企业、银行信用风险管理与国民信用问题简述

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摘 要：信用风险是困扰经济社会各个组成部分的重要问题，很多商业银行以及借贷公司受到信用风险问题的影响十分严重，信用风险对于当今经济社会发展带来巨大的冲击，但是随着经济的不断发展，信用风险不只是针对于银行和证券公司的了，更多的企业之间也会受到信用风险问题的影响。信用风险，不只是体现在经济这一方面，现在，国民信用问题出现次数也越来越多，这逐渐成为当今社会的信用风险问题。本文在思考如何解决企业、银行的信用风险问题的同时，也逐一论述到如何解决社会中的国民信用危机的问题。

关键词：信用风险；经济社会；国民信用；信用危机

信用风险管理这个名词，在现在社会出现的频率已经越来越频繁，那么什么是信用风险，信用风险管理是具体解决哪些方面问题的，又该怎么解决这些问题，这是我们必须要关注和研究的问题。

首先，信用风险是什么，网上给出的解释是这样的：信用风险又称违约风险，是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。从字面上来看，信用风险主要是针对银行以及可以发放证券的借贷公司等，但是我们这里说的信用风险，也包括在企业之间的信用风险问题和当今国民生活反映出来的种种信用风险问题。随着商业社会的发展，信用问题已经不仅针对于某些特定的行业和企业了，随着经济社会与日常生活的联系越来越深，信用风险问题已经日渐影响我们的正常生活。

我们通常认为，信用，是两个人，两家公司建立交往和交易关系的基础，而企业之间签订契约就是一种信用承诺。所以，通俗的来说，信用风险，就是企业因为其他与自己有合作的企业不履行合同而导致自身利益亏损的一种风险。而现在企业之间的信用风险已经越来越严重。顾名思义，信用风险管理，就是针对这些信用风险问题而采取的一系列方式方法，从而保证自身利益的风险管理方式。

商业银行或者信贷公司的信用风险管理办法有几种被人所熟知的方法，包括建立完善客户信用评级、进行统一授信管理，对客户整体信用风险进行控制、建立完善授信决策机制等等，这些可以通过商业领导者的学习和转化以适应公司和企业的状况以改善企业信用风险问题，但是这些方式方法大部分都是跳过信用风险与生俱来特点的，在商业银行与信贷公司可能有着种种方式来进行和实施，规避风险，但是在企业的实施上可能就有巨大的困难，举个例子来说，银行建立完善客户信用评级制度本就是银行应该建立的，但是信用风险具有包括“信用悖论”在内的众多问题和特点，企业不可能像银行有着众多的散户支持，如果实施这些，企业势必会损失大量的客户，这与企业本身赢取利润的初衷相悖。如何具体实施，改进，我认为必须从根本上入手。

国家是企业存在和建立的基础，人则是构成经济社会的基本组成单位，从根本上入手研究，就是研究人的信用问题。

随着经济社会与人民日常生活的联系越来越深，越来越多的影视作品和出版作品深刻的刻画了商业模式中商人之间进行交易的场景，许多人误认为影视作品中的商业战争充满着欺骗与不信任，这间接地影响了国民对于信用的重视程度。随着社会主义经济体系的不断完善，群众对于商业公司的认识也不再是原来的只听过没见过，但是这种认识很多是不全面的，而且伴随着新闻媒体的发展，国家与国外的交流越来越深，见到了越来越的大企业出现各种各样的信用问题，这些都在潜移默化的影响着国民对于企业信用和信用的认知。

从开始的广告欺诈，到后来三聚氰胺，再到现在的地沟油，假烟假酒问题，甚至医药领域也出现假疫苗现象，人们对于商业的信任程度越来越低，人与人之前的诚信也逐渐的出现缺失，之后的种种商业欺诈行为不一而足，者逐渐导致社会诚信缺失，这不仅是一个社会的诚信问题，这影响的也是国家的经济秩序。甚至有学者和网友在网络上发出：“中国的商业欺诈的烈度和广度已是世界之最”的说法。

