、措施得力，取得了清非工作的重大成效，信贷资产质量明显提升，加快实现了阶段性工作胜利。绝大部分地区农信社初步完成了以县级联社为法人的产权制度改革，有的已发展成为农村合作银行或农村商业银行。但是，从当前各地农信社清非工作的实质效果来看，没有从根本上改变信贷资产质量低下的实质，不良贷款前清后增现象较为普遍，清非工作形势十分严峻。
1.隐性不良持续加大，信贷风险较为突出
近年来，各地农信社运用各种形式和手段加大到期贷款回收，从数字和报表上反映，不良贷款不论从占比还是余额较年初都有所下降。表面上看，不良贷款实现了票据后续监测要求的“余额占比”双下降，但实际上大量的隐性不良仍然存在，并且表现为前清后增。相对应的，不良贷款的偏离度也逐月增长，造成了信贷资产五级分类的严重偏离，同时也就造成了信贷分类会计信息的反映失真，给领导决策和监管部门的风险监管造成了一定的误导。目前，各地农信社隐性不良贷款的大量存在和持续加大已成为农村信用社发展的一大包袱和一大隐患。
2.清非难度较大，现金收回率低
改革后，各地农村信用社纷纷被各省政府接管，在享受政策扶持的同时信用社积极创新收贷手段。对外，加大法律清收力度，对钉子户依法清收。同时，积极寻求各级党委、政府和司法部门支持，借力推动“三停五不”在国家机关工作人员之中的执行，并实行以有效资产置换的方式强势清收国家公职人员和政府关联类不良贷款，对内，不断完善贷款责任追究制度，增强了对违规和失职行为的查处力度，内部员工不良贷款得到了较好清收，规范并约束了经营行为。但是，不良贷款清收的实质效果欠佳，仍然是影响发展的重大阻碍：一是制度流于形式，责罚蜻蜒点水，不入要害；二是部分不良贷款清收难度大。三是胜诉的不良贷款执行难。
3.责任认定成为清非一大阻碍
不良贷款责任认定工作是关系到不良贷款“清旧堵新”的一个关键，但很多责任认定和追责工作只流于形式。一是各信贷员互相推诿，有意回避责任，对不良贷款认定应付差事，敷衍了事；二是信贷员对有异议的责任认定拿不出有力证据，仅是进行异议申诉，提出此笔贷款由原责任人借新还旧或领导授意所为，而不能拿出具体证明材料和有力证据，给不良贷款的责任认定形成一定的困难。责任认定不清，信贷员有情绪，用贷者则逃之夭夭，贷款的回收也就变成了一句空话。
4.到期贷款收回率低导致不良贷款前清后增
国家按不良比例进行了央行专项票据置换后，农信社的资产质量得到了有效提升，但从近几年来看，各地农信社新放贷款到期收回率低却一直是各级银监部门比较关注的问题。各地农信社新放贷款收回率普遍较低，距新放贷款收回率标准95％差距较大，仅从回收率来看，贷款风险仍存在恶化迹象。
二、努力提升信贷资产质量的建议
1.加大力度清收到期贷款
一是抓好新放贷款清收。二是抓好历年借新还旧到期贷款清收，严禁再以任何形式的借新还旧、先贷后还进行再审批式的滚雪球，彻底改变以往到期贷款置换的旧做法，实现贷款回收额度和观念的突破。三是改变以往贷款回收考核办法，把贷款回收中的现金收回、借新还旧，先贷后还，先还后贷等一一进行分类、奖罚轻重考核，彻底杜绝以往继续反复的借新还旧等老办法和老思维。
2.积极清收隐性不良贷款
目前，各农信社隐性不良有加大趋势，部分农信社五级分类偏离超标，给农信社的贷款质量敲响了警钟。为将不良贷款偏离度控制在风险监管可控的范围内：一是实行隐性不良责任追究制，以便彻底澄清隐性不良底子，做到通盘考虑，有的放矢；二是逐笔认真分析形成不良原因，分清轻重缓急，难易程度，由简而繁，由易而难，因地制宜采取清收对策，特别是对大额不良贷款，一户多贷不良贷款，已依法不良贷款等要进行集中处置清收，发挥集体合力，使得不良贷款的清收取得突破性进展；三是加大对担保人的追偿力度，不使担保流于形式；四是加大隐性不良的考核监测、风险预警提示，按月对清收处置隐性不良贷款情况进行通报与暴光，从而创建贷款形成不良前不等、不靠的良好氛围。
3.源头上防范信贷风险
按照审慎经营的原则，严格执行贷款“三查”制度，增强经济核算意识、资金安全意识及依法经营意识，调整资产结构，全面建立以效益为目标，以市场为导向，以客户为中心的自主择贷机制，积极培育、拓宽有效信贷领域，以有效信贷供给创造市场需求，在调整服务方向、增加服务品种、提高服务质量的同时，围绕优良客户将贷款规模调大，结构调优，风险调低，从源头上防范信贷风险。
4.领导干部带头包案清收
各级领导班子成员在清非工作中要敢于走出一条能够披荆斩棘、能够克服一切困难的新路子，拿出敢挑重担的勇气，不怕惹人的霸气，想方设法清收不良贷款，既保障隐性不良绝压到位，又保证不良贷款的大力回收，真正为农信社信贷资产质量的提高贡献党员干部自己应有的一份力量。对于大户、难户由领导班子包案落实清收，保障工作得到实效。