调查报告显示中国网络银行的发展正面临五大瓶颈

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据《工人日报》报导，《电子签名法》的行将施行，使电子商务行业患上到了史无前例的信念。

据中国电子商务协会近日公布的1份调查讲演显示，网络银行技术、CA认证、社会征信体系、安全问题等这些曾经经被视为困扰网络银行在中国发展的旧问题仍然没有在技术上患上到突破，国内网络银行的发展正面临5大瓶颈。

1是网络经济市场需求不足，交易范围小，效益差。中国的许多传统产业如家电、纺织、化工、汽车、石油、房地产等都已经开始引入电子商务，但范围以及效益还微乎其微。

2是市场文化尚不适应，网上交易的观念以及习气还有至关差距。网络经济存在的问题同时也是网络银行的问题。首先，货泉、交易场所、交易手腕和交易对于象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对于网上交易是不是货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要1个进程。其次，居民整体收入偏低、上网费用较高等致使网上客户层面较为狭小，数量较少。第3，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不但需要网络终端装备的普及，还需要介入者对于电子商务及网络技术的熟练掌握以及运用，而这几方面中国都存在至关的差距。第4，因为各方面前提还很不成熟，使投入在短时间内不可能带往返报。因而，1些商业银行抱着等待、观望的态度。

3是信誉机制不健全，市场环境不完美。个人信誉联合征信轨制在西方国家已经有一五0年的历史，而中国才在上海进行试点。中国的信誉体系发育程度低，许多企业不愿采用客户提出的信誉结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。互联网拥有充沛开放、管理疏松以及不布防护等特色，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不易考察以及验证，对于社会信誉的高请求迫使中国应尽快树立以及完美社会信誉体系，以支撑网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获守信息的速度以及对于信息的优化配置将成为银行信誉的1个首要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能同享，其总体优势没有浮现出来。第3，海关、税务、交通等电子支付相干部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网上银行业务的发展。

4是金融业的网络建设缺少总体计划。就目前国内网上银行业务的基础环境来看，因为基础设施后进造成资金在线支付的滞后，部份客户在网上交易时仍不能不采取“网上订购，网下支付”的办法。尽管工、农、中、建4大商业银行都树立起自己的网站，但在网站的构架以及服务内容上，依然离电子商务以及网络经济的请求有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场范围小、技术水平低，笼盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。同时，商业银行甚至整个金融业的网络建设缺少总体计划，使用的软、硬件缺少统1的标准，更谈不上具有完全、综合的网上信息系统。

5是网上认证系统不完美不统1。同银行信誉卡的情况类似，中国金融认证中心颁发的电子证书依然有各自为政、交叉凌乱的缺点，身份认证系统不完美不统1，认证作用只是保证1对于1的网上交易安全可托，而不能保证多家统1联网交易的便利。在支付安全系统方面，招商银行网上交易中的货泉支付是通过该行“1网通”网络支付系统实现的，该支付系统采取业务及网上通信协定即SSL技术两重安全机制；建设银行采取给客户发放认证卡的方式；中国银行在个人支付方面采取SET协定进行安全节制，而在对于企业认证方面则采取SSL协定。商业银行之间使用的安全协定各不相同，既造成劳动的重复低效和人力物力的挥霍，也影响网上银行的服务效力。

业内专家分析，入世后金融开放时间表对于中国传统银行业将会带来严重的冲击，以新技术加快银行业的改造是应答冲击的首要举措之1。因而，有权威人士呼吁，网上银行是银行经营中的新1轮变革，对于国际所有传统银行机构都发生了巨大的震荡，中国银行业应当充沛应用后起者优势，在直面挑战的同时，做好1切技术、文化、法律环境的筹备，去迎接1次新的网络盛宴