信用卡欺诈,谁惹的祸

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇信用卡欺诈,谁惹的祸范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

信用卡风险状况

在全球性金融危机所带来的影响已经波及国内信用卡领域的时候，世界银行3月18日的2009年第一期《中国经济季报》认为中国银行业基本上没有受到国际金融动荡的影响，但是国内多数发卡银行都已开始重视信用卡业务的风险防控工作，避免走美国之路。虽然从全国整体来看，大多数居民仍以储蓄卡刷卡消费为主，但在京、沪、广、深四大城市，一人多卡（信用卡）现象并不新鲜，而且伴随着信用卡的无序扩张，其后的风险必然在加剧。

国际知名评级机构惠誉(Fitch Ratings)也指出，美国信用卡坏账率在2008年12月升至7.5%。且随着经济衰退、失业率飙升，违约情况有可能进一步加剧，信用风险呈现上升趋势。惠誉进一步表示，经济衰退令失业者无力还债，预计违约率还将创纪录。高盛也指出，如果作悲观预期，信用卡违约率可能在年底升至10%到11%的高位。“违约率大幅上升――美信用卡业务成金融机构‘毒药’”这类字眼的新闻标题不绝于耳。目前美国的信用卡拖欠情况的增加，表明一些美国人的财务状况已经到了山穷水尽的边缘，这也给中国的发卡机构敲响了一个警钟，如果再为了追逐发卡量而盲目发卡，把信用卡发到资信不达标的人手里，后果可想而知。

近几年来，由于市场竞争的加剧，国内多数商业银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”，无形之中忽视了业务推进过程中的风险控制。我们经常可以看到街头就可以办理信用卡的现象，审核发卡非常快，甚至没有一般的信审和调查的过程。信用卡不良帐务居高不下，给发卡银行造成非常大的损失。

风险从持卡人诞生的那一天开始，即申卡。随后的激活、刷卡等细节也会产生风险问题，这些风险决口一旦为非法分子所获取，后果不堪设想。作为一个有正常社会活动的人，或多或少会在一些场所、机构留下部分个人信息，犯罪分子得到这些信息，进行加工、伪造，实施诈骗，已经屡见不鲜。作为信用卡业务，在申请人申领卡片的时候，第一步就应该核实这个人是不是真实存在的、是不是本人申领，杜绝伪造身份的人、杜绝冒领卡片的人，就非常重要。“当然，首当其冲的突破点是“真实”。而保证真实需要从几个方面入手，即在申请、激活、消费的过程中必须由同一个真实身份的持卡人在操作，且刷卡消费终端是合法商户所申请的POS。”北京国政通网络科技有限公司CEO杨宝升说。

当前经济形势的动荡变化也给信用卡产业带来很大的不确定性。在美国，每当经济出现滑坡时，信用卡坏账率都会成倍增加。业内人士预计2009年中国信用卡不良率或升至3%~4%，而2年前我国信用卡不良率仅仅保持在1%左右的水平。然而，近几年，发卡银行进行狂轰滥炸式地发卡，除了恶意申请欺诈外，申卡人信用水平和资产状况以及信息真伪和申卡目的上都存在较大的迥异空间。除了和国家的监管法律力度不到位有关外，很明显发卡机构对持卡人的信息审核和监管上也存在较大真空，很多发卡机构对重视信用卡风险管理方面还存在着盲区。目前，我国信用风险膨胀尚处于初级阶段，信用卡发卡环节出现的主要风险是伪冒风险和套现风险。

对此，杨宝升说：“身份证作假使得非法分子非常容易进行信用卡诈骗，而且这不会产生任何不良信用记录。如果使用的是别人的真实身份证，那这就将不良信用记录到了守信人的身上。这对于信用卡风险防控非常致命，既放纵了坏人，又冤枉了好人。只有真实身份确定了，整个信用记录才是准确的。”

加大风险管理

为预防信用卡发卡风险，发卡银行都加大了对信用卡持卡人的审核力度，并且加大了逾期账款催收和贷后管理上的处理力度。民生前段时间还在招聘资信审核方面的人员。民生信用卡中心总裁高级助理陈大鹏说，我们招聘大批资信审核员工并非民生的信用卡出现了风险问题，这主要是因为我们民生还要继续发卡下去，需要增加工作人员，而且这和金融危机没有关系。

有媒体报道说目前招行信用卡应收账款不良率为2.74%，同比上升了0.82个百分点；光大的信用卡违约率目前低于1%，信用卡资产质量偏乐观。中信银行的信用卡违约率处于光大和招行之间。即我们可以大致推测出中信的信用卡违约率即为1.2%或1.3%这样一个中间水平。

尽管我国法律对于伪冒风险有一定的制裁措施，但是现在伪冒公司的手段越来越隐蔽，并呈现出集团化、规模化、专业化的特征，加之信用卡伪冒案件普遍笔数多、金额小，不同地域一定程度地存在受理难的问题，因此呼吁进一步加大对信用卡伪冒行为的打击力度。

