重点关注县域信贷增长中的结构问题

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去年来,在适度宽松的货币政策指引下,基层金融机构加大了信贷投放,县域信贷呈现快速增长格局。截至2009年10月末,湘阴县金融机构贷款余额达25.1亿元,全年贷款净增7.5亿元,增幅43%,创历史新高。调查显示,信贷投放超常规增长,为“保增长”作出了积极贡献,但也存在一些不容忽视的结构性问题,不利于“调结构”。

一、适度宽松的货币政策得到较好落实

各金融机构积极调整信贷工作思路,推出了一系列信贷服务新举措。农业银行下放贷款审批权限,对200万元以内的企业贷款,60万元以内的个人贷款进行自主审批。同时大力发展“惠农卡”业务,发放惠农卡12,052张,授信1,687张,734万元,已经使用授信额度603万元;创新发放公务员担保贷款160万元。农村信用社发挥支农主力军作用,开展支农“百千万”工程,联合县团委开展了回乡青年创业贷款,依据杨林寨移民区特点创新了“移民后扶资金”质押贷款,进一步推广了农户联保贷款、“公司+农户”贷款等。县工商银行、县中国银行积极落实房贷优惠政策,大力拓展房地产贷款和个人住房按揭贷款。农发行坚持政策性粮棉收购贷款与商业性信贷业务同步发展。各金融机构均实现了信贷快速增长。其中,全县农村信用社和县农业发展银行在信贷增量和增速上均处于前列。截止10月末,两大金融机构贷款余额在全县信贷总量中占比达到83%。

各金融机构在实现信贷投放快速增长的同时,突出了信贷支持的重点,确定了合理的信贷投向,既提升了信贷资源的配置效率,又有效防范了信贷风险。一是突出把握产业政策重点。各金融机构加大了对政策扶持行业的信贷投入,杜绝向“两高一剩”行业融资。从10月末信贷投放行业分类情况看,农林牧渔业贷款和交通运输、仓储和邮政业贷款成为融资重点,分别为5.2亿元和5.0亿元,分别比年初增长87%和4.3倍。二是突出支持县域特色经济发展。该县食品加工业发达,有中国名牌产品1个,中国驰名商标3家,湖南省名牌产品12家,湖南著名商标17件。据统计,全县骨干企业的信贷资金满足率达96%,县内规模企业流动资金贷款达15.8亿元,基本满足了重点企业生产流动资金的需要。三是突出鼓励扩大出口。该县共有重点出口企业9 家,年出口产品创汇2,500万美元。为支持重点企业扩大出口,各金融机构投放贷款 5,700万元。

二、信贷投放中存在一些结构性问题

(一)信贷投放呈现机构不均衡

从今年贷款增量的绝对值看,农村信用社和农业发展银行起到主导作用,两家金融机构达到了6.8亿元,占全辖新增贷款总量的90%。从各金融机构存、贷款增量份额对比来看,差异更加明显。四大国有商业银行除县农行存、贷款增量占比对称外,其余均为存款增量占比远远高于贷款增量占比,资金外流较为明显。而县农村信用社存、贷款增量份额对比情况则正好相反,相对于其他银行“惜贷”,信用社成为事实上的县域信贷投放主力,信贷风险过于集中。

(二)信贷增量呈现结构不合理

一是信贷增量期限结构失衡。在今年新增贷款中,流动资金贷款和中长期贷款分别为6.83亿元、6883万元,分别占新增贷款的比率为91%和9%,中长期贷款占比严重偏低。二是部分行业和项目的信贷需求远未满足。据调查,全县重点企业今年技改资金需求约为4.8亿元,实际发放仅为湖南洞庭柠檬酸有限公司5,000万1笔。同时,在国家实施“四万亿”扩内需投资政策中,县域金融也未能及时跟进。如该县3亿元地方配套投资,资金仍未到位。三是金融扶弱呈现真空。据了解,全辖金融机构均未发放过助学贷款、下岗失业人员贷款。

(三)产品创新呈现市场不对称

据调查,今年全县400多家中小企业信贷需求满足率仅为20%,在信贷投放快速增长的背景下依然出现中小企业“求贷无门”的情况,这其中虽有中小企业自身弱质和担保体系不完善的原因,但也放映出信贷产品过于单一的问题,尤其是国有商业银行,未能着眼于县域中小企业“量身定做”信贷产品。如该县湘农装饰板有限公司,一直产销两旺,但苦于厂房属于租赁性质,有效抵押资产不足,始终无法得到信贷支持。信贷产品创新滞后,一方面制约了中小企业信贷融资,另一方面也制约了银行主动开展信贷营销,导致银行“难贷款”出现。

三、进一步调整信贷结构的相关建议

我们认为,宽松的信贷刺激政策只能带来短期效应,要想保持经济金融的长期良性互动,就必须着重于调整信贷结构,进一步提高经济发展的质效。

(一)进一步完善县域金融服务体系

一是必须花大气力致力于金融生态环境建设。突出诚信环境建设,对逃废银行债务的单位和个人要予以重拳打击,加大司法部门对金融维权的支持力度,把建立诚信有序的市场作为长期的目标。二是切实推出和完善信贷补偿机制和信贷激励机制。针对助学贷款、下岗失业人员贷款、中小企业贷款等要出台详细的税收优惠、财政补贴配套政策,并认真执行到位,引导金融机构加大对弱势群体的信贷投入。要加大对金融信贷投放考核奖励的额度,综合运用补偿和激励这两个手段,防止资金外流,增强金融机构服务县域经济的主动性和积极性。三是着眼长远,进一步完善县域金融服务体系。争取引进多种商业性金融机构,引进战略投资者,尽快成立村镇银行、小额贷款公司、农民互助社等新型农村金融机构,力争为县域各个层面经济主体提供不同的金融产品。四是进一步拓宽融资渠道。合理引导民间融资,积极支持条件较好的企业早日上市。

(二)进一步提升信贷服务水平

一是要创新信贷品种,有效解决不动产抵押不足的问题。尤其是针对县域经济特点,推出适合有发展潜力的中小企业贷款新模式,积极探索开展动产质押贷款,如仓单质押、应收贷款质押等,有效解决中小企业担保不足的问题。同时,要积极推广票据融资,如商业汇票、贴现等,进一步拓宽融资渠道。二是要强化金融机构服务地方经济的责任意识,深化信贷管理体制改革,适当下放贷款审批权限,增强基层分支机构信贷自,促进县域资金合理回流。三是各金融机构要强化长远信贷管理思路,实现信贷结构均衡发展。在满足县域流动资金融资需求的同时,适当增加固定资产贷款投放力度。一方面,实现不同期限资金来源与资金运用的科学合理配比,另一方面考虑县域经济长期投资需要,促进县域经济结构调整,增强县域经济发展后劲。四是正确处理金融创新与审慎经营的关系。在信贷快速投放下,要加大对金融危机冲击较大的外贸、房地产、制造业以及相关产业链各市场主体信贷风险的监测、分析和管控,做到早发现、早防范、早处置,结合业务创新的较高风险标准改进风险管理体系。

(三)进一步促进企业自身实力的增强

除了银行的外部支持外,企业也要练好内功,增强自身实力。一方面要提振应对危机的信心,稳定生产经营好转的势头。另一方面要通过加大产品结构调整,提高产品附加值,增强市场“话语权”,增强抵御风险的能力。要在产品营销、信贷融资等方面进一步强化诚信意识,树立良好的市场主体形象,共同营造和谐的银企关系。

(作者单位:中国人民银行湘阴县支行)