家庭理财 风险化零

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家像一条船，总有遇到狂风暴雨的时候。家庭理财就是为了使这条船能抵抗风暴的侵袭。但如果在理财上选择投资风险大的项目，可能走运发大财，也可能鸡飞蛋打。家庭理财不同于事业投资，应以稳中求进为原则。

家庭投资的最优组合

２００７年年初，沪深股市进入牛市，当时几乎没有人怀疑沪市股指会一路攀升，很多人都把所有积蓄投入股市，我也将全家人的资金投入股市。谁知后来股市急剧下跌，人们开始疯狂地抛售股票，股价一泻千里。就在这时，房产商通知我们买的房子可以拿钥匙了，这就意味着二期款要交了。如果不按时交款，就会被取消合同，已交的头期款也不能退回。在这种情况下，我只好忍痛卖掉股票，损失了三万多元。

有人像我一样习惯把所有的资金都投资在高回报的项目上。这种孤注一掷的方式运气好的话确实能得到很大收益，但万一发生逆转就会全盘皆输。一个理想的家庭投资组合是把资金分别投资在股票、债券、储蓄或其他项目上。

别以为借来的鸡都能下蛋

我去年利用银行贷款买了一家店面，原因是看中了那个地段丰厚的租金。我算了一笔账：我向银行贷了３０万元，每年应付利息近２５０００元，但我每月能收到４５００元的店租，一年下来净赚将近３００００元。这个完美的投资计划让我乐得睡不着觉。没想到几个月后，我就为这个愚蠢的计划急得睡不着了。因为这里竞争残酷，生意不好做，租店的人开始付不起房租，而我一时又找不到新的租户，银行的利息又必须按时交纳。最后我只好忍痛低价把店面卖了。

有不少人把信贷投资这种“四两拨千斤”的杠杆方式视为本身没有很多本钱的工薪阶层的投资捷径。但投资经验告诉我，这种方式无异于饮鸩止渴，因为我们无法准确预测将来资本市场的走向以及国家经济政策的变化。

购买保险，减少风险

前年，一位朋友游说我与她一起去办医疗保险，确定了保额后，我一算账，每月要交一百多块钱。我年轻力壮的，万一十年八年都不生病，这钱不是白白贡献了！再说有了这笔钱，我还不如弄一个零存整取的存折，自己办医疗基金，病了可以用，不病也可以用，岂不快哉。没想到不等基金建立，我就弄了个倒霉的宫外孕，做腹腔镜手术一下子花掉我五千多元。买了保险的人无事，不买保险的人倒霉，人生真是风险莫测。出院后我做的第一件事就是买保险，然后天天盼着自己生病，以报这一箭之仇。

购买保险虽不能阻止风险的发生，但能使风险带来的损失得到补偿。保险分为财险和寿险，财险主要保家庭的房屋和大件物品，寿险却要保家庭的主要收入者，因为作为一个家庭的经济支柱，如果发生意外将会对家庭经济产生很大影响。要保什么险种和定多大保额也必须认真考虑。多保浪费保金，保险不够又难以补偿损失，最好买保险前请教一下专业人士。以人寿保险为例，理财专家建议保额一般为年收入的六倍或每年把收入的十分之一用于购买保险。

请把你的秘密公开

我有个倒霉的朋友，几天前他们家的“财政大臣”老爸突然去世，这可乱套了。总算翻箱倒柜地把现金存折、信用卡、股票存折都找出来，可密码呢？不过这也算是可以解决的，就是麻烦点。最可怕的是谁也不清楚他生前在外面的投资情况甚至不知道有多少债权、债务。

中国人比较忌讳谈论不好的事情，除非年纪老迈，很少人会在身强力壮时立下遗嘱。因此负责家庭理财的人，一定要及时把自己的投资状况告诉家人，否则一旦自身有什么不测，家人就无从入手了，这会给家人今后的生活留下许多不便。