银监会近两年下发了若干个关于防范信用卡套现风险的通知，要求各发卡机构（银行）切实加强防范的力度，甚至赋予发卡机构对经查实的套现卡片有降额、注销的防风险手段。然而，信用卡套现的增长是由多种因素影响的，如国内收单环境、金融知识的普及程度、国家法律和道德建设水平，以及正规融资渠道资金的提供限制等。另一方面部分城市的报纸上大量出现信用卡套现公司广告、网站上不断有套现公司招揽生意，这些都对信用卡产业的健康发展埋下了隐患。

自去年以来，银监会就利用信用卡进行短期融资、集体套现、伪冒办卡等现象，下发过相关管理文件要求各行防范风险，并要求银行关注一些区域风险问题，特别要求在信用卡营销方面加强管理。但是，目前银监会也会监管信用卡风险，可却不知道从何下手。银监会有权利，但是和央行责、权、利不匹配。因此，在信用卡风险处罚方面，国家监管部门无法做到无法可依。

招商银行市场企划部宣传策划室经理杨磊说：“不可否认的是，中国信用卡相关法律法规的制定尚在初级阶段，良性法律和法制环境有待建立，相当部分的问题须要有法可依。例如缺乏良好的商户管理，提供非法套现的商户不需要承担任何法律后果；一小部分伦理道德水平较低的人，妄图采取诸如盗取他人信息骗取银行贷款，或甚至“滥用媒体”投诉银行以达到不还贷款的目的；对于网络交易及网上商户的管理薄弱。当有法可依、有法必依之后，法院执行方面需要加强，正所谓违法必究、执法必严。”

加强安全用卡理念

虽然风险发生在用卡环节的也着实不少，因此，收单服务机构和专业化服务公司应当建立从业人员聘用审查和风险教育制度，商户审核机制和培训流程。各商户受理网点则应加强操作人员的管理，提高其风险意识，严格操作规程，防范伪卡假卡交易发生。但是，远离风险还要多靠持卡人人自己。目前，很多银行的信用卡网站上在登出信用卡章程的同时，还通过各种方式将信用安全方面的信息传达给持卡人，加强持卡人安全用卡的理念。

卡片申请注意事项。办理信用卡及使用卡片请通过合法途径，切勿通过代办公司进行办理或者进行非法套现交易，一经发现将影响卡片的使用及信用记录；信用卡仅限于持卡人本人使用，切勿将卡片借给他人。若有需要可为符合条件的家人申请附属卡片，并引导朋友通过正规途径申办信用卡。

培养良好的用卡习惯。制定您每月的理性消费计划；了解、记录您的每月消费；及时偿还产生费用较高的款项，如逾期未缴款、取现等；了解循环利息、滞纳金等收费标准，方便您预计因未及时还款产生的费用；尽量留有一些可用额度以便您的不时之需，经常满额度消费可能会对您的信用产生负面影响。

避免信用卡被盗。持卡人应保管好自己的个人信息和信用卡卡片，不要以任何形式透露给他人，经常注意自己的账务情况，一旦发现盗用情况应向银行尽快反映。

另外，我们持卡人日常还要在非面对面消费中应警惕网络安全、网络欺诈、电话欺诈等风险。

引进先进技术

“为防范信用卡欺诈，我行从信用卡的申请到使用均采取了专业防范手段。”杨磊说。目前，招商银行信用卡的呆账率和伪冒损失率远低于国际组织所估算的中国地区信用卡伪冒损失率。信用卡欺诈不仅仅存在于我国信用卡市场，国际的信用卡市场也不同程度的存在欺诈情况，究其产生原因来源于多方面，比如客户资料泄露、欺诈商户、恶意伪冒集团等等。

已经先后与招商银行、光大银行达成合作的国政通的金融行业防身份欺诈服务平台（AIF），在身份认证上有其特殊的技术优势。杨宝升说：“AIF能提供丰富的申请人表外信息。如果有伪冒他人办卡、冒领等欺诈嫌疑，表外信息的核对可以让犯罪嫌疑人原形毕露。”

“但是，信用卡风险管理涉及很多方面，这就需要各个领域给予支持和配合，数据共享非常重要。在目前情况下，非银行的外部数据（包括电信、保险、政府等相关部门）对一个人信用评估很重要。比如，我们平常申请信用卡的时候，常会发现信用卡申请表上有水电费、电话费等所有按月支付的问题。通过这些渠道，资信审核人员就可以找到持卡人的信用信息。” 杨宝升指出。

记者手记：

目前，我国信用风险膨胀尚处于初级阶段，信用卡发卡环节出现的主要风险是伪冒风险和套现风险。信用卡欺诈，到底是谁惹的祸？从文中专家的分析中我们可以看出，非法分子利用他人身份信息进行欺诈是一种最常用的手段。为此，无论是发卡机构还是持卡人，都要在身份信息上做好工作，不给非法分子留有任何作案机会。