我国商业银行移动客户端发展现状及功能优化研究
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【摘要】中国自改革开放之后，各项经济发展面临着新的挑战。中国经济发展的主要支柱是各大银行，商业银行准确来说是一种资金流动的媒介。通过这种媒介，可以促使我国资金合理的流动。随着互联网的发展，众多商业银行已经开展了移动客户端的业务，通过客户端能够更方便的进行网上业务，但是目前，因为支付宝、微信钱包等第三方支付平台的迅猛发展，对我国的商业银行客户端造成了巨大的冲击。
一、引言
商业银行移动客户端也就是日常所说的手机银行，满足了人们足不出户就办理各种银行业务的需要。像是我国商业银行中的交通银行、光大银行都开设了有关的手机银行，客户可以通过自己的用户名和密码登录，进行账户余额查询、转账、缴费支付等一系列业务。此种移动客户端对原有的传统银行窗口业务办理产生了冲击，也是我国商业银行体制机制创新的重要一步。通过有关的商业银行手机客户端，客户可以随时随地通过手机银行进行各种交易，不再受到终端的制约，打破了原有的单一业务办理模式。众所周知，在传统金融领域，人的身份是通过在银行等实地的人员办理来完成的，而有关的手机客户端则打破了这种格局，将人的身份以及银行可的各种信息和客户所需要的各种业务录入电脑，实现了数字化和网络化，极大的方便了人们的生活，同时也增加了我国有关商业银行的业务量。但是，随着我国互联网金融业的发展，很多网站都支持第三方支付，这无疑是对商业银行移动客户端的冲击，使得很多客户纷纷选择使用第三方支付平台支付，而忽略了商业银行移动客户端的作用，面对这个情况，商业银行移动客户端应该进行针对性的政策调整和功能优化，让更多的客户选择使用移动客户端来办理各方面的业务。[1]
二、商业银行移动客户端的发展现状
根据有关的调查资料显示，我国的银行移动客户端最先是从商业银行开始发展的，最初是在二十世纪九十年代末期我国商业银行开始了第一次移动客户端的“试水”。最初，我国的工商银行以及中国银行等其他六个银行和中国移动进行合作，推出了我国第一个手机银行。但是因为技术方面的不成熟以及客户信息的不健全，此项客户端没有得到大规模的推广，在2004年，经过了一系列的修复和创新，推出了基于JAVA、短信等不同方式的手机银行，从此，我国的移动客户端正式起步，逐渐被广大的客户所接受。在2012年，我国招商银行和知名手机品牌HTC合作，推出了一款“手机钱包”，这也是在新标准下的我国商业银行第一款移动支付产品的诞生，标志着手机支付市场的大门正式打开。同时期，我国的很多商场以及航空公司，都推出了和有关银行的合作项目，全面支持通过移动客户端进行付款和购买，促进了我国商业银行移动客户端的发展。根据《中国支付体系发展报告》上的数据统计可以看到，在2010年一年的时间里我国商业银行网上支付客户数达2.5亿户，发生业务84.99亿笔，金额522.39万亿元，业务笔数、金额同比分别增长70%和48%。移动支付业务客户数达0.9亿户，发生业务1.18亿笔、成交金额0.57万亿元，业务笔数、金额同比分别增长77%和102%。可以见得，虽然使用移动客户端支付的金额在电子银行总额中所占的比重较小，但增速要快于同时期的网上支付和电话支付。通过这样的数据分析可以看出，我国商业银行的移动客户端有着极大的发展潜力。在《2011年中国手机银行业务用户调研报告》中可以看到，在2011年，有更多的用户开始使用手机银行进行各种各样的业务，使用率在2010年的36%上升到了2012年的52%，在调研报告中可以看到，还有30%的用户表示对手机客户端很有兴趣，想要学习如何使用。[2]
图1 2010、2011我国银行客户的移动客户端使用情况
通过图1可以看到，我国商业银行的移动客户端发展前景十分光明，但是不得不重视的一个问题就是随着我国商业银行手机客户端的崛起，我国第三方支付平台如支付宝、QQ钱包等也在以迅猛之势发展，并且迅速占领了我国互联网支付平台的一席之地。据统计，在2012年，支付宝携手众多商家，进军网上购物支付领域，用户通过扫码的方式就可以进行付款，这种付款方式深深吸引了众多手机用户。同时期，财付通和微信、QQ等软件合作，开展了“摇一摇转账”、“扫码支付”、“网上会员卡”等业务，可以让众多的用户使用手机来进行支付和业务办理，很多的手机用户开始转向支付宝、财付通等第三方平台软件的使用，这对我国商业银行移动客户端来说是一个极大的冲击。针对这个情况，商业银行旗下的移动客户端必须要进行功能优化，才能获得更大的竞争力。
三、如何对商业银行移动客户端进行功能优化
（一）提高服务质量
很多商业银行移动客户端的使用量逐渐下降的原因之一就是因为用户体验性不高。这包括很多方面，其中有服务质量低下这个方面的问题。很多移动客户端用户密切需要的业务项目没有，造成了很大的不便，在相同情况下，用户当然会选择服务质量更好的诸如支付宝、财付通等第三方支付平台。商业银行移动客户端应该提升相应的服务质量，积极开展用户需要的业务项目。
（二）加大产品研发
因为商业银行对移动客户端的研发资金投入过少，所以相应的产品存在很大的不足之处。经过反映，很多移动客户端都有“闪退”、“闪离”的情况，并且如果用户过多，还会出现客户端崩溃的现象，这就是产品研发的不成熟。针对此问题，商业银行应该增加投入比重，进行客户端的创新和产品开发，只要是用户需要的服务都可以进行开发，同时融入更多人性化的设计，比如“摇一摇付款”、“指纹转账”等等，这样，才能提高相应的竞争力。[3]
（三）推广手机银行业务
很多商业银行因为缺失了推广业务这一环，很多用户不知道有移动客户端这一个项目，所以更不要提进行手机银行的操作了。银行工作人员进行适当的推广很有必要，这样可以拓展业务规模，提高知名度，让更多的用户了解移动客户端，并且乐于使用。
四、结语
我国商业银行移动客户端的发展前途是光明的，但是道路是曲折的。只有不断的对功能和用户体验进行优化，才能提高其市场占有率，获得更大的竞争力。
参考文献
[1]徐显峰.我国第三方支付发展研究[D].西南财经大学，2013.
[2]李博.中国建设银行手机银行业务现状与发展策略研究[D].福建师范大学，2014.
[3]徐皓.某商业银行智能终端手机银行的设计与实现[D].吉林大学，2014.