经济社会与我们国民的思想道德是相互影响的，诚然，商战是尔虞我诈，勾心斗角，但是这并不是不遵守信用的理由。像当今的商业模式大部分是采用签订合同来确定之间交易与借贷关系的，如果违反签订的契约，所违背的不只是道德层面上的信用问题，也是法律问题。现在公司之间进行交易签署合同已经成为一种常态，这种常态很大程度上保证了经济社会中的信用问题，减少了企业中的信用风险问题，那么国家和政府是否需要通过法律手段来约束和管制经济社会中的信用问题，这从一定程度上也可以减少信用风险问题的发生和危害。

当然，本文并不是说社会信用意识缺失，全部都是经济社会发展造成的，而是因为种种历史原因和其他因素共同作用下产生的，或者说，我们现在需要思考的并不只是哪一方面发展的偏差导致了社会环境中信用意识缺失的问题，我们也需要联系产生这些问题的原因来思考如何解决当今社会中存在的这些问题。

从个人的角度来说，我们可以用分割方法把一个影响一个自然人诚信问题的原因分割成“思想”、“经济”、“文化”、“政治”等几个方面并分析如何解决。

从思想方面来说，每个人天生都有趋利避害的天性，天性如此，无法改变，当人们认识到一件事通过不诚信行为可以减少自己的损失时，我相信大部分人都会选择通过使用不诚信行为来减少损失。从这点来看，不诚信行为在当今社会的生产发展水平下，是无法根除的，但是每个人都是独立的个体，每个人都有着自己的个性，人，有好有坏，但是我相信大部分都是后天影响的，每个人的天性应该都是好的，都是诚信的，只是后天接受的教育或者经历的事情导致个人的不诚信行为的出现。我们应该更加重视诚信教育，通过社会媒体和网络等平台，传播诚信的重要性。

经济方面，经济上建立和完善信用风险管理机制，逐渐引导企业之间树立诚信交易的机制和体系，对于国家的大中小各类企业，国家应该分层树立保护和引导机制，在企业因商业操作等问题导致亏损时进行帮助，扼杀通过欺诈手段来提升利润，减少亏损的思想苗头。

在文化方面上，建立和完善诚信思想体系，建立“诚信文化”，加强诚信教育，不仅要宣扬传统文化上的自觉自省，也要建立监督机制，从文化层面逐渐影响每一个商业社会从业者，影响每一个公民。

在政治方面，如上文提到的出台法律文案，通过政治手段来帮助思想、经济和文化层面的方法实施。政治是一个国家的根本，只有政治手段才有强制力，真正约束人民的行为。在上面提到的经济层面的方法中，如果没有相关法律的维护，那可能在建立企业诚信机制的路上就会步履维艰。之所以最后提到政治，也是如此，在我国，只有把政治力量作为解决社会中的信用问题的保障，才能真正在建立完善社会诚信机制上事半功倍。

可能我在本文中所说的观点有点夸大，但是这并不是杞人忧天，这一方面确实反映出来了我们国家国民当今存在的信用问题。当今经济社会中的企业信用风险问题已经十分严重，这不只是经济社会的问题，这也是我们思想道德领域所应该关注的问题，我们在追求经济快速发展的同时，是否也应该注重思想道德的建设，试想，如果国民的思想道德到达一个很高的层面，那么经济社会中的企业信用风险问题是不是也会在很大程度上得以减小。

济生活与人民的生活有着密不可分的联系，我们每个人在日常生活中，都建立了诚信意识，那么在经济社会中的“信用风险”问题的出现就会大幅度减小。如果我们每个人即组成经济社会的每一分子都能保证信用，那么整个经济环境也会不断被优化。

所以我认为，最好的信用风险管理办法，就是从根本上，扭转整个社会的风气，建立整个社会的诚信机制，从根本上解决信用风险问题。（作者单位：辽宁科技大学工商管理学院）

参考文献：

[1] 张晓琦.我国商业银行信用风险度量及管理研究[D].哈尔滨工程大学，2011.

[2] 何平.企业信用风险管理体系研究[D].吉林大学，2004.

[3] 罗晓光.我国社会信用风险管理问题及对策[J].经营管理者，2015，25-285.

[4] 黄蓉生，都沙.道德与法律[M].北京：高等教育出版社，2001，11-35.