网上借贷灰幕

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇网上借贷灰幕范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

随着经济形势进一步恶化，越来越多的企业或者个人开始陷入现金匮乏的窘境，而银行却为降低坏账而加速紧缩银根，私人借贷步入到前所未有的困难时期。就在此时，一种专门为自然人之间提供相互借贷的网站，却悄然流行起来。

以拍拍贷、宜信网为首的这类网站，号称“私人借贷领域的淘宝”。他们运用新型的模式――P2P(指个人对个人)网上借贷服务。一时间，“网上借钱，解燃眉之急”变成了“缺金者”的新口号。

私人借贷

北京网友孙海是最早的赶潮人之一。孙海这位“信用卡达人”的15张信用卡已经透支了12万元，对于月收入只有8000元的她来说，这可是不小的数目。所以孙海打算用一笔资金把小额度的信用卡还清并注销。然后再向银行申请提高其他卡的信用额度，到最后只保留4--5张信用卡。

但这个计划就缺少那笔“启动资金”。孙海不想让家人、朋友知道自己如此糟糕的财务状况，所以她在“卡族”前辈的指引下选择了拍拍贷。经过简单的注册和个人信息认证，没有几天就获得了这笔资金，十分便捷。

作为国内第一家个人信用网上借贷平台，拍拍贷采用了与淘宝类似的竞拍模式。不同的是，后者竞拍商品，原则是“价高者得”，而前者竞拍贷款，原则是“利低者得”。

根据拍拍贷规则，自然人A需要一笔资金，在网站上一则借款信息，约定借款期限、最高年利率以及资金筹措期限。有意向其贷款的另一个自然人B(或多个自然人)用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的年利率最低的一项或几项资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，该项借款计划流标。一旦借款成功，网站自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。

同时，网站开立第三方账户，用于放款人和借款人之间资金的中转(即放款和还款)。投标前，放款入只需存人投标资金到网站账户作为保证金即可。

目前网站收取放贷资金的1％，作为银行的转账费用，所有资金均来自网络放贷。该网站个人单笔借款额从3000元至10万元不等，借款年利率在14％～27％之间，无需提供抵押，借贷期限最短为1个月，最长为3年，主要用于消费、创业或短期周转。

“其实，这种模式源于对欧美P2P网上借贷的模仿。”光大证券资深信贷研究员金麟告诉记者。起初，北美华人社区成立的“标会”或“台会”，是为了亲戚、朋友之间通过小额信贷来解决对资金的燃眉之急。后来，借助网络逐步演化成为P2P个人借货网站。其中最为著名的便是，它成立于2006年2月，虽然是一家只有2岁的新生网站，却凭着1亿美元以上的交易额，吸引了众多追随者竞相模仿。

发展

Prosper之所以如此成功，正是得益于对借贷风险的控制，建立了放款人对于网站和借款人的信任。

Prosper的借款人在网站注册后，需要提供美国合法公民身份证明，超过520分的个人信用评分记录、社会保障号、个人税号、银行账号等个人材料，并填写一系列个人情况问卷，Prosper会根据这些材料对借款人进行信用评级。

于是，拍拍贷和宜信网也依葫芦画瓢。审核借款人的真实身份、职业、动产、不动产、收入支出、银行账目等个人信息，依照一定算法评定并公布其信用等级。此外，拍拍贷还学习淘宝，将社会化的因素引入评级，例如网上用户之间做出的信用度评价、会员朋友圈子的多少、在圈子中的活跃程度等都会成为评级的参考。而宜信网更是引入央行的个人信用报告作为必须的评价依据。看上去，这样的评级足以博取放款人的信任了。

