哈尔滨银行小额信贷技术输出的现状及启示

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【摘要】 哈尔滨银行是中国最早开展小额信贷业务的银行之一，一直以来致力于研究小额信贷技术研发，经过多年探索实践，对小额信贷技术研究基本上与国际技术接轨，从2011年开始，成为国内第一家实现对银行业同业金融机构的小额信贷业务提供技术支持的银行。本文分析了哈尔滨银行小额信贷业务技术输出现状及存在的问题，并提出相应建议。

【关键词】 哈尔滨银行 额信贷 技术输出

黑龙江省由于其独特的地理特点和历史原因，发展情况一直不尽人意。但近些年来，黑龙江省的经济则保持着较高的增长速度，这其中除了城市建设的大力发展外更离不开金融机构对农村的金融支持。一直以来黑龙江省依靠国家或其他经融机构的大力支持，但哈尔滨银行的出现，让黑龙江省首次实现了小额信贷业务为中小企业服务的技术输出。

一、哈尔滨银行小额信贷业务技术输出现状

哈尔滨银行连续四次被中国银监会评为“全国小企业金融服务先进单位”，荣获“中国最佳中小企业银行服务”国际大奖。哈尔滨银行已然成为“国内一流国际知名小额信贷银行”，在小额信贷领域形成了较强的核心竞争力。其自主研发小额信贷管理系统与技术，实现了国内首家小额信贷技术输出，确立了小额信贷的标杆地位，是名符其实的小额信贷领军者。至2013年6月30日，哈行小额信贷余额648.92亿元，比上年增长64.44亿元，约为648.92亿元，占全行信贷总额64.6%。已累计为6.5万户小企业发放贷款400多亿元，带动45万人就业，为小微企业贷款余额187亿元，小额信贷不良率仅为0.58%。与此同时，加强与美国行动国际、法国沛丰、孟加拉格莱珉银行等国际先进小额信贷组织业务交流，积极参与国际小额信贷开发项目，与国际金融公司（IFC）等机构开展战略合作，在国际上形成了一定影响力。但是更值得我们关注的是哈行在小额信贷技术输出上取得的成就。

哈尔滨银行是国内首家对同行业进行小额信贷业务技术输出的银行，其小额信贷业务发展迅速，受到了国内外金融市场的高度关注，影响力和影响范围不断扩大，每年来到哈行考察的银行不下十余家。20世纪90年代后我国才在国内较大范围推行小额信贷业务，多以国内扶贫基金形式为主，能过达到国际先进水平的凤毛麟角。哈尔滨银行能做好小额信贷并能达到技术输出水平对于其他金融机构来说更是日益迫切的。通过技术输出，哈尔滨银行不仅可以帮助更多中小金融机构，同时还能够有效解决小微企业创业难融资难的问题，真真正正达到了“普惠金融，和谐共富”发展理念。终于2010年10月底，哈尔滨银行在国内全面开展了小额信贷技术输出。

目前哈尔滨银行已经为25家银行做了全面的技术输出，其中包括市场的调研，产品的设计，小额信贷流程的安排、审计审批模式，培训小额信贷队伍，直到帮助金融机构把信贷贷款放下去。哈尔滨银行已与四川省10多家农信社签订了小贷技术输出项目，其中包括为四川的两家信用社增加小额贷款用户220户，余额为1.7亿，增加存款9000多万。为河南一家商行提供农贷9000多万元，而对开封商行小额信贷业务技术支持的完成更受到业界的肯定，并总结出了哈行作为农贷技术输出所取得成就的“四个第一”。2013年下半年，哈尔滨银行就与山西省运城农商行签订了小微企业信贷技术输出项目。据了解，该技术输出不仅包括哈尔滨银行向合作方传授小贷技术，帮助其打造专业化小贷团队，而且帮助合作方开拓当地小微信贷市场，做大小贷业务规模。同时也标志着哈尔滨银行农贷技术在中原大地真正实现了开花结果。值得注意的是，2013年8月10日哈尔滨银行与加纳、喀麦隆、苏丹三国农业部、农业银行的国家代表在哈尔滨银行阿城支行签署意向合作协议，其合作的指向正是农贷、小微贷款的技术输出。

