贫困地区实施小额贷款的路径

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一、邮储银行的独特优势和不足

中国邮政储蓄银行具有混业经营和跨界经营的巨大优势和潜力.从混业经营来看,以中国邮政集团公司持股为背景的邮政金融集团已经初具雏型,主要包括了中国邮政储蓄银行,中邮创业基金管理公司,中邮证券公司和中邮人寿保险公司等,其中邮储银行是该金融集团的核心和龙头企业。金融领域所涉及的主要专项牌照均已齐备,其他牌照的取得视业务发展的需要可按需求有序取得,不存在政策性的障碍，资金的低成本高效率的运作存在天然的优势。

除了具有混业经营的巨大潜在优势,中国邮政储蓄银行天然具有跨界经营的巨大潜力，即中国邮政集团公司具有的覆盖全国的物流网络和出身于邮电业开展互联网金融的技术优势，因此与金融行业和物流行业的任何竞争者相比较,都具有巨大的错位的竞争优势或潜力，与全国性的商业银行相比,有强大的物流网络;与各地区域性商业银行相比,有全国性的金融网络;与全国性的物流公司相比,有强大的金融背景和支持。因此邮储银行具有无任何公司可以比肩的独特的潜在优势。当然邮储银行的不足也是很明显的,如大家常提及的作为金融领域的后来者,从业经验不足,人员素质不高,大股东的资源潜力未转化为现实的优势有时甚至掣肘等;但笔者以为如何依托中国邮政集团公司开展金融业务,进行金融业务创新既是邮储银行的薄弱环节又是未来急遽潜力的突破口。如何以邮政服务全社会的公共平台为载体,通过开展电子商务和互联网金融,以邮储金融为依托,打通邮政业务的全产业链,形成邮政全业务的共振效应,再造全新的邮政形象。为党和国家,为和谐社会做出新的贡献大有文章可做。在此,笔者从以扶贫为契机,运用金融手段,整合贫困地区资源,为邮政电商提供绿色资源,邮政物流为载体,打通邮政全产业链,服务社会为思路,对关于邮储银行在贫困地区实施小额贷款的路径分析做一个初步探讨。

二、贫困地区的现状及经济特点

1986年我国正式建立“国务院扶贫领导小组”。为了充分利用有限的资源，政府开始建立一个区域式集中连片式的扶贫开发机制，贫困县或贫困村的设定由此拉开序幕。国家级贫困县的正式审批工作于1986年底开始。由于中央财政资金有限，所以只按1985年人均收入低于150元的标准确立了331个贫困县，以防止扶贫资金的分散使用。1994年分税制改革后再次提高标准，对人均纯收入低于400元的全部纳入国家级贫困县的范畴。从1995年开始，扶贫办对集中连片贫困地区定义为扶贫工作重点县而单独划列出来，从此建立了一个“国家扶贫工作重点县”，简称国家级贫困县，由此财源贫乏、财政自给能力低的贫困地区得到相当规模的财政资金补贴。在此基础上，国务院扶贫办也第一次正式提出标准，要求1992年年人均纯收入超过700元的，一律退出国家级贫困县名单。

在经历了这样一个净进入过程后，国家级贫困县的数量目前也随之增加到592个,在全国近3000个县市区中，占比约为19.7%.全国592个国家级贫困县的分布。以县为瞄准对象的区域式、渐进式扶贫策略，最早是从美国俄亥俄州的扶贫实践中总结出来的。它是以整个县为基本单元，以改善生产生活条件和增加收入为主要内容，以整合扶贫资源为主要手段的扶贫开发方式。它的瞄准对象在于重点区县，在推进过程中主要以完善基础设施建设、发展社会公益事业、改善生产生活条件为重点，通过集中投入、分批实施的方法来进行扶贫开发。中国政府在扶贫方面推出的最重要措施也是以贫困工作重点县为基础的扶贫攻坚战略。虽然贫困县的进入和退出过程中确实存在很多问题，但不能否认的是，在财政资源有限且不能覆盖到所有贫困农户的大背景下，选择一些连片特别困难的地区，进行有针对性的重点扶贫正是中国扶贫取得全球瞩目成就的最为重要的原因。随着扶贫的深入,邮储银行作为一个普惠金融的典型,如何从扶贫入手,既推动贫困地区脱贫,企业又能够盈利,需要研究贫困地区的优势,帮助将这一优势转化为经济优势,从而达到企业的双重目标。下面我们就尝试做一个初步的分析。

从贫困地区地域分布的规律和特点来看,主要位于黄土高原丘陵沟壑区,东西部平原与山地接壤地带,西南喀斯特地区,东部丘陵山区,青藏高原和蒙古新疆干旱地区。自然资源状况大体分为三类,贫乏,一般和丰富,但资源优势并未转化为产品优势和经济优势，属于少数民族地区,革命老区和省际接壤地区。经济运行的特点表现为低储蓄,资金不足,生产力水平低,产业结构落后和资源开发恶性循环，以往扶贫仅用于生活需要,而不能进行生产补救,生产只为自身需求,商品率低,经济循环封闭，自然资源和文化资源未能得到充分和有效的开发，美丽的风光,清新的空气,环保的特产,乃至于可贩卖的荒凉等等都静静地等待着我们去发现,去欣赏,去实现他们的价值。