按照拍拍贷和宜信网自己公布的数据，它们网上的还款违约率一直被控制在2％以下。如此低的坏账率，恐怕连世界上一流的银行也得自叹不如。

得益于此，短短一年多的时间里，宜信网的服务网络已经拓展到北京、上海、广州等十大城市，而拍拍贷也在招兵买马，加速自己的扩张，其正在进行的借贷项目已经超过300个。

风险

“看似严密的风控机制其实仍存在诸多漏洞，放贷人信任、超低违约率的背后可能隐藏巨大的风险。”金麟警告道。

首先，审核信息可能掺假，信用评级未必真实。对于Prosper来说，美国有完备而透明的个人信用认证体系，个人信用记录、社会保障号、个人税号、银行账号等材料可以得到充分验证。但是国内的拍拍贷、宜信网却不具有同样的条件，相对于获得诱人的贷款，借款人可以用很小的成本就伪造出身份证、工作证、各种产权证，这些假证甚至十分逼真，没有专业人员根本无法识别。更何况网站常常只要求借款人提供审核材料的扫描件，并没有对原件进行鉴定，造假就变得更容易了。因此，在这种条件下形成的信用评级究竟有多真实，实在需要仔细掂量。

其次，借款人可能欺瞒，贷款真实目的不明。放款人必定关心借款人借款的目的，但有碍于成本限制，网站的贷后跟进也不可能明确贷款最终的实际用途。如果借款人有意欺瞒，将贷款投资于高风险领域博取高收益，一旦出现大幅亏损，借款人往往会无力偿还而违约。

“评级不真、目的不明的漏洞，很可能为逾期还款和金融诈骗提供温床。”深谙民间借贷的广东省社科院研究员黎友焕告诉记者。拍拍贷创始人之一的顾少丰就曾公开承认，2008年上半年网站曾遭遇过一起涉嫌诈骗的借贷。他表示：“如果遇到这种情况，在用户要求的前提下，我们会向公安机关提供相应证据，但网站并不对这些事情直接负责。”而对于逾期还款，最多也就是由“追收师”协助放款人登门追款。

为何这些以拍拍贷为代表的个人借贷网站可以把风险撇得如此干净?

运用拍拍贷的网站备案号，记者从工信部查知，网站属于非盈利性质，主管部门为通信管理局，经营范围是网络信息技术，并不需要在工商局注册营业执照。所以网站适用于《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十三条，“在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。”

可见，所有这些隐藏在网络借贷背后的风险，最终将不得不由放款者自己一人承担。

灰色地带

作为经营网络信息技术的网站，却从事着金融中介的功能，如此特殊业务模式是否涉嫌非法?又有谁来监管他们呢?

对此，雷曼律师事务所郝俊波律师认为，由于个人借贷网站是为自然人的民间借贷提供中介，因此，只要实际利率不高于银行同类贷款利率4倍就不会涉嫌高利贷，这一点网站一直控制得很好。

另外，网站开立第三方账户吸收放款人资金，也很难界定为“非法吸收公众存款”，因为国家法规没有规定自然人之间借贷必须通过何种形式或平台，该模式虽然是面向不特定公众借款，但单笔借款资金最高只有10万元，而我国刑法只对向不特定公众借款20万元以上才认定为犯罪。因此，这种P2P网上借贷目前并不存在违法的问题。

上海银监局的一位官员也表达了相同的看法。他指出，从现有金融政策法规角度来看，确实找不出与P2P网上借贷这种模式有直接冲突的地方，可以说它处在法律的灰色地带。但由于网站不属于金融机构，同时，国家对于民间借贷中介还没有一个明确的界定，所以并没有将其纳入监管范围，存在一定的监管空白。

而在中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇看来，这种新型的借贷模式意味着网站已经等同于银行、信托等金融机构的功能，应该取得监管部门的批准。特别是随着网络技术的兴起，我国的金融监管当局更需将其纳入监管范围。否则，不仅会影响资金安全，如果民间资金大量通过这种渠道流转，国家却无从统计和掌握。

令黎友焕更加担心的是，监管的空白使很多不法之徒瞄准了这条“特别通道”，计划以此为他们洗钱和非法集资提供便利。