二、哈尔滨银行小额信贷业务技术输出的优势

1、本土化的技术输出

目前，我国小额信贷的技术输出无论从理论研究上还是实际操作上都主要借鉴国外银行的发展模式，其中主要包括孟加拉的格莱珉银行、印尼人民银行，还有一些国家的非盈利性组织。对于中国金融机构的小额信贷发展而言，单单依靠国外的小额信贷业务支持是远远不够的，不同国家有着不同的历史背景、人文环境、经济问题。想要用外国的经验解决我国的问题，还存在更大的困难。与此同时，哈尔滨银行的小额信贷技术输出的出现则给我国小额信贷业务的发展起到了强大的推动作用。对于中国的金融行业而言，其不仅要与历史、文化、法律等大环境相吻合，还要与信贷条件、国家支持等经济环境相吻合。在这样的发展背景下，哈尔滨银行小额信贷业务的技术输出也就更有意义。

2、专业的技术输出团队

在与其他同样经营小额信贷业务的金融企业进行对比时可以看出，哈尔滨银行在人才配备上有着绝对的优势。目前哈尔滨银行拥有多于600人的专业小额信贷队伍，其中包括30余名专家型小企业贷款人才、20余名小微贷培训师、25名农贷培训师、10余名双语国际交流人才。在2013年与黑龙江外国语学院进行直接合作，即利用外语教学优势为社会提供免费实习培训的机会，同时为哈行提供长久的人才支持。这样的人才配比与投入不仅对本行的业务发展有着强有力地支持，更能对有需要的金融机构进行更专业的技术指导。

3、全面的技术输出服务

随着国家小额信贷政策的支持，越来越多的机融机构都输入到小额信贷领域。但最大的困难就是没有一套全面先进的小额信贷的技术。

哈尔滨银行面向金融机构进行全部业务参与、全部流程跟进的小额信贷业务战略性技术输出。业务种类涵盖了农户、农村、农民小额贷款技术输出；小微企业租金贷款、投资贷款、信用贷款等技术输出、小贷IT系统技术输等。输出内容主要包含十个方面：该地区小额信贷业务的市场调研；针对该地区的小额信贷产品研发与相应的产品组合设计；组建该金融机构自己的小额信贷团队；对小额信贷风险的管理；对小额信贷营销的管理；小额信贷信息的判定与识别；小额信贷业务绩效的考核与管理；小额信贷运作整体模式的设计；针对小额信贷的技术支持；对小额信贷品牌管理与维护。在实践过程中，技术输出主要涉及到产品设计与研发、流程设计与监控、审批模式审计、培养小带团队，直到帮助合作方把信贷资金投放给客户。

4、自助研发小微金融系统

“钱到家”是哈尔滨银行独立研发的小额信贷业务评级模型，并已在小额信贷的业务流程、产品设计、风险监控上完成了一套自己的经营模式。举例来说，在风险管控方面的风险计量子项上，与其他按产同公司业务计量的风险评级相比，哈尔滨银行独立研发了小企业客户的独立记分卡，通过测算计量出相对的风险度给予评级结果并预授信额度。