三、具体方案的设计和路径选择

1.市场总容量。贫困县占约比为592/3000=20%;据统计，我国现约有2.4亿左右农户，其中实际有贷款需求的农户至少在1.2亿户左右，粗算贫困县有贷款需求的农户约为2400万农户，按每户每年10万元人民币计,整体市场容量约为2.4万亿。

2.邮储银行的盈亏平衡分析。邮储银行市场占比按15%计,空间为3600亿元,年利差按3%计,可形成108亿元息差。按每个信贷员负责100个客户,每个客户10万元计,需3.6万名信贷员,每县约为60名信贷员。按每名信贷员5万元/年计,人工成本为18亿元,仍有90亿元的空间,因此做贫困地区的小贷业务,不仅利国利民,还有盈利,毛利率可达2.5%左右。考虑国家扶贫政策,在扶贫的同时,申请财政补贴,按5%计正好抵消人工成本即在近零成本的情况下,创造了3.6万个工作岗位,培养了一支3.6万人的信贷员队伍。

3.带动邮政电商业务的开展。除上述为银行带来收益外,这些客户欠缺销售能力和物流能力,因此其产品由邮政物流承运,由邮政电商销售,以客户的产品等为贷款担保,打通邮政全产业链,打造中国邮政服务全社会的高效多功能的强大平台。就电商而言,获得至少3600亿元的销售额;差价按10%计,即可实现360亿的差价,电商成本低,利润丰厚.就产品种类计,按每户一项产品计,就有360万种产品,依托邮储银行储蓄营业网点3.7万多个，汇兑营业网点4.5万个，居全国金融机构之首的独特优势，而且最具特点的是县及县以下的农村地区网点占到总数的2/3以上。众多的农村网点拉近了邮储与农户的距离，使其容易得到农民的认可，在此基础上形成大量和稳固的用户群，为业务开展提供了很大的渠道便利,可以预见,邮政电商一旦开业,将远远超过中粮的我买网和竞争对手顺丰的。因邮政电商货种类多产量少,可源产地溯源,提前网订和网拍,参与生长全过程,绿色环保,爱心产品等,必为邮政赢得更高更好的党和政府的评价和社会和人民的赞赏。同时也为邮政的全产业链打通,创造更多赢利业态,以金融为龙头,舞起邮政这条巨龙,实现邮政的又一次触网转型腾飞。

4.风控措施。以押货为控制风险的措施之一;同时研究开展以农户的宅基地和承包地为抵押的风控措施,目前国家关于农村集体土地流转的政策有进一步放宽的趋势,因此开展土地抵押有可行性;第三辅以农户联保的措施;第四与信贷员的奖惩捆绑；第五,一旦逾期,分析违约的原因,除恶意违约外,扣除罚金和逾期利息外,可续约,让其继续还贷。如恶意,可执行上述4项风控措施,挽回损失。

5.方案设计。我们的放贷思路是,以优势资源为起点,以满足市场需求为导向,依托邮储银行的优势,运用先进的信息技术和强大的物流能力,开发可持续发展的商业运营模式,变资源优势为商业优势,进入良性循环,掌控资源,打通邮政全产业链,打造中国邮政服务全社会的高效多功能的强大平台。可开发的资源包括,自然资源,文化资源和人力资源。具体产品包括:1)当体的土特产品\经济作物,中药材等,以环保稀缺为卖点;如太行山上的柿子\黄土高原的小米\贵州大山中的天麻等;产品可溯源,用户可在邮政电商网上预订,分享生长和采摘等全程视频并于成熟日由邮政物流免费送达,各项产品均标注邮政商标,品质由中邮保险承保等；2)当地的自然风光,贫困地区往往自然风光秀美,通过开办邮驿客栈,独享当地小众的自然风光,如参考美国科罗拉多大峡谷的旅游开发模式,开发雅鲁藏布江大峡谷和其他自然风光优美的地点等,取得当地的旅游开发权,以邮驿客栈为品牌,开展连锁经营,分拆上市,相对独立运营；3)当地的文化产品,如羌绣\竹编制品\奇石等手工艺品等,由集邮总公司的邮票工艺设计人员设计方案,当地村民手工制造,以邮政手工坊的名义统一上网销售；4)人力资源的开发,培训技术和保姆输出等。既服务社会又创造价值。依上述模式将引导贫困地区脱贫致富,经济进入良性循环,同时邮政系统将以邮储银行为龙头,扎根当地,控制当地有效优质资源,以电商为销售门户,以物流为载体,形成邮政系统独特的竞争和服务模式。金融直接服务于实体经济,实体经济支持金融的持续发展,使邮储银行普惠金融业务再上新的台阶。

作者：董夕琳 单位：Middlebury College