用你的住房公积金来理财

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你是否将每月剩余的工资收入闲置在活期帐户内？你是否因为没有时间和精力打理你的收入而错过赚钱的时机？你是否考虑按月为你本人存点养老金？你是否想为你的孩子提前准备教育金。。。。。

其实，不用专门克扣自己的花销你也一样可以轻松理财。那就是你每月都在按时缴纳的住房公积金。

很多白领都攒了大把的住房公积金，这部分住房公积金看起来不用缴利息税，也能在购房时使用，即使你长期存放，退休后也能一次性取出，很多人都以能缴纳住房公积金为荣。

但如果仔细算账，如果不能及时将住房公积金取出，单位缴一半，自己缴一半，工作30年后退休，可能会得不偿失，所以及时取出住房公积金极其重要。

为什么缴纳住房公积金会得不偿失？

计算一下，住房公积金存款利率按照2.1%计息计算，无风险收益率按多数银行理财产品年利率5.5%计算。如果小张每年缴纳2400元住房公积金，单位再给缴纳2400元住房公积金，这样持续40年；而小李放弃住房公积金，每年把2400元买入国债；小王及时取出住房公积金，每年把4800元买入国债。40年后他们这笔钱的状况将会有什么变化呢？

根据等比数列求和公式，

小张40年后将拥有4800(1-1.02140)/(1-1.021)=292698.42元；

小李将拥有2400(1-1.05540)/(1-1.055)=327853.47元；

小王将拥有4800(1-1.05540)/(1-1.055)=655705.95元。

从而可以得出结论是，将住房公积金尽快取出的方案为最优方案，而从不缴纳住房公积金的方案为一般方案，将住房公积金长期放入公积金账户为最糟方案。

更优的投资方案

首先你要知道什么是基金定投

简单地说，基金定投就是每月由银行在指定帐户内自动完成扣款及基金申购申请的一种行为。

适宜人群：

领固定薪水的上班族;

未来某一时点有特殊资金需求的人;

有一定资金,但工作繁忙,没有较多专业金融知识的人。

基金定投的优势：

与一般的基金投资相比，基金定投具有如下的优势：

积少成多，聚沙成塔――100元也可以买基金。（哪怕你一个月只有100元的住房公积金，你也可以投资基金）

拉平投资成本，分散投资风险――轻松面对基金价格涨跌；（涨也好，跌也好跟你的关系都不大，用轻松心态坐等收益）

持有时间越长，投资收益越高――培育长期投资的良好习惯。（就算是个月光族，也不用担心养老问题啦）

事实上，这样的定期定额投资在美国是40％以上投资者的选择。

我们再来算笔账，如果年复合利率按1994――2006年上证指数平均收益12％来计算。（下面部分做成表格的形式）

你每月投入100元：10年后你总共投入12000元，你的总收入是23004元；20年后你的总投入是24000元，你的总收入是98926元；30年后你的总投入是36000元，你的总收入是349496。

你每月投入200元：10年后你的总投入是24000元，你的总收入是46008元；20年后你的总投入是36000元，总收入是197852元；30年后总投入是72000元，总收入是698992元。

你每月投入500元：10年后你的总投入是60000元，你的总收入是115020元；20年后你的总投入是120000元，总收入是494630元；30年后你的总投入是180000元，总收入是1747480元。

由此可见，投资时间越长，收益效果越明显，累积的财富也越多。

而且，定投采用平均成本的概念降低投资风险，但相应地也需要长期投资，才能克服市场波动风险，并在市场回升时获利。一般而言，宏观经济景气周期约3至5年一循环，因此定投通常需要长期才能看到效果。

所以，我们建议：与其把你的住房公积金放在那里，不如拿来理财吧！

链接

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体(以下统称单位)及其在职职工缴存的长期住房储金。

如何取出住房公积金

《住房公积金管理条例》第十五条规定：单位录用职工的，应当自录用之日起30日内到住房公积金管理中心办理缴存登记，并持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户的设立或者转移手续。单位与职工终止劳动关系的，单位应当自劳动关系终止之日起30日内到住房公积金管理中心办理变更登记，并持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金账户转移或者封存手续。

《住房公积金管理条例》第二十三条规定：职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：

(一)购买、建造、翻建、大修自住住房的；

(二)离休、退休的；

(三)完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；

(四)出境定居的；

(五)偿还购房贷款本息的；

(六)房租超出家庭工资收入的规定比例的。

依照前款第(二)、(三)、(四)项规定，提取职工住房公积金的，应当同时注销职工住房公积金账户。