5、独特的制度建设

哈尔滨银行在小微企业贷款机制方面有自己独特的制度体系，同时在为技术输出的小企业品牌管理及营销经营上推出了很多新的管理制度。共有23项关于小企业信贷的新制度，不仅有力保障了本行小额信贷业务的发展，同时也为被输出行做了制度保证。《小企业金融业务转授权暂行规定》、《小企业法人客户贷款业务操作规程》、《小企业金融业务“铁三角”运营模式管理办法》等是关于独立审批制度的体制保证；《小企业金融业务风险利率水平定价暂行管理办法》是关于风险定价的体制保证；《哈尔滨银行小企业及小企业主个人信贷业绩激励暂行方案》、《下岗失业人员小额担保贷款绩效考核方案》、《微小企业贷款绩效考核方案》是关于激励约束制度的体制保证；《小企业金融专业化培训实施方案》是关于人员培训的制度保证；《小企业金融业务服务规范》、《小企业金融业务品牌管理暂行规定》是关于企业品牌建设的制度保证；《小企业信贷可投放额度分行间横向调节管理暂行办法》、《渠道经理管理暂行办法》等是对营销过程中的制度保证。

三、哈尔滨银行小额信贷业务存在的问题

哈尔滨银行小额信贷业务虽然在国际国内都得到了认可，但是就其自身业务发展来说还是存在一些问题。

1、技术输出服务网点区域及数量有限

纵观哈行技术输出的服务网点，大多针对于某省的一家或几家金融机构。就其对四川省技术输出来看，虽有10余个技术输出项目已完成，但仅仅对农信联社和泰安市商业银行等几家金融机构进行了技术输出。至2013年6月末，四川共有小额贷款机构259家，从业人员4608名，实收资本391.72亿元，贷款余额432.73亿元，平均每家机构贷款余额1.67亿元。相对于四川省农贷缺口或急需改革的四川金融机构来说还远远不够。就其对陕西省技术输出来看，截止到2013年3月，山西省拥有500余家小额贷款机构，贷款余额已经达到247.43亿元。然而哈尔滨银行的技术输出则只对于运城商行做出了技术输出。

2、互联网及国外小贷公司对哈行小贷业务的冲击

银联商务互联网金融服务平台新上线的“天天富”凭借其大量的用户资源、市场信息，仅两个月的时间POS贷已为2400多家小微商户提供了超过6000笔的小额贷款，贷款总金额达到14亿元，并且每周以50%的速度在增长；“天天富”t+0已与6700多家商户签约，交易金额达到1.7亿元，月均增长速度超过80%。

在2014年新年开始之日，日本投资在武汉设立的小额贷款公司普罗米修斯正式宣布成立。面对着中国屡受小微企业钱荒困扰的局势，一些境外财团已经开始行动。日本SMBC消费金融有限公司是一家在日本有着50年历史的消费金融公司，普罗米修斯也是其在中国内地设置的第六家小额贷款公司。其中包括深圳、沈阳、天津等国内一线城市。据不完全统计，目前已有新加坡淡马锡、法国美兴集团、国际金融公司、香港亚洲联合财务、日本永旺集团等数10家外资企业在中国内地设立小额贷款公司。同时，截至去年年底，已有超过100家包括境外央行、财富基金、国际金融机构、境外参加行、港澳清算行、RQFII和境外保险机构等境外机构获得准入权。

综上所述，互联网拥有大量的数据资源、有着便捷的信息传导条件；国外小额信贷公司有着悠久的历史、宝贵的技术经验。这些无疑给哈行小额信贷业务及其技术的输出带来了相当大的考验。

3、国家政策措施对小微企业支持力度不够

哈尔滨银行作为中小企业来说，无论是从其经营方面还是从其技术输出方面都离不开国家政策的大力支持。

从立法上来说，2003年开始实施的《中小企业促进法》是我国迄今为止唯一一部专项立法；美国出台了《中小企业法》、《中小企业经济政策法》、《中小企业技术革新法》等支持中小企业健康发展、维护市场秩序的法律法规；英国出台了十余项有关中小企业的法案，内容主要包括鼓励研究中小企业发展、保护中小企业发明专利、公平竞争等维护中小企业发展的办法；日本早于1953年就出台了《中小企业金融公库法》，并在此基础之上设立了一系列的法律法规，旨在保护小企业的健康发展。由此可以看出，我国不仅在法律法规的数量上，而且在其涵盖的内容上都与国外有着较大的差距。

从专业机构的设立来看，我国还未能形成专职管理机构，虽然2009年成立了中小企业发展领导小组办公室，但由于支持小微企业发展的相关事项分属于多个部门如财税部、项目审批部、金融服务等，而且部门之间有效协调机制仍待完善，同时加之政府层面推进合力略显不足，与国外形成了很大的差距。在美国设立了隶属联邦政府的中小企业管理局是美国中小企业的最高政府管理机构，局长由总统直接任命，并向总统负责和汇报工作。该管理局以帮助中小企业融资为主，向政府提出保护中小企业发展的政策意见，并为中小企业提供培训、信息和技术支持。这样无疑大大加强了对中小企业的扶持力度，这种综合性的中小企业管理机构的存在能及时地解决中小企业存在的问题，也使得部门间的责任分配更加清楚。

四、哈尔滨银行小额信贷业务技术输出的启示

1、加大对技术输出的创新研究

小额信贷业务的技术输出无疑是哈尔滨银行作为中小城镇银行快速发展的最大推动力。作为小微企业，在谋取自身发展的同时更要加大对技术输出的研究，不能仅停留在技术支持层面，在接触到越来越多的小微企业之后，哈行更容易彻底了解我国当前信贷业务发展的状况和大多数小微企业在运用技术方面存在的问题，在处理小额贷款上也就更容易形成自己的体系，这种良性循环才能不断的促进其在小额信贷技术上的发展。经济大环境在改变，金融体系也在不断完善，不能仅仅停留在现有的技术支持层面，还要不断地学习，努力实现区域性的技术支持。

2、自身优势运用

相对于国外金融机构对于哈行小额信贷业务的冲击，哈行有着自身的优势。一方面，外国优秀企业的介入对我国的金融业来说有着很好的指导与引领作用。另一方面，在东北的十余家银行中哈行是首家具有外汇经营权的银行，也是首批人民币对卢布的做市商。2014年1月中俄双边贸易额达到85.3亿美元，较2013年1月增长了10.8%。商务部在2013年上半年就曾表示，预计2015年中俄双边贸易额将达到1000亿美元。这对哈尔滨银行来说是很大的机遇。在学习国外小贷公司经营经验的同时，利用独特的地理位置、经济环境使得其能承受一定的竞争压力。只有在完善自身企业自身价值不断提升的过程中我们才能对其他企业进行技术支持，也才能使我们的技术支持更有说服力。

3、完善相关法律制度，建立多元管理体系

中国目前关于促进中小企业发展的法律法规仅有《中小企业促进法》一部，需在此基础上，建立完善为中小企业公平竞争、发展指导等一系列法律体系，不同省市、地区、直辖市的经济发展不同、人文历史不同，相应的修改《中小企业促进法》使之具备更强的时效性和可操作性。这其中就离不开哈行的参与，哈行自身也有一套相对独特的机制体系，可以给国家宏观大环境提供意见参考。同时，在国家政策的支持下哈行应该建立存款保险制度，尽快建立征信平台，完善对如哈尔滨银行在内的一系列中小企业的金融支持。国家帮助合理设置贷款审批权限、帮助调整审批环节，并完善哈行在内的大中型银行小微企业金融服务体系，以国家为基础对信用担保、资金担保等进行业务创新，为各个成长阶段的小微企业提供理财、融资、咨询、财务管理等一揽子金融服务；在技术输出上给予技术指导与帮助，推进民间金融阳光化、规范化发展，努力推进普惠制金融的完成。

（注：黑龙江省哲学社科项目《黑龙江省新型农村金融机构有效支农研究》，项目编号：12D058。）

【参考文献】

[1] 孟杨：哈尔滨银行：“我们为什么要输出小额信贷技术”[N] .金融时报，2013-01-21.

[2] 聂伟柱：国产小贷技术出炉“进口替代”效应[N].第一财经日报，2012-05-04.

[3] 郑虹、王飞：完善支持小微企业金融服务政策体系[J].银行家，2013（1）.